医疗保险里的行为经济学

医疗保险里的行为经济学

这几天又是Annual Benefit Enrollment。我们公司有两档医疗保险，月保费便宜的是HDHP (High Deductible Health Plans), 贵点的是EPO (Exclusive Provider Organization，不保out-of-network)。公司鼓励HDHP，每年送$1,000多，自己还可以放HSA (Health Savings Account)。放到HSA的 钱从收入减去少交税，存的钱也不像FSA那样每年年底必须用掉，还能转投Mutual Fund, 比如 S&P500 Index Fund求增长，死了用不完还能留个子女。

HDHP deductible 高些是5,000/family，EPO deductible 低些是4,000/family。另外doctor office visit，前一个是20% after deductible，后一个是$20 copay ($30 copay for specialist)。

我比较了这两个保险，如果不幸全家都得了大病，都触到了Family Maximum Out-of-Pocket limit (5,000 vs 4,000)，发现HDHC总费用(premium – employer contribution to HSA + max oop)是5,500 而 EPO 是7,400，反而是HDHC更便宜。

为啥是这样呢？我想又是行为经济学在捣鬼。选EPO的每次看医生只付$20，觉得便宜就老去看，这样保险公司老要付医生诊费。选HDHP的去看医生首先要实打实付钱，过了比较高的deductible门槛保险才开始，所以小毛小病就忍着不去看，这样保险公司就不怎么付医生诊费。算总账保险公司觉得还是HDHP对它更有利，所以就引诱大家选HDHP。

我想的不知对不对，大家批判一下。

所有跟帖： 

• 分析的有理！HDHP 可能比PPO 还便宜 -未知- ♂ (512 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:21:35

• 这是一个AI轻而易举解决的问题。 你的假设容易被实证。 -autumnjune- ♀ (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:39:25

• 能不用AI吗？什么都用AI我跟不上了 -slow_quick- ♂ (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:45:19

• 你这样想当然也是可以的， 言之成理就行。 -autumnjune- ♀ (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:54:32

• 我们公司只給HDHP，另公司每月存五百元入員工HSA戶口。HDHP max out of pocket $6000. -big_canon- ♂ (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:50:34

• 反正食自助餐就是浪费。一般医保就像自助歺，给了錢任吃。 -big_canon- ♂ (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:53:04

• 这个解释更直接了当，AI都赶不上 -slow_quick- ♂ (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 15:58:41

• HSA户口每年都是正增长。有大病或乱用就零增长。不给員工選擇是optimization部门的意见。 -big_canon- ♂ (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 16:02:41

• 我们公司的HDCP肯定比PPO便宜 -若拙- ♀ (231 bytes) () 11/08/2019 postreply 16:37:57

• 不完全对，我们选择这个是因为发现我们很少看医生 -H&CMom- ♀ (304 bytes) () 11/08/2019 postreply 16:53:24

• 只有FSA没有HSA因为0 deductible，很希望有HSA可以投资因为我们很少看医生(敲木头)，不管怎样用不到保险就是福气 -haomahaoma- ♀ (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 17:30:18

• 哈哈，我今年才搞明这个道理。确实是更便宜。 -yangyang08- ♀ (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 17:35:23

• 你猜错了。保险定价是根据过去的实际成本算的。 -如尘- ♀ (0 bytes) () 11/08/2019 postreply 19:34:59

• 听专家的没错。。。 -slow_quick- ♂ (102 bytes) () 11/08/2019 postreply 21:37:07

• 不是的。保险定价是成本加一个费用比例（包括利润）。所以基本上成本低的保费低。 -如尘- ♀ (92 bytes) () 11/09/2019 postreply 07:16:23