已经65岁直觉不用买。我直接帮你问了AI。

回答: 需不需要买annuity?bei220002025-08-30 08:56:47

 

你们目前的条件

 

 

  • 年龄:夫妻都 65岁
  • 房子:无债务
  • 子女:经济独立
  • 开销:
    • 基本:$4,000 / 月
    • 正常:$5,000–7,000 / 月
  •  
  • 资产:退休账户 $3.1M(类似 401k / 403b 的计划,没有养老金)
  • 还没开始领社保 (SS),67 岁左右可考虑。

 

 

 

 

 

两个主要选择

 

 

 

1. 

直接投资取款(4%–5% 规则)

 

 

  • 按 $3.1M × 4% ≈ $124,000/年(~$10,300/月)
  • 即使只取 3.5%,也有 $9,000+/月,足够覆盖 $5–7K 开销。
  • 好处:
    • 灵活,可调节支出、应急。
    • 如果投资继续增长,未来还能留下遗产。
  •  
  • 风险:
    • 市场下跌年份可能心理压力大。
    • 长寿风险(90+ 岁时如果投资表现不好,可能担心资金不够)。
  •  

 

 

 

 

 

2. 

部分资金买年金 (annuity)

 

 

例如你说的:拿 $700K 买一个即付年金,保证每月 ~$4–5K 终身。

 

  • 好处:
    • 心理安全感,类似“养老金”。
    • 保证一辈子不会“活太久把钱花光”。
  •  
  • 风险/缺点:
    • 缺乏流动性:一旦买了,钱锁死。
    • 回报率一般偏低(相当于换取保障,不是投资最大化)。
    • 通胀风险:如果不是 inflation-adjusted annuity,固定 20 年后实际购买力会缩水。
  •  

 

 

 

 

 

模拟一下

 

 

  • 如果完全不用年金,靠 4% 提取:
    • $3.1M × 4% = $124K/年
    • $10.3K/月,覆盖生活绰绰有余。
  •  
  • 如果买 $700K annuity:
    • 固定 $4–5K/月年金
    • 账户里还剩 $2.4M → 即使用 4% 提取,也是 ~$8K/月
    • 合计 ~$12–13K/月 → 现金流更稳定
  •  

 

 

所以 买年金不是“必要”,而是“心理保险”。

 

 

 

 

经验 & 建议

 

 

  1. 社保 (SS) 延迟到70岁领取:每年递延可增加 ~8%,夫妻两人未来大约能拿到 ~$60K+/年,等于另一份“养老金”。
  2. 若担心市场波动:
    • 可以考虑用部分资金(例如 20–25%)买 annuity,让“基本开销”有保障。
    • 剩下的钱继续投资,灵活支配。
  3.  
  4. 如果开销控制在 $5–7K,以你们资产量级,其实 完全不需要 annuity 也足够安全。
  5. 心理层面:如果你们很怕市场波动带来的不确定性,可以买一点 annuity 当作“安心药”。但从纯数学角度看,并不必要。

 

 

 

 

总结:

 

  • 财务角度:不买 annuity 也能轻松覆盖开销。
  • 心理安全角度:可以买一部分(小比例),相当于买“养老金”,帮助睡得更安稳。
  • 最优组合:推迟社保 + 主要靠投资提取,如实在不踏实,可以 annuitize 一小部分(比如 20%)。

 

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