工作时投401K是税前的，前提是工作时税率高，能合法的延迟交税，一定要用！退休后拿出来时税率低？如果是这样，我的操作是对的！如果退休后的税率是比工作时高，那我就倒霉，估错了！这是从税率上考虑的？多数老留是这个情况，就是退休账户里的钱，加上社保金，可以有个很舒适的退休生活？但是，如果有个不可预见的大病，也许就不会有钱剩余，仅仅够过完余生？是不会有什么多余的钱传给后代的？所以用了个“穷人”这字眼。就是因为没有太多剩余的钱，你没有一个很长的投资段可以让你来慢慢积累股市的盈利，刚刚赚了些钱，就要提一部分出来开销？这种情况，我觉得还是别折腾什么Roth！
有个情况，我觉得应该计划一下退休金投Roth。夫妇俩有相对较高的薪水，开销也不浪费，工龄比较长，401K不但投，还有较好的公司Match，夫妇俩的社保金税也交足，所以两人会拿到很高的社保金额！夫妇俩有学习投资知识，把自己的退休投资管理得井井有条。这情况下，两人的401K的数额，30年左右，也许就在5到8米？这就出现了个401K钱太多的问题，如果不动，到RMD时，第一年要提出4%=20万（5米）或者32万（8米），加上8万左右一年的社保金，夫妇俩的税率是很高的！这种情况下，我觉得应该考虑提前退休，而且要在59.5岁时，开始提取401K钱，付税转Roth。还有个前提是这夫妇俩在有生之年，应该是不太可能用完全部退休金的，有些钱是会传给孩子的，那么59.5岁开始慢慢转钱去Roth，他们又是会投资的。活到90岁左右，有个30年左右的时间投资，那是可以在Roth里积累一大笔可观的资产，传给孩子，还不用付税！
