一、起缴晚、工龄短
留学生时期过长，延后了开始缴纳社安税的时间。像我这样，至今都凑不满35年的缴费记录。
二、收入高、回报低
SSI（社安金）本质上是一种再分配机制，不是真正意义上的“保险”。收入越高，替代率越低。说白了，它毕竟是一个税种。一切税都是“取之于富、济之于贫”。
三、税负重、领得也要再交税
一生税率高，退休后拿到SSI也逃不开税。到头来，所得有限，税却不少。
根据 2025 年美国社安金（Social Security）计算公式，比较这两种典型人生路径：
一、基本设定
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项目 |
甲：社区大学副学位 |
乙：博士后 |
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起步年龄 |
22 岁 |
32 岁（博士+博士后较长） |
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工作年数 |
35 年 |
20 年 |
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年薪 |
$70,000 |
$300,000（但社安计税上限约 $168,600） |
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退休比较年龄 |
62、67、70 岁 |
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社安金规则 |
按 35 年最高收入平均（AIME），不足年以 0 补齐 |
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二、AIME（平均月收入）估算
甲：
- $70,000 ÷ 12 = $5,833/月
- 35 年满额 → 平均 AIME = $5,833
乙：
- 实际收入 $300,000，但社安计税上限 $168,600
- 计入收入 = $168,600 ÷ 12 = $14,050/月
- 工作 20 年，其余 15 年计为 0
- AIME = (20×14,050 + 15×0) ÷ 35 = $8,028
三、PIA（全额退休金67岁）计算（2025年bend points）
90% × $1,174 + 32% × ($7,078–$1,174) + 15% × (超出 $7,078部分)
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计算项 |
甲 ($5,833) |
乙 ($8,028) |
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90% × 1,174 |
$1,056 |
$1,056 |
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32% × (7,078–1,174) |
$1,889 |
$1,889 |
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15% × (8,028–7,078) |
0 |
$142 |
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PIA（67岁） |
$2,945/月 |
$3,087/月 |
四、提前或延迟领取调整
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年龄 |
调整系数（相对67岁） |
甲 |
乙 |
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62 岁 |
70% |
$2,061 |
$2,161 |
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67 岁 |
100% |
$2,945 |
$3,087 |
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70 岁 |
124% |
$3,653 |
$3,827 |
五、汇总对比表
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年龄 |
甲：社区大学副学位，工作35年 |
乙：博士后，工作20年 |
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62 岁 |
$2,060/月 |
$2,160/月 |
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67 岁 |
$2,950/月 |
$3,090/月 |
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70 岁 |
$3,650/月 |
$3,830/月 |
六、分析与启示
- 社安金“重年限、轻高薪”：
因为社安只取最高 35 年平均收入，多年 0 收入会严重拉低高学历晚就业者的社安金。
→ 乙即使收入远高，也仅比甲高约 5%。 - 长工龄的中产更划算：
甲虽收入平平，但工龄长、35年满额缴纳，因此在退休金计算中占优势。 - 教育延迟就业的“机会成本”：
博士后路径虽然晚起高薪，但前期十多年未缴社安税，削弱了社安金收益。 - 延迟退休回报显著：
无论甲乙，延至 70 岁都可多领约 24%，相当于年化收益约 7%～8%。
