请教退休计划中税前和ROTH存放金额的比例

来源: 中年新手小白 于 2025-10-03 23:31:18 [] [旧帖] [给我悄悄话] 阅读数 : (548 bytes)

本人年龄53，最少还得干到 62，因为单位规定62岁前退休， 每年从PENSION扣5%。估计62岁退休的PENSION,可以维持每月基本开销（无房贷，车贷，无行用卡欠账），比现在的税率要低。

现在每年放30k到退休账户， 可以放税前和Roth。现在退休账户300K, 全是税前。

最近想把每年可以投的这30K, 想放一部分到税后，但是该如何计算这个比例呢？想听听大家的建议。

 

 

 

所有跟帖： 

• 无房贷车贷无欠款，还有30万退休账户，极度浪费资源。投坛一帮狠人做法，估计你不敢。温 -老朽- ♂ 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 (252 bytes) () 10/04/2025 postreply 01:33:14

• 投房子太操心了。真的不想弄，弄不来呀 -gossipgirl8- ♀ 给 gossipgirl8 发送悄悄话 gossipgirl8 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:21:35

• 这个退休账户每年也有14%-17%的收益。另外还有10年前买的几个投资房的房租收益。 -中年新手小白- ♀ 给 中年新手小白 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:43:21

• 这个取决于你现在的边际税率和你退休后预期得到pension和其他被动收入的边际税率 -wd6- ♀ 给 wd6 发送悄悄话 (257 bytes) () 10/04/2025 postreply 02:55:27

• 楼主还有pension。Roth就是留孩子的遗产。 -gossipgirl8- ♀ 给 gossipgirl8 发送悄悄话 gossipgirl8 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:46:14

• 预计的退休后每月的收入： pension5000+出租房4000，SSN暂不取 -中年新手小白- ♀ 给 中年新手小白 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:59:21

• 那就全部Roth，以后留给孩子方便 -wd6- ♀ 给 wd6 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 11:28:28

• 除了上面同学提到的边际税率，还要看你目前的401K balance。比如你现在已经有 -X5_XDM- ♂ 给 X5_XDM 发送悄悄话 (213 bytes) () 10/04/2025 postreply 03:05:35

• 谢谢您的回复。我主要的考虑是，如果我们pension的钱+房租够了，就不用从这个退休账户取钱了。 -中年新手小白- ♀ 给 中年新手小白 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:51:32

• 我也思考这问题，如果退休前后税率都进入22%，但税后理论上比税前存的数目多。也许税后划算？ -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 04:15:52

• 如果你的401K在你退休后不取出，直到你75岁，会超过2.5M， 所以除了MATCH部分，还是都存401KROTH -有方- ♀ 给 有方 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 04:22:26

• 22年30万涨8倍多变成2.5m，有这么多吗 -happylife97- ♀ 给 happylife97 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 04:29:13

• 雷打不动，平均每年10% 增长，难。但是也有可能，因为是平均。 -上海大男人- ♂ 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 04:35:45

• wow，如果这样的话，是该考虑如何避税 -happylife97- ♀ 给 happylife97 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 05:02:06

• 根据现在的税率， 假设你的边际税率超过24%，就都放税前。 如果你的边际税率比12%小，都放税后。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 05:31:34

• 如果现在税率30%以上了放满税前，如果税率只有24%，放满Roth。 -遥遥- ♀ 给 遥遥 发送悄悄话 遥遥 的博客首页 (72 bytes) () 10/04/2025 postreply 05:40:53

• 简单但靠谱 -牛经沧海- ♂ 给 牛经沧海 发送悄悄话 牛经沧海 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 05:58:00

• 如果税率一样呢？按照10%税率好计算，都增长10倍，税前存100 ，最后税1000*10%=100，剩900. -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 06:14:52

• 税后也存100，最后1000免税，实际交税100*10%=10. 剩990. 如果税后存90，那前后一样了。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 06:18:07

• 如果税率一样，存税前税后就没有区别。交税反正都是 基数 X 复利 X 税率，先乘后乘都一样。 -求索2014- ♂ 给 求索2014 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 06:53:04

• 区别在于极端情况。 -求索2014- ♂ 给 求索2014 发送悄悄话 (294 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:11:54

• 还要考虑年龄 -田园景色1230- ♀ 给 田园景色1230 发送悄悄话 田园景色1230 的博客首页 (67 bytes) () 10/04/2025 postreply 06:03:12

