High Deductible是降低总体医疗保险费用的合理途径

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第一，羊毛出在羊身上。
极端简化的保险整体的盈亏的公式大概可以是：

医疗费用（Total Loss） +　保险公司运营的费用　（Expense)＋保险公司赚的钱 (Profit) = 病人/公司出的保费 + Deductible + Copay

（其中医疗费用（Total Loss）= 保险公司的理赔 +　医生收的Deductible + Copay）

如果不考虑操作因素，假设左边不变，病人出的钱要么是保费，要么是Deductible, 要么是Copay. 出的钱都一样。只是形式不同而已。

第二，共担风险有利于降低整体费用
Deductible 和 Copay都是病人与保险公司共担风险的形式。为什么要共担风险？保险里有个重要的概念：Morale Hazard （道德灾难）。就是如果风险全部由保险公司承担，病人会不关心看病的价钱。医生可以随便诊断，随便开药。有便宜有贵的药，就开贵的药。（当然并不是说所有医生都是这样）。这里只是要说明共担风险给病人更多的省钱的 incentive，病人有了 Skin in the game，会更关心看病的Loss 降低Morale Hazard.

而Deductible 比 Copay 给病人更多省钱的Incentive，所以从Loss 的角度来讲会降低左边第一项的费用。左边整体费用降低就代表右边出的钱降低，降低医疗保险的整体费用。

第三，Expense

Deductible 比 Copay 还有另一个好处，就是降低 Expense. 病人向保险公司索赔，保险公司在赔偿的同时要审核这个索赔 --病人/医生是不能随便跟保险公司要钱的。这个过程叫理赔，花的钱是Loss Adjustment Expense，简称LAE。如果是High Deductible的合同，绝大多数人每年的医疗费用是超不过Deductible 的，这样保险公司可以省掉更多的LAE, 同样的道理，左边的总量降低代表着右边病人出的钱的降低，降低医疗保险的整体费用。

第四，保险公司会赚更多的钱。
当然（我猜想），第二与第三省下的钱不会都转嫁到病人身上。保险公司会多赚一点，但是不可能过分--各州政府对保险公司的审查是很严格的，不允许与过度的Profit. 但是病人总体可以省钱，保险公司多赚点钱又有什么关系呢？不是双赢吗？多好的事情。

第五，你作为病人应该怎么办？
保险的目的是规避风险，不是减少费用。对于医疗保险，应该是为了防止生大病付不起钱。所以该看病照样看，从长期的角度来讲是省钱就行了。举一个非常粗略的例子，如果是付Copay的保险，全家全年保费是8000。 High Deductible 全家保费是4000. 就是说你一家如果全年看病自己掏腰包不超过4000就赚了。当然你也许不是每年都那么走运。你也许某一年要去一趟医院，治个什么大病，最后出腰包是10000块钱，但是只要你不是每年都这么掏，平均起来还是赚了。

再有，一般公司Cover 的High Deductible公司会补助一笔(HSA)，我们公司全家的补助是1500. 又赚了。
再有，用来付High Deductible的钱是税前的，为你省了税，又赚了。

所以你每年就预算上4000, 当作医疗的正常开销。如果自掏腰包没超过这笔就是大赚了，这么想心情是不是好很多？

第六，如果有选择更好。

出于各种原因，有些人实在不愿意要High Deductible的保险，一般公司会有其他选择比如HMO什么的，只是保费会比较贵而已。当然如果有流通的保险市场(Health Insurance Exchange) 就更好了，保险公司在竞争，客户有更多的选择。