如果可以从401k/IRA 里取钱时，账户里有3.5到4.5米之间，怎样转ROTH更合算？

来源: 春风风人 于 2025-07-21 13:58:12 [] [旧帖] [给我悄悄话] 阅读数 : (551 bytes)

我想的是每年取35万（账户3.5米的情况）或40万（账户4.5米），20万转进ROTH，剩下的用来交税和生活，不够的话还有房租，有非退休投资账户。如果退休账户按大盘平均10%的增长率增长，取钱的数额也每年递增1%，那么退休账户的钱会在20年（3.5米的取35万）或29年（4.5米取40万）之后取光。总共会有4米到5.8米被转进Roth IRA里。

大家给说说这个从401k/IRA转钱到Roth IRA的计划怎样？是不是每年取出来太多了？

所有跟帖： 

• 不懂，等答案 -tom_high- ♂ 给 tom_high 发送悄悄话 tom_high 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:06:22

• 你不说年龄， 对寿命的期望， 好像不会太准。不过有一点是肯定的。就是要转roth， 挑IRA亏的， 在roth可长的转 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (184 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:20:06

• 寿命说不好，但是从60岁开始转是肯定的 -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (48 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:28:46

• 要看最高税率。 -柠檬椰子汁- ♂ 给 柠檬椰子汁 发送悄悄话 柠檬椰子汁 的博客首页 (95359 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:29:19

• 主要是想既能在寿命限度内转完，又能顾及到少交一些税，好像得仔细算才行。 -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:34:18

• 网上有许多计算模型，特别是大银行，比较靠谱，也不会泄露隐私。 -上海大男人- ♂ 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:29:51

• 谢谢，我去网上找找。主要也是想看看坛里能不能不涉及隐私讨论这个 -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:31:41

• Grok 或者是ChatGPT都可以帮你规划。比如63岁退休5米在401k，建议是73岁前每年取30万，转8万左右到Roth. -阿鹏- ♂ 给 阿鹏 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:33:00

• 我也问了三个AI app，最后还是自己用程序算了一下。钱数差不多，税上面的考虑可能得到时候再微调了。主要是想搞清第一年 -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (30 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:38:28

• 73岁后，只能按RMD取，按6-7%收益，那时401k里还有6米多。加上SSN，每年也要取30万 -阿鹏- ♂ 给 阿鹏 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:39:00

• 考虑到寿命的不可知，想尽早转成ROTH。 -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:46:20

• 有人算过，单从经济上说转或不转，早转晚转没有区别。区别在遗产继承时，ROTH继承容易得多 -徒劳- ♂ 给 徒劳 发送悄悄话 徒劳 的博客首页 (81 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:35:50

• 是的，主要是想多留给孩子们不用交税的ROTH，假设孩子们以后挣得多，税率跟我们现在的一样或更高的话。 -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:43:36

• 唉。。。老中父母还是看不开？世人都晓神仙好，只有儿孙忘不了！痴心父母古来多，孝顺儿孙谁见了？ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:13:58

• 也不是特意要给孩子们留，算了一下，反正会有留下，还不如多留ROTH -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:21:27

• 哈哈 -firecrackers- ♀ 给 firecrackers 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:01:58

• 说说宝贵意见，当然是 -dujyy262- ♂ 给 dujyy262 发送悄悄话 (248 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:48:03

• 这要看其他taxable的退休收入吧。。。 -yesterday*once*more- ♂ 给 yesterday*once*more 发送悄悄话 (539 bytes) () 07/21/2025 postreply 14:51:35

• 谢谢！ -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:23:15

• 从IRA转Roth，目的不是要把IRA里的钱全部转空。而是要在RMD之前，把IRA里的4米左右的钱减少。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:10:08

• RMD也只是4%左右，她现在准备开始转出10% -nancyjin5391- ♂ 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (68 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:15:12

• 所以没想好，要仔细算，借鉴别人的经验，做好规划。 -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:24:56

• 是这样，但也想算好在合适的税率范围内，在可推测的有限生命岁数内转完。可能我想多了。哈哈哈 -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:19:09

• 401k可提取年龄是59.5岁，昨天我们还在讨论寿命？我们多数人会活到八九十岁，就是说有30到40年的日子要活。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:27:06

• 这个应该和寿命无关，rollover到Roth的钱赚的更多 -遥遥- ♀ 给 遥遥 发送悄悄话 遥遥 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:46:21

• 她要在有限的生命里把钱转到Roth里，我想说的是她有40年的时间可以转。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 18:59:11

• 过$25万，还要考虑额外的NIIT税 -nancyjin5391- ♂ 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (24 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:13:56

• 401K取出的钱不需要付NIIT！ -Westmont- ♂ 给 Westmont 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:54:27

• 按每年总收入不超过40万来取呗，反正60-75岁之间也取不完。小浑犊子们最后才不在乎天上掉的馅饼少了一口呢。 -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:44:17

• 有道理，就按总收入课税不超过24%上限来取。 -春风风人- ♀ 给 春风风人 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:50:40

• 如果馅饼被government咬的只剩一口了估计还是在乎的吧？哈哈 -米奇的厨房- ♂ 给 米奇的厨房 发送悄悄话 米奇的厨房 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:55:19

• LOL, 剩下的401K他们有十年可以对付。那时他们也都五六十岁了。父母再看看老孩子们还需要不，不需要就捐了。：） -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:12:31

• 这就跟孩子把继承的房子贱卖了一样。我现在就在努力培养他们喜欢我的房子。LOL -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:23:29

• 如果3个M，按收益10%， 每年至少rollover30万，才能保证401本钱不涨 -遥遥- ♀ 给 遥遥 发送悄悄话 遥遥 的博客首页 (105 bytes) () 07/21/2025 postreply 15:44:29

• 谢谢！还有这个规定，那转的窗口不长。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:16:27

• 我的理解是有RMD后你还可以convert到Roth。 -yesterday*once*more- ♂ 给 yesterday*once*more 发送悄悄话 (88 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:20:11

• 哦，这样。那取得更多，不划算了。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:25:01

• 是。如果return每年10%，4M 的portfolio，每年取四十万就是本金不动。 -yesterday*once*more- ♂ 给 yesterday*once*more 发送悄悄话 (271 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:34:21

• 每年40万转也转不过来，除非你这个钱放在现金里不投资。可以考虑一次性转，越等将来越麻烦。 -parentb- ♂ 给 parentb 发送悄悄话 parentb 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:29:08

• 目的不是转完，而是减少RMD 的amount. 大多数人在RMD年龄之后还能活个20-30年的。 -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 16:39:16

• 好，73岁，还有20到30年，大家都90以后来聊天，呵呵 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 17:01:51

• 好啊，我妈93了，我导师90，她们还在聊。老头们都不太爱聊，只是听着，然后傻笑。 -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 17:19:13

• 画面感好强，以后这个版就是女士得了，男士们偷乐就行了，哈哈 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 17:35:21

• 噢，可能我用错了词，应该是“许多人”，而不是”大多数人“，LOL！ -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (0 bytes) () 07/21/2025 postreply 17:21:26

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