• 年轻时，年薪没有超过IRS限制的，家长帮助存满Roth，孩子存个10%税前就够了，其余享受生活 -遥遥- ♀ 给 遥遥 发送悄悄话 遥遥 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 06:42:00

• 是，我也这观点，存个基本退休金，40岁前该玩的玩，年龄大了有钱也没啥意义了。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:01:20

• 是，还有那种税率不到20%的，就存个公司match部分，其余的钱尽量把生活过好。不要存钱。 -遥遥- ♀ 给 遥遥 发送悄悄话 遥遥 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 15:27:27

• 谢谢 -中年新手小白- ♀ 给 中年新手小白 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:54:25

• 美国政府很少给中产阶层好处！房贷利息抵税和401k延迟交税，是政府给的两大好处？如果不用这两个好处，就是戆肚！ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:15:49

• 看看现在政府的政策，都是想要大家提前交税？Roth401k就是一个？还有遗产里的Roth，要在10年里提取完毕！ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:18:07

• 一个原则，能合法抵税的，一定要用，就是千万别早还房贷！能迟交的税，绝对不早一天交！否则就是傻子！ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:19:42

• 哎，惭愧，我就是那个傻子，我们8年前，就没有房贷了。 -longnv- ♀ 给 longnv 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:29:58

• 从您和您老公的心理健康，睡眠质量，婚姻幸福和寿命长短角度考虑，首付投入越多越好，贷款额越少越好，贷款付清越早越好。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:38:28

• 不一定啊，好多人钱多的不得了。不把房贷付清干嘛呢？反正我是欠了三个房子一屁股债，手里拿着现金傻乐 -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:41:38

• 这种情况好像不太多？钱多到不懂投资，那一定是人傻！那就不在我们投坛认知的水平上了。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:46:54

• 疫情期间和刚结束期间 refinace 的利率近乎免费，提前还贷确实傻 -酱油缸- ♂ 给 酱油缸 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:48:55

• 那时的2.75%30年的固定利率房贷，真是上帝送的礼物！ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:50:52

• 我是半傻，重贷自住房快到期的7年arm 变成2.15% 15 年。但另外一个投资房3.37% 30年终于聪明了一回。 -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:17:14

• 你说的是那时低利息时代。现在这么高房贷利率，还建议不要还清贷款付高利息吗？ -兔快跑吧- ♂ 给 兔快跑吧 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:29:00

• 如果你的投资能超过这6%房贷利息，还是不要还清！这是美国政府借钱给你投资。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 09:50:02

• 从投资角度来看，房贷期限越长越好！借的是今天购买力的钱，还回去的是贬值的不值钱的钱。再加上美国政府对房贷利率的抵税福利 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 09:50:50

• 谢ht回答 -兔快跑吧- ♂ 给 兔快跑吧 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 11:20:03

• 房贷利息少的没用处，用STANDARD报税 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:35:08

• roth好像不用，401k需要。 -gossipgirl8- ♀ 给 gossipgirl8 发送悄悄话 gossipgirl8 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:00:57

• 看明年50岁以上追加的7500税前401 都要改成Roth 我生不逢时啊，刚可以投就没了，我们这代招惹谁啦？ -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:46:30

• 我现在把话放在这里？以后国会还会改变Roth的条款，就是会想办法让你交税！ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:48:46

• 今早看了这个帖子去看了我每年401k 账户，只有去年是放满的，还是听你的建议最后三个月狂加。即使2022年掉了-21.5 -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (347 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:02:25

• 我觉得你的预断正确，说不定Roth 也来个RMD 。转也没用，哈哈。 -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:13:26

• 国家肯定会看上这块加税。早晚的事 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 09:23:45

• “无贷一身轻”是很多不会理财的人的想法。好的“贷”，是可以帮你挣更多的钱。投资理财是需要学习的 -好心态- ♀ 给 好心态 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 07:34:38

• 不能再同意了！ -newage6- ♂ 给 newage6 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/04/2025 postreply 08:32:35

• 有没有算过早拿pension 和62岁才开始拿，总钱数在什么年纪打平。我56岁早退开始领pension, 不算拿出来的钱 -小小试一下水- ♀ 给 小小试一下水 发送悄悄话 小小试一下水 的博客首页 (115 bytes) () 10/04/2025 postreply 09:19:56

请您先登陆，再发跟帖！