一直理解不了为什么大家退休前要开始Roth convertion，难道都肯定退休后收入会更高吗？

来源: 这个问题问得好 于 2025-07-29 07:46:14 [] [旧帖] [给我悄悄话] 阅读数 : (21 bytes)

求解答！

所有跟帖： 

• 你做个模型就知道了。 钱是多少年攒起来的。 退休的时候不可能像contribute的 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (109 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:47:50

• 我的问题是工作的时候收入高，IRA convert to Roth是要交税的 -这个问题问得好- ♀ 给 这个问题问得好 发送悄悄话 (133 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:58:08

• 很可能有一方要早退才能降低税率来转Roth。 -人言可畏- ♀ 给 人言可畏 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:59:49

• 我就早退了。 用处不大。 因为炒股票也会有收入， 出租房也会有。所以我说不一定要放满401K。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:01:05

• 本来同意你的说法，可糊涂说要买足401K;本人数学不好，目前也没想明白。 -人言可畏- ♀ 给 人言可畏 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:03:45

• 你得做模型。 光想能想出啥？ -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:05:01

• 那天谁算了1元钱在401K里和在401K外同样投资，最后在延税账户胜出．． -人言可畏- ♀ 给 人言可畏 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:11:28

• 也不完全，税率一样，存税前与税后结果一样。譬如1税前，0.75税后 ，同样10年，最后税前交税后一样。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:19:14

• 可能那谁的例子是40lk外每年Cap gain交税而不是不卖，即使不卖dividend也交税。是不是这样401K内合算？ -人言可畏- ♀ 给 人言可畏 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:25:20

• 有各种可能性。 不好说哪个一定会好， 哪个一定差。 总之拿钱的时候，尽量让Effective的税率不要高于20%。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:27:22

• 网友ybdddnlyglny 说的很清楚，有例子， 见内： -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (53 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:26:41

• 要放足401K， 因为有税收好处啊。投资错了， 是税前的钱，肉痛感会少点 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:12:37

• 这个倒是，亏了税前好。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:20:44

• 我知道你的意思。 但是退休以后也未必就收入少多少， 税率差不多的话， 越早Convert越好，Obviously。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:00:15

• 终于搞明白了，非常感谢！ -这个问题问得好- ♀ 给 这个问题问得好 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:07:01

• 在市场高点convert， 税交了。进roth后， 市场低了， 亏了， 要拿钱了， 只能低位拿钱， 自己想想 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:14:27

• 你对，大家假设都是涨，没人考虑亏，哈哈。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:33:31

• 肯定不是所有人都需要。我能想到的有两类： -yesterday*once*more- ♂ 给 yesterday*once*more 发送悄悄话 (692 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:55:06

• 明白了，谢谢解答！ -这个问题问得好- ♀ 给 这个问题问得好 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:01:20

• 我不明白401K不转的情况继承，是根据孩子的税率还是不需要交税？同样401K遗产转信托呢？ -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:10:56

• 我的理解： -yesterday*once*more- ♂ 给 yesterday*once*more 发送悄悄话 (308 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:16:58

• 401K不转的情况继承， 孩子按当年income计税，还有， 遗产是按绝对值， 也就是夸大了数字 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (79 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:17:53

• 所有IRA （包括 401K） 都几乎不能靠信托来达到减遗产税的目的。强烈建议去跟专业人士坐下来谈这个 -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:20:08

• 遗产税，所得税，信托，这些都是很复杂但又很重要的事。坛子里只能点到为止，无法细说 -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:22:18

• 如果资金在股市稳步增长，那是肯定的，我现在每月收的分红相当于工资1.5倍，正常退休的时候估计会达到2-3倍 -坚持原则- ♂ 给 坚持原则 发送悄悄话 坚持原则 的博客首页 (94 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:56:29

• 夫妻俩4米，转20年每年20万taxable收入,再加上SS收入和其它passive，很可能每年40万年收入。 -人言可畏- ♀ 给 人言可畏 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:57:59

• 这个是top 1% 的收入了 -成功的小猴子- ♀ 给 成功的小猴子 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:00:44

• 普通老留都可以的吧？ -godzilla- ♂ 给 godzilla 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:03:07

• 楼上说的都在理，还有一点通货膨胀，我有限的小脑瓜想到的，20万10几年后就是40万，税率会跳了一个台阶啊 -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:01:40

• 两种情况是要尽早convert A：你预计401K在你70多岁时有10米以上 或者 你的资产总额今后会超出遗产免税额度 -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:03:21

• 这两种情况一定要越快convert越好。当然这不是唯一的2种情况，还有别的（只不过别的情况要有更多权衡考虑） -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:06:19

• 谢谢三心！请问我怎样才知道我的遗产免税额度是多少？ -这个问题问得好- ♀ 给 这个问题问得好 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:09:42

• 个人$15M, 夫妻$30M -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:13:41

• 川普刚提高了。链接更新 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:14:52

• 这个链接，上面的卡断了 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (81 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:27:53

• 401K在你70多岁时有10米以上， 这个难度不小啊 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:10:01

• 每个人的情况不一样， 我只是说如果你是这个情况，一定要越快convert 越好 -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:13:01

• 谢谢，我自己也做了一个类似的表格 -梦想-成真- ♂ 给 梦想-成真 发送悄悄话 (194 bytes) () 07/29/2025 postreply 12:30:00

• 这里牵涉的遗产税和所的税两方面的事情，比较复杂，建议跟你的理财顾问坐下来详细讨论 -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:11:08

• 主要是为了避免75岁时的RMD， 我以前做过一个表： -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (181 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:16:26

• 我打个爪子， 今后好找。 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (256 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:24:56

• 这个帖子太好了，谢谢 -waiting2020- ♀ 给 waiting2020 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:32:00

• 看你这表， 有点吓人啊， 这个数字真会一直往上啊 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:32:50

• 第二张表是用的过去30年S&P 实际回报率，有上有下，但是最后90岁时更高了，第一张表采取的是保守估计平均值。 -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:44:27

• 我们打算convert,查了一下59.5岁以后才可以，请问这个说法靠谱吗？谢谢 -if_sky_cry- ♀ 给 if_sky_cry 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:49:49

• 一般是的。但是还在上班的人还有一个mega backdoor 的， 你去查查硅谷居士的博客。 -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:14:00

• 多谢，我们单位没有mega backdoor. :( -if_sky_cry- ♀ 给 if_sky_cry 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:46:25

• 去问你们的administrator，问他们是否有In Service Conversion的选项。如果有，就可以。 -24桥明月夜- ♀ 给 24桥明月夜 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:14:51

• 好主意，我去打听打听。谢谢明月夜 -if_sky_cry- ♀ 给 if_sky_cry 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:47:12

• Not true。 任何IRA里的资金都可以convert。如果是你目前公司的401K可能有限制 -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:40:01

• 多谢三心，那我再打听打听 -if_sky_cry- ♀ 给 if_sky_cry 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:48:07

• 如果401 k balance 超过三米，每年10% return, 12 年后可以到10 米 -Investment Envy- ♂ 给 Investment Envy 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:22:00

• 保守一点，3米401K， 每年7%， 30年后22米：）不要低估投资复利的威力 -三心三意- ♂ 给 三心三意 发送悄悄话 三心三意 的博客首页 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:32:07

• Roth留给孩子他们不用交税 -Lionkingmom- ♀ 给 Lionkingmom 发送悄悄话 (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:35:15

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