大家讨论美国医保那么热烈，我也插不上嘴，贴一个自己以前写的原创给大家介绍德国的医保吧，点赞哦～～～

来源: 隔夜菜吃得香于 2015-03-10 13:20:58 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 阅读数 : (25404 bytes)

医保，完全不需要是社会福利（原创）

好朋友终于办成移民了，接下来就是按部就班的一些程序了。聊天时，说起最后下定决心办移民还是为了孩子将来健康有保障，看中了加拿大的医保福利。很好奇，于是打听起来，听好朋友说，加拿大的医疗福利很好，看病免费，但她说还是要买私保。

于是我纳闷了，既然看病免费，干嘛还要买私保呢？

答曰，免费医疗排队太长，私保条件好，说免费医疗看些大毛病要排好几个月呢。

闻后不解，德国这里看医生虽然也要排队，有预约最多排一个小时呀。

好友说：那是因为你有工作，公司帮你买了商业保险了。

这下我更加糊涂了：德国公司为职工在法定养老保险的基础上再买商业养老保险的，倒是有的，可是从来没听说过公司给员工买商业医疗保险的。

好友说：等我去了加拿大了解了再回答你。

又聊了一会，才明白，可能加拿大的免费医疗是指自己一点钱都不要出的医疗吧。这种福利，德国没有。

医保，中国人的一个大问题，中国人总是羡慕国外医疗福利好。可是，事实未必如此，德国的医疗条件确实是比中国好，我说平均水平，但绝对不是福利，下面为大家澄清。

首先，我们要明白一个概念：什么是福利？福利，就是白送白拿的，不出钱的。如果是自己花钱买来的，那就不是福利。

德国的保险业非常发达，社会保障体系也是世界上最古老的，最早可以追溯到铁血宰相俾斯麦的时代，俾斯麦创立了世界上最早的养老保险制度。

在德国，每个人都参加医保，医保分为两种，公保和私保。这里说的都是主险，等说完主险，后面会说附加险。

先说私保，私保很容易理解，中国也有，就是每个人和保险公司签合同，然后检查身体，确定保费，然后根据每年的看病情况，确定下年保费，看病多的，保费就涨的快，反正羊毛出在羊身上，保险公司稳赚不赔的。这种纯商业保险，大概就和好朋友以后要在加拿大买的商业保险类似吧。单身年轻人参加私保比较合算，因为保费低，但到老了就苦了，而且加入私保后不允许转到公保的。所以，参加私保的人并不多。

下面说公保，说公保前，请记住一句话：千做万做，赔本生意不做。

公保是每月在工资里面扣，大概员工出10%，雇主出10%，具体多少我忘了，反正大数没错，跟每个人的健康状况无关。工资高的出钱多，工资低的出钱少，看似不公平，但其实未必，请继续看下去，后面会讲到的。所有有工作的人，如果收入不达到一定水平，不得参加私保，必须参加公保。如果收入超过这个水平，可以选择继续留在公保或者从公保转到私保（因为收入足够高有能力自己支付医疗支出了）。如果选择留在公保，保费不再继续随着加工资而上涨，毕竟劫富济贫也要适度，不能有失公允。如果转到私保，那就一去不能回头了。德国大多数人的主险都参加公保。

公保的好处在于，已婚的人，有未成年孩子的人，如果家里已经有一个人参加公保了，每个月收入不超过400欧的家庭成员都可以免费搭车。就是一人付费，全家参保。家庭成员指配偶和未成年孩子，同性恋注册登记过的不算，父母不算。

公保还有一个优惠，是给已成年的大学生的。大学生享受优惠费率，很便宜，好像每个月只要几十欧吧，具体多少忘了，离开大学有点年头了。其实大学生看病很少，保险公司也不亏的。

退休人员也要交公保保费的，也是每月从养老金里扣，扣除比例差不多吧，具体多少不清楚，我还没退休呢。这点似乎比中国差，但未必，继续看下去。

失业人员和拿社会救济的人，也要交保费。失业者的保费由失业保险公司出，因为人家每月工资里都扣失业保险费的。拿社会救济的人，保费由政府为他们交。这部分确实是社会福利。

总之，每个人都被医保覆盖到了，有钱的自己交费，没钱的政府给交。

说完交费，说收费。公保保费交给保险公司，保险公司给每个人一张保险卡。卡里没有任何金额，只有病人的个人信息，比如姓名，保险号码，住址，等等。看病时在医生诊所里刷卡，病人和医生之间没有金钱往来，甚至间接的也没有，医生直接向保险公司收费。

