老留在社安金上的确没有优势，补充例子

一、起缴晚、工龄短

留学生时期过长，延后了开始缴纳社安税的时间。像我这样，至今都凑不满35年的缴费记录。

 

二、收入高、回报低

SSI（社安金）本质上是一种再分配机制，不是真正意义上的“保险”。收入越高，替代率越低。说白了，它毕竟是一个税种。一切税都是“取之于富、济之于贫”。

 

三、税负重、领得也要再交税

一生税率高，退休后拿到SSI也逃不开税。到头来，所得有限，税却不少。

 

根据 2025 年美国社安金（Social Security）计算公式，比较这两种典型人生路径：

 

一、基本设定

 

项目	甲：社区大学副学位	乙：博士后
起步年龄	22 岁	32 岁（博士+博士后较长）
工作年数	35 年	20 年
年薪	$70,000	$300,000（但社安计税上限约 $168,600）
退休比较年龄	62、67、70 岁
社安金规则	按 35 年最高收入平均（AIME），不足年以 0 补齐

 

 

 

 

二、AIME（平均月收入）估算

 

 

 

甲：

 

 

• $70,000 ÷ 12 = $5,833/月
• 35 年满额 → 平均 AIME = $5,833

 

 

 

乙：

 

 

• 实际收入 $300,000，但社安计税上限 $168,600
• 计入收入 = $168,600 ÷ 12 = $14,050/月
• 工作 20 年，其余 15 年计为 0
• AIME = (20×14,050 + 15×0) ÷ 35 = $8,028

 

 

 

 

 

三、PIA（全额退休金67岁）计算（2025年bend points）

 

 

90% × $1,174 + 32% × ($7,078–$1,174) + 15% × (超出 $7,078部分)

计算项	甲 ($5,833)	乙 ($8,028)
90% × 1,174	$1,056	$1,056
32% × (7,078–1,174)	$1,889	$1,889
15% × (8,028–7,078)	0	$142
PIA（67岁）	$2,945/月	$3,087/月

 

 

 

 

四、提前或延迟领取调整

 

年龄	调整系数（相对67岁）	甲	乙
62 岁	70%	$2,061	$2,161
67 岁	100%	$2,945	$3,087
70 岁	124%	$3,653	$3,827

 

 

 

 

五、汇总对比表

 

年龄	甲：社区大学副学位，工作35年	乙：博士后，工作20年
62 岁	$2,060/月	$2,160/月
67 岁	$2,950/月	$3,090/月
70 岁	$3,650/月	$3,830/月

 

 

 

 

六、分析与启示

 

 

1. 社安金“重年限、轻高薪”：
   因为社安只取最高 35 年平均收入，多年 0 收入会严重拉低高学历晚就业者的社安金。
   → 乙即使收入远高，也仅比甲高约 5%。
2. 长工龄的中产更划算：
   甲虽收入平平，但工龄长、35年满额缴纳，因此在退休金计算中占优势。
3. 教育延迟就业的“机会成本”：
   博士后路径虽然晚起高薪，但前期十多年未缴社安税，削弱了社安金收益。
4. 延迟退休回报显著：
   无论甲乙，延至 70 岁都可多领约 24%，相当于年化收益约 7%～8%。