螺丝螺帽的好问题：如果mega backdoor或Roth In-Plan Conversion有losses怎么办？

来源: QuantFields 于 2025-07-29 11:21:45 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 阅读数 : (2188 bytes)

Mega backdoor是指存after tax 401K，然后自己转Roth IRA。

Roth In-Plan Conversion是指存after tax 401K，然后自动转Roth 401K。

注意，after tax 401K不是Roth 401K。不是所有公司的401K都提供after tax 401K。不了解这两个概念的可以看这个十分钟讲清楚美国退休帐户的视频：
https://www.youtube.com/watch?v=c52YcW1Aut4

无论是mega backdoor还是Roth In-Plan Conversion，都是post tax to post tax，转出来的本金是不用再交税的，但在after tax 401K产生的earnings在转出来的时候要交税！

所以实际中都是越早转越好，因为钱在after tax 401K停留时间越短，一般来说earnings越少，税也越少。Roth In-Plan Conversion更是完全自动化，钱一进after tax 401K，秒转Roth 401K，完全不停留，保证没有任何earnings。

但螺丝螺帽网友提出了一个好问题，如果不是earnings，而是losses，又该怎么办？这个losses能用来抵消其他capital gain吗？

我还真不知道答案。我也没遇到这种情况，我自己操作这么多年都是钱一进after tax 401K，立马转Roth，因为Roth里的earnings就不用交税了。本着学习新知识的目的，在网上搜索了一波。Bogleheads还真有不少人讨论，比如

https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=269588

https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=378005

大多数的结论是：产生的losses都会“lost”，无法用来抵其他的capital gain。但一些券商会保留这些losses，而抵消来年mega backdoor或者Roth In-Plan Conversion产生的earnings。

有不对的地方，欢迎指正。学习到有趣的新知识总是令人愉悦的 ：）

所有跟帖： 

• Roth 里的投资loss 不能抵税，投long term investment. 不然就愿赌服输 -LittleHer- ♀ 给 LittleHer 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:31:49

• 一进roth， 盈利或亏损， 就和税收无关。就像一道门， 被关上了 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:34:04

• 对。但我讨论的主要是after tax 401K里面的产生的loss -QuantFields- ♂ 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:34:25

• 我的理解， 在没有convert 到roth 401k的时段， 就当一般税后的投资， 所以， 年底有1099表， 上面有 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (459 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:33:16

• 好像不可以。这里是ChatGPT的回答，有可能是幻觉，但那个rare case是和bogleheads对上的。 -QuantFields- ♂ 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (7174 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:41:48

• 看来老公给我讲的， 是对的， 那个时段的盈利要交税， 亏损不能抵扣 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:47:27

• 再次说明， 钱到账， 马上转， 就没有盈利和亏损问题了。我记得N次和fidelity人员对话， 说转的比我投的少 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (102 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:51:10

• 我经历的最后一年是2019年。刚才去问老公， 他是我家做税的， 他不记得了 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (319 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:45:37

• 1099R应该和1099B不一样，毕竟earnings也是按income交税，不是按capital gain交税。 -QuantFields- ♂ 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:46:15

• 可能和公司计划有关。以前给1099， 已经很多年不发了。contribution 部分转Roth， -sj1993- ♀ 给 sj1993 发送悄悄话 (63 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:48:57

• 不是的。 IRA的钱转来转去和Capital Gain还是Loss都无关。就是你要转或者取的钱，就当是你的Income。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:49:22

• 现在搞清了。以前那部分理解是错的 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:52:13

• 其实没差别。 你有了Loss，能转的钱就少了，也就是抵扣了你的Contribution。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:53:08

• 区别大了。比如我有选default投资的， 所以钱进来， 就去default了。过一个月， 投资的亏钱了。等我电话去， -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (100 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:56:08

• Loss不能抵扣。IRA的账户都一样，取的时候付的是Ordinary Income Tax，Loss这个 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (56 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:48:43

• IRA里就是关门玩， 进进出出， 盈利， 亏钱都没关系， 直到你拿钱出来， 就要按拿出数字交税 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:57:43

• 是啊。你拿钱的时候， 相当于你的收入。 赢钱了就是多点收入， 亏了就是少点收入。 长期投资的优惠税率享受不到。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 12:02:12

• fidelity 你要agent 帮你做，是无缝隙的conversion -凊荷- ♀ 给 凊荷 发送悄悄话 凊荷 的博客首页 (64 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:52:04

• 现在没有缝隙， 以前有。 有时候， 忘记查账户，就会1-2月不打电话 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:53:57

• 就我所知不同公司做法不一样 -凊荷- ♀ 给 凊荷 发送悄悄话 凊荷 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:57:10

• 下面有人写了， 现在不用电话， 预先设置好， 自动转， 没有盈利和亏损问题 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 11:58:50

• 就是要agent 帮用户设置一次就好。以后就自动convert -凊荷- ♀ 给 凊荷 发送悄悄话 凊荷 的博客首页 (51 bytes) () 07/29/2025 postreply 12:18:32

• 我们公司401K也是Fidelity，backdoor Roth 无缝连接，no gain/loss -slow_quick- ♂ 给 slow_quick 发送悄悄话 slow_quick 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 12:46:20

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