所有参加公保的保险公司都是私人的，没有国营的国有的或者有国资背景的。公保的费率由政府和保险公司代表共同商谈。政府代表全体被保险人的利益，所以要压价，费率越低越好。保险公司则希望费率越高越好。最后达成的结果往往是，保险公司有赚头，但利不厚，双方都能接受的结果。保险公司要报销所有看病的诊疗费和药店里的药费，谈判费率时也要谈判哪些是自费项目哪些是自费药，是否自费根据不同年龄的病人的基本需求。比如，不满35岁的女性在每年的常规检查中做妇科的活体癌细胞检查，就要自费，年满35岁后再做，就不是自费了。

如果费率过高，那么老百姓马上就可以通过投票把执政党赶下台，换党执政，即便两个坏人里面还可以选一个不太坏的。执政不是慈善事业，也是有点赚头的营生，虽然不是暴利，所以，谁也不想下台。如果费率过低，那保险公司都不干了，没人接这个生意了。资本主义的一大特色在此也得到了充分体现：各行各业利润平均化的厉害，哪里有暴利，哪里就会立即冲进无数竞争者。

所有符合法规的保险公司，都可以做公保这个买卖，所以，德国医保公司遍地开花，多的不得了，各家争抢被保险人。很多稍微大点的公司，都成立自己的保险公司，想拉自己的员工进来公保。

再说看病。

门诊，医院是不能随便去的，看病就在黄页上找医生，每个科的都有很多个可选，然后打电话预约，到了日期去医生诊所看病，出示保险卡，刷卡看病，每个季度交 10欧门诊费，交给本季度第一个看的医生，本季度看的其他医生从第一个医生那里得到转帐单，如果本季度没看病，那就省了10欧，所以，我看病，只要不是急诊，都会筹集在一个季度内看完。凭医生给的药方去药店，出示保险卡，刷卡取药，不付钱，药店会直接向保险公司收费的，除非自费药。所以，很多人根本不知道药多少钱。

如果生了大病，诊所的条件不够用医疗了，医生会把病人转到医院，一般两周内肯定能安排住院了，快的可以马上住院。医院是很空的，去医院的大多数病人都是要住院的。

急诊，遇到突发疾病，比如发高烧，急性腹泻，如果是工作日，打电话到医生诊所，先说一声，一般护士会同意病人没有预约直接看病，但到了诊所需要等待更长时间，因为人家门诊病人都有预约，优先看病。如果病情紧急的，医生会让病人插队。

如果晚上或者周末节假日突发疾病，可以打急救电话或者直接去最近的医院看急诊，去医院的出租车费可以向保险公司事后报销，从医院回来的车费就不能报销了。打急救电话后，电话里的人会提问进行预检，确定是派紧急医生上门行医还是派救护车上门拉人。

我两个都尝试过，一次周末发烧+腹泻，打急救电话，简单问答后，让我在家等医生，一小时后医生来了，看病，打针，吃药，收了10欧急诊费。急诊费和门诊费不同，急诊费是每次10欧。上门的紧急医生就是普通诊所医生轮流值班，如果想从保险公司赚这个钱的话。上门急诊一般不留药，只给当场吃，因为都是立竿见影的药，很厉害的，但会留下药方，可以去紧急药店取药，紧急药店就是普通药店在周末和晚上轮流值班，每天晚上和每个周末都有不同的药房值班，值班日程表可以在每个小区里查找。

还有一次，骑自行车出游，自己摔跤了，就在自行车道上骑的，受创看上去比较可怕，有点血肉模糊的样子，于是打急救电话，半小时不到救护车上门了，出示保险卡，直接拉到医院。检查骨头，打破伤风的针，包扎，开病假条，自己回家。付了10欧急诊费和10欧救护车出诊费，救护车出诊费是按次计算的。其他费用，医院自行和保险公司结算。

除了看病，保险公司还要报销所有和生病有关的费用。比如，生病拿到医生开的病假条，只要连续病假不超过6周的，那病假期间的工资都由保险公司出，保险公司直接和病人的雇主结算，工资高的人，那就等于多得到补偿了，这时也体现出了为什么工资高的人付的保费也高。连续病假超过6周的，6周后保险公司就不付工资了。所以，只要不是摊在床上完全不能动的人，无论如何都会快到6周就来上一天班，然后拿新的病假条。当然，只补偿工资，不补偿奖金，但德国普遍没什么奖金，奖金基本只能意思意思。

