一、丈夫还没到 FRA，怎么知道他的 PIA？
结论先给出：
PIA 在丈夫开始领取之前就已经“算好并固定了”。
不需要等他到 FRA 或开始领。
社保局是怎么做的？
-
SSA 会根据丈夫到目前为止的工作和报税记录
-
用完整公式算出一个 PIA
-
这个 PIA：
-
每年会因为 实际收入更新 和 通胀（COLA） 而调整
-
但并不依赖他是否已经申请
-
实际你怎么查？
丈夫可以：
-
登录 mySocialSecurity 账户
-
看 “Your estimated benefit at full retirement age”
这个数就是 当前可用的 PIA 估计值
（未来收入或通胀会再微调，但逻辑不变）
所以：
“丈夫不到 FRA → 不知道 PIA”是误解。
二、妻子到 FRA，但丈夫还没到 FRA
妻子能不能直接申请“丈夫的 50%”？
结论一句话：
不行，只要丈夫还没开始领，妻子不能单独申请配偶福利。
这是配偶福利的硬性前提：
要拿配偶福利，必须同时满足：
-
妻子 ≥ 62 岁
-
丈夫已经开始领取社保（不论多少岁）
丈夫“是否到 FRA”不重要，
重要的是：他“有没有开始领”。
三、那妻子 FRA 到了，可以怎么做？
情况拆解：
? 情况 A：丈夫 还没开始领
-
妻子 只能申请自己的退休金
-
不能申请丈夫的 50%
? 情况 B：丈夫 已经开始领（哪怕62就领）
-
妻子已到 FRA：
-
可以申请
-
自己的退休金
-
-
配偶补足
-
-
-
-
总额最多 = 丈夫 PIA 的 50%
四、一个你很可能关心的细节
妻子到 FRA，是“先申请自己的”
还是“可以只申请丈夫的 50%”？
对 1954 年以后出生的人：
没有“只申请配偶福利”这个选项
规则是：
-
一旦申请
-
社保自动：
-
计算你自己的
-
计算配偶的
-
发给你 当下能拿到的较高总额
-
所以不存在“选哪个”的操作空间。
五、用一张时间线帮你理清
六、总结成 4 句话（重点）
-
PIA 不用等到 FRA 才知道，随时可查
-
配偶福利 只认 PIA，不认实际领取额
-
丈夫没开始领 → 妻子 不能拿 50%
-
妻子到 FRA ≠ 可以只拿配偶福利
