Refinancing 之我见

现在银行房屋贷款利率低，refinancing 或想refinancing 的人不少。我的经验：

如果仅仅是利率低而重做同样年限的贷款，又有手续费，不一定合算。比如你原来的是３０年的，现重新贷款仍是３０年，但利率低了。表面看你可能每月还款低了，但记住你已经付过的年数都不算了，要重新开始又一个新３０年。除非是你重新贷款用新的利率并且缩短贷款年限，从３０年变成１５年的，这样你每月付款可能比原来
３０年的要多，但总数上你肯定比原来３０年的贷款要少付不少。咨询银行时，一定要他们给你出个根据新利率计算出的＂amortization schedule＂。你要把它和你现时的贷款做个比较，看到底能省多少。

我重新贷款过一次，从３０年６.５％降到１５年４.５％。最近银行又跟我说有１５年３.１２５％，但我算了一下不合算，因为我现在的１５年贷款已经还了３年了。要是重新做３.１２５％，１５年又要重新算起，等于我要还１８年。后来又说有１０年２.８７５％，这个好，正准备做，却被告知不适用于纽约的COOP。TNND！

所有跟帖： 

• 像你这么算肯定是不合算，但是有多少人会付30年？ -专家建议- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:27:43

• 你那15年可以按12年还啊，每月多缴点，肯定比原来的要少缴。 -StopBy- ♂ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:30:32

• 每100K贷款 -StopBy- ♂ (192 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:43:24

• 回复：年数不是一个因素。要算的是所有的付款。 -funflower- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:31:43

• 对，如果我重做仍是１５年，可以省个２－３万。但要重走一遍贷款程序，我嫌麻烦。 -shparis- ♀ (83 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:36:28

• １０年２.８７５％ -- which company? -QiTian- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:33:39

• 回复：１０年２.８７５％ -- which company? - Wells Fargo -shparis- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:35:36

• 有点不明白，重新贷款是按还剩下多少贷款来定的吧？ -梅影- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:34:00

• Yes. -shparis- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:35:59

• 我觉得最好是重新贷款后月供基本不变，但年数少了10-15年，这样不会增加月供压力 -MLJ- ♀ (25 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:37:11

• 谁不想这等好事啊？ 可惜没有！ -shparis- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:41:36

• 呵呵，所以我觉得你这种情况没有必要再refi了。挺好的了 -MLJ- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:49:20

• You can keep the same monthly payment but pay it off faster due -Yangtze430030- ♂ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 13:32:52

• 还有别的因素要考虑的 -yanyanhao- ♀ (214 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:41:42

• 现在好像大多数都没prepay penalty了吧？不太清楚。我的没有。 -shparis- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:43:40

• 是的, 所以你可以提前pay off, 如果每个月付相同, 你不需要12年 -yanyanhao- ♀ (76 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:49:51

• 提供一种简单方法计算 ＲＥＦＩ是否省钱。。。 -湘西山民- ♂ (375 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:45:01

• 我原来跟你一样想，银行是每个月都计算利息的，某一个月你多还本金的话， -goingplace- ♀ (173 bytes) () 05/23/2012 postreply 09:49:46

• 多还本金的话，应该是 loan 的期限会缩短的， 就是 -HenryLi- ♂ (36 bytes) () 05/23/2012 postreply 10:02:07

• 是啊,今天付清了,明天就没猫给鸡了,反正大多数州提前付清是没罚款的. -StopBy- ♂ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 10:05:36

• 就是 -goingplace- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 10:06:17

• 我们做的两次 mortgage renewal 以后， 已经付过的年数都还是算的，Loan Maturity Date -HenryLi- ♂ (54 bytes) () 05/23/2012 postreply 10:00:19

• what is mortgage renewal ? 跟REFIN 有什么区别 -QiTian- ♀ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 10:06:56

• 这里有些人应该比我更加懂这个， 我们家都是我太太弄的。 -HenryLi- ♂ (102 bytes) () 05/23/2012 postreply 10:09:48

• What if the total in 18 years is still less than the total in 15 -Yangtze430030- ♂ (0 bytes) () 05/23/2012 postreply 13:30:33