医疗保险里的行为经济学

医疗保险里的行为经济学

这几天又是Annual Benefit Enrollment。我们公司有两档医疗保险，月保费便宜的是HDHP (High Deductible Health Plans), 贵点的是EPO (Exclusive Provider Organization，不保out-of-network)。公司鼓励HDHP，每年送$1,000多，自己还可以放HSA (Health Savings Account)。放到HSA的 钱从收入减去少交税，存的钱也不像FSA那样每年年底必须用掉，还能转投Mutual Fund, 比如 S&P500 Index Fund求增长，死了用不完还能留个子女。

HDHP deductible 高些是5,000/family，EPO deductible 低些是4,000/family。另外doctor office visit，前一个是20% after deductible，后一个是$20 copay ($30 copay for specialist)。

我比较了这两个保险，如果不幸全家都得了大病，都触到了Family Maximum Out-of-Pocket limit (5,000 vs 4,000)，发现HDHC总费用(premium – employer contribution to HSA + max oop)是5,500 而 EPO 是7,400，反而是HDHC更便宜。

为啥是这样呢？我想又是行为经济学在捣鬼。选EPO的每次看医生只付$20，觉得便宜就老去看，这样保险公司老要付医生诊费。选HDHP的去看医生首先要实打实付钱，过了比较高的deductible门槛保险才开始，所以小毛小病就忍着不去看，这样保险公司就不怎么付医生诊费。算总账保险公司觉得还是HDHP对它更有利，所以就引诱大家选HDHP。

我想的不知对不对，大家批判一下。