医保是个打包的总称，里面包括生病险和护理险，就是不光可以得到医生的诊断和药店的药品，还可以得到护士的护理，比如住院期间。对于护士的护理，医院直接向保险公司收费，和病人无关。对于老年人，如果医生诊断下来说，需要上门护理的，需要有人照顾一些与健康有关的起居的，那么护士会定期上门服务，这些也都是由保险公司出钱，所以，德国退休人员也得交保险费。还有，孕妇的产前辅导以及产妇的产后辅导都有助产士完成，也是保险公司付钱，病人只需刷卡。产前辅导没什么的，产后辅导很给力的，刚生完孩子，助产士会每天上门几小时帮助产妇，或干活或指导，然后根据孩子越来越大变成几天拜访一次，这么要跟踪半年至少的。

说了这么多，我个人的体会是，费率是否合理，我不太清楚，既然全体德国人民都接受了，那应该还可以吧。但是就看病的效果来说，公保覆盖的医疗项目和药品，基本能把所有毛病看好，并不需要那些自费药，绝症除外，否则就没有死人了。实际上，医生也很少开自费药，因为开自费药，医生没有任何好处的，只有肥了药店，而病人一看自费，那我下次换医生了，反正医生多的是。所以，为了拉住病人，只要不是必需或者病人自己要求，医生不会开自费药，比如避孕药是自费的，但多数为应病人的要求而开的。

而药店呢，总希望病人到自己这里来拿药，那样就可以从保险公司那里得到更多的钱。每次去药店，药店总是会送点小东西，一包餐巾纸啊，一小包润喉糖啊，一包便携式的创可贴等等，实在没有时，也会抓一把葡萄糖给病人。所以，这里的病人都养成习惯了，不送东西的药店，下次绝对不再光顾，反正哪家药店都能拿到需要的药，一样不花钱。

另外，所有参加医保的人都有义务定期检查，注意，是义务，当然也是权利。所有人每年必须检查至少一次牙齿，女的满20周岁的每年必须做至少一次妇科检查，年满36周岁的人可以每年做一次全面体检。理论上，如果不完成定期体检的义务，一但生了大毛病，保险公司可以拒绝付钱的。但实际上，公保管的很松，很多人都懒得去检查，保险公司照样付钱的，比如我就好久没完成我的义务了。有些保险公司，为了鼓励大家去检查，会出钱奖励完成义务的人。比如我所在的保险公司，每年都会给大家寄一本小册子，每页上都是义务检查项目，每次检查让医生在上门盖章，积满多少个章，保险公司就奖励几十欧。太麻烦了，懒得去赚这几十欧了。

这种定期检查，其实是保险公司为了花小钱省大钱，当然，对病人也是有利无弊的，算是双赢举措吧。这些检查全部由保险公司付钱。

还是回到说公保之前的那句话：千做万做，赔本生意不做。保险公司承担了全方位的医疗费用，但和保费一结算，保险公司还是有盈余的，虽然不多。保险公司给低收入家庭成员的免费搭车，还有给大学生的优惠费率，都是经过精确计算的，根本不亏的，这些都不是福利。

德国，没有加拿大那样的免费医疗，绝对没有的。只有拿社会救济的人的医疗是社会福利，是政府出的保费，但是保险公司肯定不亏的。

如果一定要说德国有什么医疗福利的话，那就只能是医院了。德国的医生诊所都是私人的，是医生考取执照后自己贷款建立的或者从退休医生那里买下的。诊所的医生是自由职业者，自己雇几个护士开业。医院是国家造的，很少有私人医院，因为医院很空，病人很少，医院空转肯定亏本的，私人不肯开医院的。所有医学生上大学是免费的，过去免费，现在也不免费了，但还算便宜的，因为和其他专业收费一样，这可能是一个福利吧，等于国家出钱培养为病人看病的医生。但仔细想想也不能算福利，因为德国医学生读了10年好不容易毕业了，学习期间淘汰好多人呢，刚毕业的医学博士全部进医院从小医生开始做起，做够年头准备考执照。在医院期间，算雇员，收入也就和我们这些商科小硕刚毕业一样，饿不死，吃不好，人家好歹是读了10年的博士，就这么点钱，赤裸裸的剥削，等于把上医学院的福利都又还给国家了。而且小医生工作是三班倒的，上夜班，没病人的待机时间，每小时只有2欧加班费，比打黑工还差。所以，小医生都是拼命考执照，考不出就转行，大多数医生都不愿意在医院里熬，医院里的主任医生也都是考出执照离开医院开诊所，有了年资了，再被医院聘请回来就高职，自己的诊所同时也不放弃。

