外事不决问谷歌，内事不明去嘉里

来源: 上海大男人 于 2025-08-10 07:47:52 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 阅读数 : (1063 bytes)

前几天发帖谈到RMD，一些朋友提议把普通税前IRA的钱，有机会就转到税后的Roth IRA 账户里。过去问过会计师，这几天又做了一些研究，心得体会如下。

1，对大部分人，正如一位这儿的朋友总结的，不需要，除非

2，税前IRA账户的钱超过一定数量的万数，而且，留给孩子的遗产总值超过联邦免税额。

这位朋友如何得出这个数字，不是很重要，关键的一点是大家公认的：这种转换对富人有利。

网上有一些计算指导，只要手中有去年的税表，再加上一些基本投资和税务的知识，就能给出结论供参考。我用的是Charles Schwab 的计算网页，得出的结论是长期而言，“未必能少交税”。换句话讲，现在转换交的税，将来未必能在少交税的范围内弥补。

死心了，还达不到转换收益的门槛，忧郁了，归根结底还不够“富”。但比上不足比下有余，安心了。

所有跟帖： 

• 外事不决问小平，内事不明问叶帅。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:00:44

• 上海兄，得出的数字是多少才值得转？我达不到，纯好奇 -蓝天白云547- ♂ 给 蓝天白云547 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:03:56

• 计算后，应该是540 万，从65 岁到73岁会增长到1000万。 -上海大男人- ♂ 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:12:45

• 把 540 万定成小目标吧，努力再努力 -家家幸福- ♀ 给 家家幸福 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:08:42

• 收到。谢谢。继续努力中 -蓝天白云547- ♂ 给 蓝天白云547 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 12:07:34

• 不这么认为，转入Roth 的好处是对交税收入的可控性，以免进入更高一级的税率 -janeice60- ♂ 给 janeice60 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:06:43

• 要用的钱可直接从Roth取，这样简单方便 -janeice60- ♂ 给 janeice60 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:08:50

• 这个交税收入是对IRA和用不了的钱的投资收入，还有其他益处 -janeice60- ♂ 给 janeice60 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:11:23

• 话不能这样说。 如果在收入低的年头进行转换， 将来的投资收益不用交税，这可是比较大的。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:13:38

• 丢钱呢？我写过案例的 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:28:07

• 现在不能考虑丢钱的Case。 这些Case都考虑到了，就啥也别干最好。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:43:48

• 如果退休了，算好当年的税率后可以转 -越王剑- ♂ 给 越王剑 发送悄悄话 越王剑 的博客首页 (232 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:25:26

• 是的。退休后转更合适！ -than- ♂ 给 than 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:54:06

• 是的，富人肯定有用。没钱的肯定不用。介于富穷之间的，要算算税率是否划算。 -tom_high- ♂ 给 tom_high 发送悄悄话 tom_high 的博客首页 (15 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:33:57

• 这是关键，要问会计师，让他们给建议。 -上海大男人- ♂ 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:14:05

• 就几个加减乘除，很快就算出了，做个Excel表，每年看一下就知道怎么做了 -janeice60- ♂ 给 janeice60 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 11:32:28

• 最佳转换时间是退休后到IRA的RMD之前。另外推迟social security领取 -skyport- ♂ 给 skyport 发送悄悄话 skyport 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:54:30

• 我也觉得是的。这几年最好没有工资。 如果有一个人还在工作，就没啥好处了。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:55:34

• 问题就是什么时候退休 -than- ♂ 给 than 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:06:09

• 还有退休后有什么收入，不能局限在SS收入和RMD。 -上海大男人- ♂ 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:15:21

• 是的，另外Roth conversion 会影响Medicare IRMAA! -than- ♂ 给 than 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:42:08

• 这个你决定是一辈子被影响或者只影响几年 -janeice60- ♂ 给 janeice60 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 11:33:58

• 也不是什么富人有利了。夫妻俩人上班，401K正常大盘，都会有将来RMD的不可控高收入状态，除非自己投资失误，自己 -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (85 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:02:50

• 无比期待"不可控高收入状态"的到来。LOL -天意悠悠- ♀ 给 天意悠悠 发送悄悄话 天意悠悠 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:06:07

• 哈哈，也许应该是“不可控高税率状态”，给你看看我以前的贴, -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (249 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:42:14

• 在你表里列出来的情况，那么从60退休开始，我会每年转Roth22%税率的上限，然后从Roth拿生活费， -janeice60- ♂ 给 janeice60 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:42:23

