呵呵，凤凰男博士后来凑热闹--“科普”

来源: 农村出来的博士后于 2011-12-29 13:19:46 [档案] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (4787 bytes)

相信博士后能作到的，家坛的富人肯定能作得更好。

美国孩子上大学所需费用的贷款形式

不少父母以为孩子上大学时，父母不能负担的话，孩子可以以贷款的形式来填补父母资金不足的缺陷。这种思路是可能的。但你最好事先知道贷款的不同方式和各种方式的利弊，并提前规划。

理论上讲，大学在接受孩子的申请后，会计算出家庭应该承担的孩子大学费用（Expected Family Contribution, EFC)，然后会以一个financial aid package的形式，来弥补孩子的大学全部开销和这个EFC之间的差额。这个financial aid package里面会包括grant（助学金，不需要还的）,work/study（勤工俭学）和贷款。在这个financial aid package里的贷款往往是政府或学校补贴的贷款，也就是低息贷款。这种贷款在孩子上学期间不用还，孩子毕业半年后（如果没有记错的话）开始计算利息和偿还。所以，这种低息贷款是给不能全部负担孩子大学费用的家庭，也就是大学的全部费用多于EFC的家庭。如果记得不错的话，这个利息在4-5%之间，也是直接贷给孩子的。（这个利息在目前来看还是太高了点。目前的房屋抵押贷款百分之四以下是可以拿到的。）

如果大学计算出来的EFC超出了父母能负担的能力，或者干脆就是父母无意负担孩子的大学费用，孩子贷款读大学是唯一的出路。这样的贷款是没有政府或大学补贴的，也就是利息会很高。很多银行会有这种贷款。利息该在7-9%之间（刚和一位这样的家长确证了，他们是8。5%。）。这种贷款可以是直接给孩子的，也可能是父母孩子co-sign。

从利息来看，如果父母有心帮孩子一把，但一时又没有足够的现金来付孩子的EFC部分，一个可能的解决方案就是home quity loan。这是指用房子上的净资产（房子的价值减去贷款余额）作抵押的贷款，所以，一定是房子的mortgage不在水下。因有房子的净资产作抵押，风险小，银行的利息就会很低。

操作上，可以考虑房子重新贷款（refinance）, 然后拿出一部分cash。在目前利息很低的情况下，这样操作还是不错的。这种操作最好考虑一下孩子上的是什么学校：私立学校在计算EFC时，是把父母的自住房上的净资产作父母的资产来计算的。所以，如果父母还有股票等其他形式的资产，这种方式对父母的总资产没有影响（当然会有refinance的费用问题），无非是“东墙还是西墙”的问题，也就是下年度学校重新计算EFC时没有影响。但如果孩子上公立，公立大学在计算EFC时不考虑父母在自住房上的资产，这样的操作就可能会影响下年度父母的资产。如果父母有别的资产来源，应该全盘考虑。（资产在EFC的计算里是按大约6%计算的。一个两万的资产变化导致的EFC变化在1200左右。）

对于不是很确定能不能负担孩子的EFC的父母，签于上面的思路，可以考虑开通home equity line of credit。这种形式就是提前和银行谈好，万一孩子需要就去找银行借，不需要就不借。这样的利息也会比孩子直接去银行贷款的利息低得多。

其他大学费用的相关信息请参考以前的文章：

家庭负担孩子大学费用部分的（EFC）计算：

http://blog.sina.com.cn/s/blog_630b4b010100flta.html

闲话美国大学的助学金和奖学金：

http://blog.sina.com.cn/s/blog_630b4b010100focr.html

我给孩子上大学的费用的准备战略：

http://blog.sina.com.cn/s/blog_630b4b010100fx29.html

（二0一一年十一月二十日）

女儿的最后一张大学帐单

昨晚收到女儿转发的电子邮件，是卫斯理（Wellesley）学院下学期的账单。这是第七张，也是女儿的最后一张大学帐单了。女儿在大学期间去英国伦敦游学一个学期，那个学期的账单就没有直接给卫斯理学院，而是直接交给了女儿。

拿到大学账单，第一件事就是查银行户头有没有足够的钱付。还好，用来对付日常开销的支票账户上的钱差不多了，等这个月老爸老妈的工资发下来，刚好够。再看看应急账户（emergency account)，从女儿刚上大学的时候到现在，就少了一个零--从足够应付全家一年的正常开销到现在不够应付两个月的开销。不过，还够那种Money Market账户的最低要求（minimal balance)，不用罚款。

值得庆贺，我们挺过来了。四年一共给大学交了近八万，加上捐款，零用和来回的费用，总的费用应该在九万以下。这四年没买车，没换什么大件的家具；这四年没回国，没有真正全家一起出门度假。但值得欣慰的是这四年，就一年没往雇主赞助的退休账户（相似于401K)里存钱，其他基本保持原样，比我预计的要好。这四年是美国经济下滑，股市低迷的四年，要没有往股市里面投资，我会很遗憾的。

女儿也算懂事。第一年的零花钱全靠老爸老妈，第二年自己挣了一半；第三年全靠自己挣，第四年到目前为止，“太忙没时间花钱”，也不用找老爸老妈开口。老爸给女儿承诺：你明年春季是找工作的时间，衣服一类的添置，job interview需要的费用等等老爸老妈会帮你的。

卫斯理学院不折不扣地保持了助学金的承诺。从第一年的两万多的financial aid package到最后一年，不仅没有减少，还随着学费的增加而多给了将近一万。在女儿上大学前一年我因离开原雇主而多拿了两个多月的工资，还担心过这个多出来的收入会影响将来financial aid。但卫斯理学院计算得清清楚楚。女儿将带着不到一万的学生贷款走出校门，充分体现了卫斯理学院为学生着想的理念。相比州立大学的费用，上卫斯理学院对我们来讲更合算一些。

我们是幸运的。在美国经济最困难的时候，太太和我都只换工作而没有丢工作。对普通工薪阶层的家庭来说，孩子大学的费用能按我计划的完成，让我幸庆。让孩子从父母的羽翼下走进社会，走向自立是我们作父母的责任。太太和我对女儿的这个责任终于完成了。

（二0一一年十二月七日）