这么算下来，德国的医疗福利有：拿社会救济的人享受医疗福利，还有就是医院病人不足时的运作费用由国家承担。医学院的科研，不能算医疗福利，而是算在和其他学科统一的国家科研经费里，和医院无关，哪怕这家医院是医学院的附属医院。所谓附属医院，教授带学生来上课，也是要向医院付钱的，钱由大学出或者其他科研经费出。反正德国就是这样，各司其职，经纬分明。

听说美国只有两家医保公司，听说在美国生不起病，听说美国。。。。一切都是听说的，我也没去过美国。但是，对比下来，感觉问题还是出在保险公司的数量上，如果美国有那么多保险公司竞争，相信在美国也生的起病了。并且保费的费率和医疗项目的谈判，也是德国保障全民医疗服务的一个法宝，执政党不想下台就得好好干。

看完德国看中国。中国，只有一家保险公司，这家保险公司自己制定保费费率，自己收保费，自己说可以报销多少医疗服务，一切都自己说了算，而且还不用害怕会倒闭。于是。。。。。

。。。。。相信所有独一代都从小玩过这种游戏：自己和自己打牌，自己和自己下棋，无论多么希望各方势均力敌，最后一定会按照自己的意志产生赢家，即便这种意志是无意识的。可怜的我们，曾经是如此寂寞。但是，如果这种游戏里有钱赚，而且自己发牌，想要什么牌就给自己发什么牌，所有烂牌小牌都留给对方，那就不是寂寞了，而是一家独大，太享受这种“寂寞”了，而且希望越寂寞越好。

今天写太多了，附加险留在下次再说。

在硬盘上存档先，以防被河蟹。

说医保（原创之二）

接着上面一篇“医保，完全不需要是福利的（原创）“继续说。

上一篇澄清了医疗主险在德国不是社会福利，今天对昨天介绍的德国公保做一点补充。

中国医保，一个是看病贵，主要体现在看病的钱报销很有限，这个已经在上文中提供了德国的范本可供参照。另一个问题就是吃不起药，药太贵了。

德国的药，如果换算成人民币，也不便宜，但是肯定没有在中国的那些进口药那么贵。德国即便自费药，对于德国人的收入来说，也是可以接受的，当然啦，病家肯定是希望越便宜越好，没人会嫌药太便宜的。

为什么德国没有高价药？为什么德国没有药代给医生佣金的现象？

简单一句话：处处都有利益对立面！

资本主义国家一切的一切，都是通过利益来调节的。掌握利用利益来调节的技巧，社会就能运作的很好。利益，不是贬义词，就看人们怎么用。

上篇说了，医生为了拉住病人，没有需要不会开自费药。那么，所有的药厂都希望自己生产的药能进入公保的名单，这样就保证的销路，因为开医保药，病人无须自费，医生开起来没有顾虑。药的疗效好，是进入公保名单的一个条件，药价低，同样也是一个条件。

由于政府和保险公司谈好了保费费率，保险公司在公保这块生意上的收入就被卡死了，从每个被保险人身上刮到的就这么点进帐，还要负责支付全部医疗费，还要保证不亏本，否则保险公司的股东不干了。那么，控制支出成了获取利润的法宝了，必须控制药价。药店不管，只管从药厂进货，只要有人拿药，药店就向保险公司收钱。所以，漫天要价的药厂肯定被保险公司拒绝进入医保药的名单，又不是只有这一家能生产出有这种疗效的药，换其他家便宜的一样能治好病的。在这样的竞争下，药价自然趋于合理，药厂有利可图，但利不厚。药厂出口到国外的药另当别论，反正在德国的药价不敢乱开，否则就丢了好大一块市场啦，其他药厂的市场份额马上就提高了，谁也不愿意看到这样的局面。

医药代表给医生佣金和回扣，这也是中国很突出的一个社会问题。德国为什么没有呢？当然，说德国没有，不是说德国的药厂不给回扣，而是不给德国医生回扣，他们是否在其他国家给其他国家的医生回扣就另当别论了，比如中国，听说很泛滥，泛滥到了德国税务局要出动检查了。

