意想不到的退休挑战 --- 你自己长寿

来源: 2019-09-01 22:38:24 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (32772 bytes)

意想不到的退休挑战 --- 你自己长寿

 

刘以栋

 

世人都想长寿,所以才有天堂和轮回,因为只有这样生命才可以永恒。

 

去极乐世界以前,让我们先考虑一下在地球上的生活。人生充满苦难,但是大家都想长命百岁,虽然我认为自己难以长寿,但是梦总可以有。

 

且不说长寿是不是好事,我在这里编译一些长寿带来的挑战。


 

第一,钱的挑战

 

长寿需要钱。赵本山在小品里有两句台词,人死了,钱没有花完,遗憾;人没有死,钱先花完了,更麻烦。

 

美国没有退休金,所以退休以后的经济来源主要靠自己的退休存款,譬如 401K 和 社会保障金(Social Security)。 

 

如果你非常富有,当然没有经济压力,也没有钱的方面的挑战。如果你一贫如洗,也没有啥想头,干到做不动的时候,靠社会保障金生活,好坏也就随它去了。 

 

对普通工薪阶层,长寿带来的钱的方面挑战,就需要考虑。

 

长寿带来的钱的方面挑战包括两部分:你能活多久和通货膨胀率。当然,还有未来股票市场的走向。很明显,这几个问题,谁也没有准确答案。

 

如果退休以后太节省,长寿也没啥意思。如果退休以后随便花钱,那么就可能面临贫穷的烦恼。

 

有财经人士提出下面观点,我编译在这里,供大家参考。

 

他的观点有两条,1. 推迟领社会保障金, 2. 承担更多投资风险,增加股票投资。

 

推迟领社会保障金:对一个工薪阶层的中产家庭来说,如果推迟到70岁领社会保障金,那么每个月可以领的钱,可以增加32%, 就是说,如果你 65岁开始领的话,每个月可以领 2000美元,那么你70岁开始领的花,每个月可以领 2640 美元。

 

社会保障金的好处是,它不受市场波动的影响,没有期限,跟通货膨胀率挂钩,所以它是长寿的最可靠现金流。

 

为了达到推迟领社会保障金的目的,你可以推迟退休,或者退休后做低收入工作,仅维持低收入直到70岁开始领社会保障金。

如果上面方法都不可行的化,可以依靠你的401K 计划,先取一部分钱出来花,这样直到70岁领社会保障金。

 

作者举了一个简单例子,假定李四一年收入5万美元,退休存款25万美元,他65岁时每年可以领社会保障金19,476美元,70岁时可以领社会保障金27,646 美元。

 

如果他65岁开始领社会保障金,那么他的年收入就是 27,289美元(19,476 + 7,813 美元, 至少3.125% 每年必须从401K 的25万里面取出来,这就是7,813美元)。

 

如果他70岁开始领社会保障金,那么他的年收入就是 31,139美元(27,646+3,493, 这里假定401K 存款到70岁上还剩 111,770, 它的 3.125% 就是3,493美元)。

 

投资方面,可以增加股票投资比重,这样才可以跑赢通货膨胀率。为了避免短期市场风险带来的生活压力(譬如股票跌了,你却需要卖股票生活),可以在退休以后,维持大约三年的生活费在现金和银行存款上。这样即使股票在低谷徘徊两年,你的生活仍然不受影响。

 

这里一个重要假设,李四要长寿。如果不能长寿,还不如早领生活保障金。

 

有人推销终身年金,但是年金有两个缺点:1. 没有通货膨胀保护, 2. 现在年金的回报非常低。

 

也有人担心,以后社会保障金没了。我认为这样的担心没有必要。美国可以印钱来发社会保障金,当然结果就是通货膨胀。

 

第二,住房的挑战

 

退休以后,我们不再需要考虑学区问题了,也不需要离上班地点近了,理论上世界任何地方都可以去住,但是下面几个问题需要考虑。

 

孤独。我们都是群居动物,需要一个自己的社区。两个老人生活在谁也不认识的地方,会非常孤独和寂寞。天气和环境是很重要,但是有可以依赖的朋友和邻居更重要。

 

交通。随着年龄的增长,开车会变得越来越困难,有时候就需要依赖公共交通工具,或者社区有自己的车,带老人去购物。

 

环境。到一定年龄,行动就困难了,所以要有一个好的居住环境,最好在住家附近有公园,有餐馆,有购物中心等,这样可以走着去,或者坐轮椅去那些地方。我们都会变老,所以这些都是必须面对的事。只要你长寿,不是你是否会行动不便,而是何是行动不变,不能生活自理。

 

可能有人以为老了可以依靠子女,但是美国人说,父母对子女最大的贡献,就是老了以后,不要变成子女的负担。

 

第三,决策的挑战

 

人老了以后,不仅体力不行了,脑力也不行了。所以在适当的时候,要放弃自己的决策权。

 

譬如,投资,什么时候投,买什么?这些决策,要留给孩子做决定。

以后疾病治疗,老人自己做决定,还是让孩子做决定,这些都是必须面对的问题。我们在生活中还没有遇到这样的问题,也没有这方面的经验,但是未来我们一定要遇到。

 

所以,父母和孩子可以建立一个计划,到一定情况或者症状下,父母要放弃一定的决策权。人都会变老的,必须接受现实。

 

父母在自己神智不清的情况下,仍然坚持要求孩子服从自己的决定,会让子女非常为难。


 

看了以上的长寿挑战以后,你还想长寿吗?如果以后完全神智不清了,还需要长寿吗?





 




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作者在美国工作生活过么? -fuz- 给 fuz 发送悄悄话 fuz 的博客首页 fuz 的个人群组 (1140 bytes) () 09/02/2019 postreply 13:41:13

其实不必总是追求长寿,好好过好眼下的每一天的日子就好。 -兰竹- 给 兰竹 发送悄悄话 兰竹 的个人群组 (0 bytes) () 09/03/2019 postreply 05:27:57

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