医疗保险里的行为经济学

来源: 2019-11-08 14:45:11 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (1558 bytes)
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医疗保险里的行为经济学

这几天又是Annual Benefit Enrollment。我们公司有两档医疗保险,月保费便宜的是HDHP (High Deductible Health Plans), 贵点的是EPO (Exclusive Provider Organization,不保out-of-network)。公司鼓励HDHP,每年送$1,000多,自己还可以放HSA (Health Savings Account)。放到HSA的 钱从收入减去少交税,存的钱也不像FSA那样每年年底必须用掉,还能转投Mutual Fund, 比如 S&P500 Index Fund求增长,死了用不完还能留个子女。

HDHP deductible 高些是5,000/family,EPO deductible 低些是4,000/family。另外doctor office visit,前一个是20% after deductible,后一个是$20 copay ($30 copay for specialist)。

我比较了这两个保险,如果不幸全家都得了大病,都触到了Family Maximum Out-of-Pocket limit (5,000 vs 4,000),发现HDHC总费用(premium – employer contribution to HSA + max oop)是5,500 而 EPO 是7,400,反而是HDHC更便宜。

为啥是这样呢?我想又是行为经济学在捣鬼。选EPO的每次看医生只付$20,觉得便宜就老去看,这样保险公司老要付医生诊费。选HDHP的去看医生首先要实打实付钱,过了比较高的deductible门槛保险才开始,所以小毛小病就忍着不去看,这样保险公司就不怎么付医生诊费。算总账保险公司觉得还是HDHP对它更有利,所以就引诱大家选HDHP。

我想的不知对不对,大家批判一下。

所有跟帖: 

分析的有理!HDHP 可能比PPO 还便宜 -未知- 给 未知 发送悄悄话 未知 的博客首页 未知 的个人群组 (512 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:21:35

这是一个AI轻而易举解决的问题。 你的假设容易被实证。 -autumnjune- 给 autumnjune 发送悄悄话 autumnjune 的博客首页 autumnjune 的个人群组 (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:39:25

能不用AI吗?什么都用AI我跟不上了 -slow_quick- 给 slow_quick 发送悄悄话 slow_quick 的博客首页 slow_quick 的个人群组 (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:45:19

你这样想当然也是可以的, 言之成理就行。 -autumnjune- 给 autumnjune 发送悄悄话 autumnjune 的博客首页 autumnjune 的个人群组 (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:54:32

我们公司只給HDHP,另公司每月存五百元入員工HSA戶口。HDHP max out of pocket $6000. -big_canon- 给 big_canon 发送悄悄话 big_canon 的个人群组 (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:50:34

反正食自助餐就是浪费。一般医保就像自助歺,给了錢任吃。 -big_canon- 给 big_canon 发送悄悄话 big_canon 的个人群组 (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:53:04

这个解释更直接了当,AI都赶不上 -slow_quick- 给 slow_quick 发送悄悄话 slow_quick 的博客首页 slow_quick 的个人群组 (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:58:41

HSA户口每年都是正增长。有大病或乱用就零增长。不给員工選擇是optimization部门的意见。 -big_canon- 给 big_canon 发送悄悄话 big_canon 的个人群组 (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 16:02:41

我们公司的HDCP肯定比PPO便宜 -若拙- 给 若拙 发送悄悄话 若拙 的个人群组 (231 bytes) () 11/08/2019 postreply 16:37:57

不完全对,我们选择这个是因为发现我们很少看医生 -H&CMom- 给 H&CMom 发送悄悄话 H&CMom 的博客首页 H&CMom 的个人群组 (304 bytes) () 11/08/2019 postreply 16:53:24

只有FSA没有HSA因为0 deductible,很希望有HSA可以投资因为我们很少看医生(敲木头),不管怎样用不到保险就是福气 -haomahaoma- 给 haomahaoma 发送悄悄话 haomahaoma 的个人群组 (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 17:30:18

哈哈,我今年才搞明这个道理。确实是更便宜。 -yangyang08- 给 yangyang08 发送悄悄话 yangyang08 的个人群组 (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 17:35:23

你猜错了。保险定价是根据过去的实际成本算的。 -如尘- 给 如尘 发送悄悄话 如尘 的个人群组 (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 19:34:59

听专家的没错。。。 -slow_quick- 给 slow_quick 发送悄悄话 slow_quick 的博客首页 slow_quick 的个人群组 (102 bytes) () 11/08/2019 postreply 21:37:07

不是的。保险定价是成本加一个费用比例(包括利润)。所以基本上成本低的保费低。 -如尘- 给 如尘 发送悄悄话 如尘 的个人群组 (92 bytes) () 11/09/2019 postreply 07:16:23

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