公司提供pension，系统估算如果我55岁退休，可以立即lump sum 25万，或者1500/月到死，选哪个？

来源: R&D 于 2025-08-30 19:12:40 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 阅读数 : (211 bytes)

在公司工作年限短，pension账户比我想象的高。算了算，如果55开始取，活到85岁，相当于IRR 6%return。还是应该lump sum吗？到底多少return才值得选择每月付？

所有跟帖： 

• 说说你选择的理由, 帮我理清一下选择的思路。另外，真到我退休时，利率环境变了，这些数字怎么变？ -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:22:40

• 250000/1500/12=13.88 years, 如果预测自己能活过６９岁的就拿$1500/month -加州阳光123- ♀ 给 加州阳光123 发送悄悄话 加州阳光123 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:34:45

• 这个算法太简单粗暴了。相当于假设25万的投资回报率是0% -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:50:34

• 这个没法算，２５万投资失败打水漂也有可能的　：） -加州阳光123- ♀ 给 加州阳光123 发送悄悄话 加州阳光123 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:11:41

• 看这里 -风城芝加哥- ♂ 给 风城芝加哥 发送悄悄话 风城芝加哥 的博客首页 (264 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:15:13

• 不好意思，公司的pension不是inflation-adjusted。 -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:23:23

• 私人公司的Pension很少有通涨调整，政府部门有些有，有些没有。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:25:00

• 如果没有3%pension通胀增加， -风城芝加哥- ♂ 给 风城芝加哥 发送悄悄话 风城芝加哥 的博客首页 (225 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:34:05

• 看来30年太久了，遇上高通胀，每月固定的钱等于隐形交税 -littlegreen- ♀ 给 littlegreen 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:57:20

• 嗯。有别的投资，不靠它吃饭。就是纯粹从优化的角度想怎么选择？ -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:01:43

• 嗯，我估摸着我们这一代预期寿命大概率会从现在的85岁推到90+岁。 -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:49:31

• 你公司退休金的年金额和一次性拿的比较，有7.2%，很不错的！一般是5到6%。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:36:41

• 就是按月付的钱比我想象的高，才难到我了。 -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:21:09

• 我有讲过怎么拿的简单标准，看看能不能帮你做决定？ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (155 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:31:44

• 看了。可是还是有选择犹豫症。6个选项3-3开。而且这6个选项还是不能完全说服我。 -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:42:01

• 你提醒了我，我加了一个很重要的选项，再看看能不能帮你做选择？ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:06:39

• 哈哈。炒股没啥经验。也就是放spy/qqq之类的。 -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:18:45

• 我再加一点，看看你能不能做决定？55岁25万，62岁50万，69岁1米，76岁2米，83岁4米，90岁8米，97岁16米 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:31:43

• 最后阶段用了25%，就是4米，见马克思时，还剩12米？想想孩子那时70岁，能拿到12米，孙子40岁可以看到12米？ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:36:32

• 如果拿年金，到你97岁时，你总共拿了75万，眼睛一闭，孩子什么都没有！比比12米。。。那是子孙都会念叨你的！ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:41:53

• 改了一下算法，25万账户，年增长10%，但需取出1500*12=1万8/年. 30年后140万vs 你的算法436万。 -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:57:25

• 所以糊涂的结论是：只要pension return小于10%（美股spy平均年化率）都应该大胆的lump sum，对吧。 -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:42:04

• 拿lumpsum 确实得胆子大，去投资的时候还要保守求稳 -littlegreen- ♀ 给 littlegreen 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:53:38

• 1500/月。 比市场上能买到的 single premium immediate annuity (SPIA)好多了。 -春天的草地- ♂ 给 春天的草地 发送悄悄话 春天的草地 的博客首页 (264 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:36:50

• 如果你的social security 不能解决最基本的生活，就选1500/月。 -wlwt123- ♂ 给 wlwt123 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:38:00

• return 6%,过30年两者几乎持平。每年小于6%回报，每月1500/月划算。大于6%回报，一次性划算。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:39:00

• 你这相当于利息7.2% ， 当然拿1500｜月合算。 总归是要有部分储蓄提供稳定现金流的，到哪去找这么好的CD -遥遥- ♀ 给 遥遥 发送悄悄话 遥遥 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:43:52

• CD是7.2%，股市复利是6%分界点，当然股市风险更高。从稳定现金流看1500的选择很不错，因为年龄大总要保障现金收入。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:50:37

• 不能简单跟CD比较， -nancyjin5391- ♂ 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (60 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:01:59

• 表面上看是 7.2%. 但你25万的本金就没了。 -柏林31- ♀ 给 柏林31 发送悄悄话 柏林31 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:51:19

• 是，如果活到预期寿命85岁，IRR=6%. -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:57:29

• 无风险的IRR 6% 的回报非常好了。别只是听别人说一个月 10%，一年1000% 一类的炒股回报了。那很可能是有过一次 -如山- ♂ 给 如山 发送悄悄话 如山 的博客首页 (99 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:55:34

• 是，谁也无法保障股市一直牛，也不可能，每月1500挺好。当然寿命短的，一次性划算。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:05:13

• 就是这个理。寿命的事谁也说不准，万一寿命没那么长不就当为社会做贡献算了。另外一个算法是拿回来的25万 -如山- ♂ 给 如山 发送悄悄话 如山 的博客首页 (213 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:12:50

• 换我都不会劳这个神，每月拿钱 + SS, 基本生活无忧 -偷油老鼠- ♂ 给 偷油老鼠 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:01:37

• 差不多，但1500/月稍为好些。 看这里 -风城芝加哥- ♂ 给 风城芝加哥 发送悄悄话 风城芝加哥 的博客首页 (264 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:13:39

• －旦算上税率不同 想得头都疼了也没算明白 -littlegreen- ♀ 给 littlegreen 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:16:03

• 是，我更喜欢1500/月 -风城芝加哥- ♂ 给 风城芝加哥 发送悄悄话 风城芝加哥 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:16:47

• 多谢 -littlegreen- ♀ 给 littlegreen 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:18:25

• 不要混淆什么交税？一次性拿没有马上交税一说，是把钱转到延迟交税的IRA里。每月拿就是每月交税，就像拿工资。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:23:33

• 我的情况很少人碰到。不是退休金，和工作公司都没有关系。 -littlegreen- ♀ 给 littlegreen 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:38:01

• 我必须考虑tax，那样两种最终收益哪个更好 -littlegreen- ♀ 给 littlegreen 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:39:07

• 我自己选择一次性拿，然后投SP500 + QQQ, 钱永远掌握在自己手里， SSI 够了，而且还inflation adjust -Dingtou2023- ♀ 给 Dingtou2023 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 21:30:00

• 这坑挖得 --隔三岔五来逛逛-- ♀ 给 -隔三岔五来逛逛- 发送悄悄话 (182 bytes) () 08/31/2025 postreply 15:21:23

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