回扣和佣金，一个最明显的特征就是没法开发票。德国的税法对会计有严格的规定，会计上，无法列出具体姓名，具体金额，具体事项，具体税率，具体税号，具体时间，连续的发票号码等等的凭证，一律不得作为应税支出抵扣。

说白了，就是不清不楚的支出，你公司愿意怎么花，我税务局不管，那是你的自由，但是你别想拿这部分支出来抵消你的销售收入，我收税时，就当你没花这些钱，绝对不让你少交税。

好，这下问题来了。医药公司是股东投资的，为了获取利润。股东把公司交给总经理去经营，总经理为了提高销售额，通过各种途径给了医生回扣，这种回扣在例行的税务检查中肯定会被挑出来，作为不可抵扣支出，于是补交税款。每年就赚这点钱，支出已经花出去了，税又要补交，那么股东的纯利润就减少了。于是，股东要翻毛枪了，立即就会把总经理撤职，换其他人。

这下看明白了吧，什么叫做处处都有利益对立面。

老百姓手中有选票，辖制着不想下台还想连任的执政党。执政党组织的政府在公保谈判中一家独大，不怕保险公司抬高费率。保险公司拿着已经被限定的费率，就限制了医生的收费标准和医药公司的药价。税务局通过多交税来限制医药公司的回扣问题，医药公司给回扣，就是和自己的大股东过不去，就是挖大老板的墙角。税务局如果不好好干，政府会受到压力，组织政府的执政党一样会被老百姓的选票一锅端。价格压的过低，那保险公司和医药公司无利可图了，就不愿意做公保这个生意了，谁也不能强迫人家做生意。

所有的一切都是利益在里面起作用，人人都有自己的利益，最后结果就是，人人都得利，但利都不厚。

这就是利益制衡。

说完医保，来两句题外话，德国杜绝行贿受贿基本上就是靠税务这块拿捏着。资本主义国家，大多数经济实体都是私人的，人家自己开的公司，人家自己愿意怎么花钱就怎么花，谁也管不着，愿意贿赂谁就贿赂谁。

德国就通过税法，禁止了这些灰色支出的减税效应，让公司大老板的口袋受伤。反正你不能少交税，交完税后的钱，你爱给谁给谁，只要你自己不心疼就行。事实上，大多数老板都是心疼的。

而且，就算公司有本事隐瞒下来，税务局也不怕。不是说税务局查账的本事特别高强，而是市场竞争实在太激烈了，几乎每个公司的产品，都有其他公司也会做，一样的项目，凭什么就给你，凭什么我就拿不到，你要卖你的产品赚钱，我也要为我自己赚钱呀。比如你德国有ICE可以卖给中国高铁，我法国也有TGV呀，也不差呀，凭什么中国高铁的生意给你德国做呀。很多贿赂丑闻都是行业内同行竞争中狗咬狗咬出来的，竞争对手向税务局揭发某某公司行贿，然后税务局就可以轻松的顺藤摸瓜了。

西门子公司在希腊奥运会的行贿丑闻案，就是这么被同行揭发出来的。奥运会这种项目，具有很强的唯一性，不存在市场份额，要么0%，要么100%，你拿到了，我就拿不到。西门子公司做的工程，好些其他有实力的公司一样做的下来，而且价格比西门子便宜。西门子的工程报价高的离谱，这么高的报价，不行贿绝对没人要的。没拿到项目又有实力做项目的公司自然不会放过西门子，人家输的不服气呀。

行贿这种事情，大家都心知肚明，没有由头时税务局不好平白无故找上门，现在有了借口了，税务局当然趁机把西门子查了个底朝天，所有子公司全查一遍，管你有没有行贿。这事情搞的确实挺大的，国家检察官带着税务警察直接到西门子的委托公司（某四大之一）封办公室，而且税务警察来时带枪的，一般情况查税到不了这个地步，能带枪上门，十有八九要提高到刑法的层面了，所以，该四大也很紧张，内部邮件提醒涉案员工要配合检查，如果现场逮捕，绝对不可以拒捕，非涉案员工在这一天尽量少走动。

最后这事，欧盟判西门子罚款好几亿欧元呢，西门子不上诉，立即付款。业内大家都说，西门子罚款交的这么爽快，说明还有好多没被查出来，真要是全查出来，估计要罚的倾家荡产了。

德国的医药公司在中国泛滥成灾的行贿已经引起了德国税务局的极大兴趣，税务局当然不会来阻止这些行贿，税务局要的是钱，要的是补交税+罚款。

写完了，硬盘存档防河蟹。