下面我按美国社保（Social Security）配偶福利的规则，逐条、用你给的例子解释清楚。结论里我会把常见误区也点出来。
1）“配偶领取50%”到底是按什么算？
关键结论先给出：
配偶福利 = 以“主领取人（先生）的 PIA（Full Retirement Age 的理论金额）× 50%”为上限
不是按先生当年“实际领取额”，
也不是按先生如果等到那一年会拿多少的“测算额”。
关键概念：PIA 是什么？
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PIA（Primary Insurance Amount）
= 先生在 自己法定退休年龄（FRA，一般是66–67岁） 时能拿到的基准金额 -
不管他：
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62岁提前领
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还是 70岁延迟领
配偶福利永远只认 PIA，不认实际领取额
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用你给的例子来拆解
先生：62岁开始领取
太太：在先生67岁时领取（太太当年已68岁）
问题一：
太太的配偶福利是按什么算？
答案：
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不是按先生62岁时的“低额实际领取”
-
也不是按先生67岁或70岁的“测算金额”
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是按先生“67岁FRA时的PIA × 50%”
哪怕先生62岁已经把自己“砍”了，
太太的配偶福利基准完全不受影响。
那太太自己的年龄起作用吗？
起作用，但只影响“是否被打折”，不影响基数。
两个层次要分清：
（1）基数是谁的？
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基数永远是先生的 PIA
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太太的年龄 不会改变这个基数
（2）太太的年龄影响什么？
影响她能不能拿到“满额50%”
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如果太太在 自己的 FRA 或之后 才申请配偶福利
→ 可以拿到完整的 50% -
如果太太在 FRA 之前 就申请
→ 配偶福利会被永久打折
你这个例子里：
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太太已经 68岁（超过FRA）
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不会被打折
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她能拿 先生 PIA 的 50%（上限）
? 一个非常常见的误解
“先生提前领了，太太的50%是不是也跟着少？”
不是
? 完全独立计算
2）如果太太自己的福利远低于先生的 1/2，
那她62岁后还要不要继续交社保？
先给结论（分情况）：
情况一：太太 已经有40个季度（10年）工作记录
再交“拿不到自己福利”的可能性很高
原因是：
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配偶福利不是“二选一”
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实际规则是：
社保会先给你“自己的福利”，再“补到配偶福利水平”
如果：
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太太自己的退休福利
< 先生 PIA 的 50%
那最终她拿到的是：
这时：
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太太多交几年
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自己福利略微增加
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配偶补足部分会相应减少
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总额不变或变化很小
所以在这种情况下：
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从“社保收益角度”看
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62岁后继续交，边际收益很低
? 但有两个例外非常重要
例外一：太太 可能比先生活得久
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如果先生先去世
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太太可以转为 遗属福利（Survivor Benefit）
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遗属福利 = 先生当时的实际领取额（包括延迟奖励）
这时：
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太太自己的工作记录 完全没用了
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但：
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如果她还在工作
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会增加家庭整体现金流
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也可能提高未来生活保障
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例外二：太太 未来收入可能明显上升
如果：
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太太后期收入高
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有可能把自己PIA推到接近或超过先生50%
那：
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继续交社保 可能值得
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尤其是还没满 35 个高收入年份
一句话总结（给你一个“判断表”）
| 问题 | 核心答案 |
|---|---|
| 配偶50%按谁算？ | 先生的 PIA（FRA金额） |
| 按实际领取额吗？ | 否 |
| 太太年龄起作用吗？ | 只影响是否被打折 |
| 太太62后还要交吗？ | ? 多数情况下 收益很低 |
| 一定不用交吗？ | 要看寿命、收入走势 |