• 如果还是会落到39%税率，计算一下，一次性转让税率降低至32%，同理一年或几年32%，以后就稳定在22%税率 -janeice60- ♂ 给 janeice60 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:45:45

• 不是太明白为啥一定要在传统401里涨，为啥不能在60至63岁计算好税率尽最大可能转Roth，然后在Roth里涨 -janeice60- ♂ 给 janeice60 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 11:10:07

• 我们是在60岁开始，按每年总收入不超过24%的税率转的。而且我们不打算在70岁以前拿SS，这样留出空间给ROTH。 -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (125 bytes) () 08/10/2025 postreply 13:02:52

• 破唱片再唱一遍：如果你预计RMD时401k会有10米， 或者总资产在你过世时会超过遗产免税额，需要越快转越好， 不要拖 -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:06:00

• 对四十几岁的人来说是不是没有必要着急？ -天意悠悠- ♀ 给 天意悠悠 发送悄悄话 天意悠悠 的博客首页 (239 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:16:39

• as soon as possible :) -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:28:00

• 为啥？ 40 多还有 w2, 要交37% 税， 不应该等退休去交 20% 税的时候转？ -家家幸福- ♀ 给 家家幸福 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:10:24

• 要自己计算，其实也很简单，我家孩子们就开始Roth401啦 -janeice60- ♂ 给 janeice60 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 11:14:05

• 越早越好 -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:29:00

• 我女儿 -山里人家168- ♀ 给 山里人家168 发送悄悄话 山里人家168 的博客首页 (98 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:37:21

• 年轻人转是不是有10%的罚款？ -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:08:54

• 没有 -dancingpig- ♀ 给 dancingpig 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:34:52

• 是的。我女儿做QT, 一样的操作 -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:00:00

• 按平均年回报8%计算 -上海大男人- ♂ 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (271 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:26:47

• 有目标了：65岁540万 -tom_high- ♂ 给 tom_high 发送悄悄话 tom_high 的博客首页 (15 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:35:26

• 不如早点坐头等舱，住丽思隐世 -灵山问禅- ♂ 给 灵山问禅 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:45:26

• 73岁1000万，RMD37.7万，加上SS和其他收入，税率会太高了。God forbid, 如果夫妻一方提前下课，另一 -wxc6356- ♂ 给 wxc6356 发送悄悄话 (281 bytes) () 08/10/2025 postreply 16:59:51

• 如果还在工作就不需要存传统的401啦，直接放Roth401 -janeice60- ♂ 给 janeice60 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:48:37

• 看大家讨论，退休后比工作时税率更高，那提前直接存ROTH 401K划算。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:24:20

• 退休后税收会比工作时高？那就是说，那人工资不高？工资不高的人，不可能存太多的钱去401K，所以也就没有必要转什么Roth -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:27:22

• 不一定，有的公司的奖金打入401K的。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:35:48

• 过于片面的断言。这里的401K泛指退休账户，有可能是IRA，ROLLover IRA,.., 年轻时有各种避税方法，如 -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (95 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:56:05

• 会啊！以前最高税率是39%，现在是37%。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:43:44

• 考虑过风险控制吗？如果 -田园景色1230- ♀ 给 田园景色1230 发送悄悄话 田园景色1230 的博客首页 (210 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:26:01

• 这是极端状况，但也应该有所考虑。 -山里人家168- ♀ 给 山里人家168 发送悄悄话 山里人家168 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:31:02

• 以为是雅称“家里”-嘉里贤内助呢，嘿嘿 -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:32:22

• Charles Schwab 在法拉盛就是嘉理的招牌。 -上海大男人- ♂ 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:36:18

• 是的，后来读了你的贴明白了。 -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:59:32

• 准备都花完，转什么转？ -2008VGirl- ♀ 给 2008VGirl 发送悄悄话 2008VGirl 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:52:37

• 退休的钱不到59.5，拿出来要罚，舍得拿？ -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:02:12

• 59.5 开始拿出来花，钱多的怎么奢侈怎么来，还怕花不完吗？钱少的只怕不够花，为了省税这呀那的费脑子没意思。 -2008VGirl- ♀ 给 2008VGirl 发送悄悄话 2008VGirl 的博客首页 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:43:05

• 老唱片：55岁以上可以拿最后一个雇主401k里的钱！ -than- ♂ 给 than 发送悄悄话 (21 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:47:50

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