向各位大牛諮詢一下理財、退休問題

来源: Scipio 于 2023-11-03 18:25:18 [] [旧帖] [给我悄悄话] 阅读数 : (969 bytes)

基本情況：

47歲，配偶年紀相仿，兩娃，10年級、6年級

房產：4個

兩個自住，總價～135萬，-42萬mortgage

兩個投資，總價～75萬，-35萬mortgage

股票：90萬，大約一半QQQ、一半SPY，另有百十股特斯拉，平均8%左右浮盈

401K：～45萬，基本買的都是類SPY的基金

現金：～75萬，大部分存在～5%利息的活期帳戶裡

請問：

（1）Generallly，有什麼優化配置的建議嗎？

（2）在免稅州，如果投529的話只是省下了獲利部分的聯邦稅，按照20萬投7年，每年6%算，那就是獲利10萬，長期投資按照5萬算稅，稅率37（39.6）%，也就是省下～2萬左右，不知道miss掉了什麼沒有。

（3）75萬現金有點多，想拿出40萬，一時想不好買啥好，股市、似乎都在高位。

謝謝大家！

所有跟帖： 

• you are making too much money... -borisg- ♂ 给 borisg 发送悄悄话 borisg 的博客首页 (37 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:27:30

• 目前僅一人工作。 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:32:57

• then this one quits as well... -borisg- ♂ 给 borisg 发送悄悄话 borisg 的博客首页 (152 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:35:13

• 好不容易得到的賺錢機會捨不得丟掉——窮怕了。 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:38:36

• 做什么的啊。 -borisg- ♂ 给 borisg 发送悄悄话 borisg 的博客首页 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:40:39

• 都是搬磚，大同小異而已。 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:39:09

• 搬金砖跟搬土坯大不相同。。 -borisg- ♂ 给 borisg 发送悄悄话 borisg 的博客首页 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 06:21:00

• 这个年纪边际税率大概率都是50%以上， 蓝州高点。 -hhwfish- ♀ 给 hhwfish 发送悄悄话 (70 bytes) () 11/04/2023 postreply 14:23:25

• net worth 已达 USA top 5 %， 可以退休了 lol -yfdc- ♀ 给 yfdc 发送悄悄话 yfdc 的博客首页 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 18:32:48

• 应该还没进 top 5% -猛牛- ♂ 给 猛牛 发送悄悄话 猛牛 的博客首页 (91 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:33:45

• 根据这个网站，已经是Top5.5%, 同年龄段的是Top4%了 -dfwoneth_wxc- ♂ 给 dfwoneth_wxc 发送悄悄话 (124 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:56:44

• 你看看，我没说错吧？ Top 5.5% 是还没进入 Top 5% 的！ -猛牛- ♂ 给 猛牛 发送悄悄话 猛牛 的博客首页 (103 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:11:32

• 我也有時也想退休，除了捨不得，還有不知道怎麼跟周圍的親友，尤其是孩子們交代。孩子們同學的家長都很牛，暗中也攀比、較勁兒。 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:34:49

• 这种攀比要不得 -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:32:49

• 这么年轻，真不错！ 不过两个孩子， 大学八年， 私立的话， 轻而易举要花掉60万， 可能还不够。如果再读医学院， -JerseyBird- ♀ 给 JerseyBird 发送悄悄话 JerseyBird 的博客首页 (960 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:20:15

• 謝謝，金玉良言！我現在工作壓力很大，週一到週五每天早上都不願意起床，因為馬上要面對白天工作上的是是非非。 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (424 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:30:27

• 如果是这样的话，真心觉得应该quit job, 财富状态已经很好了，健康和心情更重要了！现在你只需要跟时间作朋友。 -xunde- ♂ 给 xunde 发送悄悄话 xunde 的博客首页 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:39:41

• 不要 quit吧，换一个压力没这么大，收入可能稍微低一些的工作，因为没有必要把自己 burn out了。也有更多是时间管 -米奇的厨房- ♂ 给 米奇的厨房 发送悄悄话 米奇的厨房 的博客首页 (15 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:50:02

• 这么多资产还愁啥？我要是你就躺平了。比你只小2岁，资产却少了1米，哎... -dfwoneth_wxc- ♂ 给 dfwoneth_wxc 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:26:48

• 我觉得你跟他差不多，你肯定算错了。 -猛牛- ♂ 给 猛牛 发送悄悄话 猛牛 的博客首页 (36 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:36:11

• 牛哥，我没有算错，真是差1个米 :-( -dfwoneth_wxc- ♂ 给 dfwoneth_wxc 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:43:00

• 那我算错了? 不大可能吧？ 虽然我数学历来都不好， -猛牛- ♂ 给 猛牛 发送悄悄话 猛牛 的博客首页 (139 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:54:43

• 财富自由了还愁数学不好? 算对算错都在您钱包里，不怕 -dfwoneth_wxc- ♂ 给 dfwoneth_wxc 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 19:59:01

• 那你比我強，兩年前我資產不如你現在的多。 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:20:35

• 有沒有人幫忙澄清一下我算的529對不對啊？ -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 20:36:12

• 比我同年龄时有钱。那不投529的理由是啥？反正你也拿不到资助 -tang07059- ♂ 给 tang07059 发送悄悄话 tang07059 的博客首页 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 21:09:52

• 我建议先利用各种后门把Roth放满，再考虑529。 -硅谷居士- ♂ 给 硅谷居士 发送悄悄话 硅谷居士 的博客首页 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:09:16

• 同意。roth ira比529强太多。先考虑roth ira -R&D- ♀ 给 R&D 发送悄悄话 R&D 的博客首页 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:02:35

• 多謝兩位，Roth IRA我們家好像不qualified。但是多年前買第一個房子的時候在Roth IRA取出過幾萬付首付 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (45 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:41:06

• 现在没后门了？以前赚钱多， 不符合直接存每年的6500（好像）， 那就先存6500 （税后钱）， 然后转roth IRA -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (195 bytes) () 11/05/2023 postreply 06:56:27

• 因為在免稅州，所以省不了州稅，只能省投資回報的聯邦稅。算了下，滿打滿算省下就幾萬塊而已，但是限制蠻多的。 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (223 bytes) () 11/04/2023 postreply 19:02:49

• 简单，一半儿买tsla,一半儿买油股 -lilac-pink- ♀ 给 lilac-pink 发送悄悄话 lilac-pink 的博客首页 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 21:26:26

• 退休不够。人均至少需要2米，四个人8米。你还得翻一番才勉强够 -蓬莱阁21- ♂ 给 蓬莱阁21 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/03/2023 postreply 21:41:04

• 咬咬牙再堅持三年到50歲，說不定能行。謝謝建議！ -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:42:13

• 目前股市房市不明朗的大势下，做到三年翻一番，楼主太厉害了，能否分享下后面三年的投资策略? 谢谢。 -haomahaoma99- ♀ 给 haomahaoma99 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 20:34:47

• 我发现问够不够退休的都是有钱人 -闲来无事事- ♂ 给 闲来无事事 发送悄悄话 闲来无事事 的博客首页 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 00:52:26

• 没可能就连问也不用问了。 -zacao- ♀ 给 zacao 发送悄悄话 zacao 的博客首页 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 02:51:38

• 有这个基础学会投资，可以有足够收入不必早九晚五。 -borisg- ♂ 给 borisg 发送悄悄话 borisg 的博客首页 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 04:47:36

• 个人觉得529最好的是专款专用，以后拿钱付学费不心疼。反正那钱不属于自己的。十年后学费至少四十万。 -phx007- ♂ 给 phx007 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 06:00:00

• 两个娃529起码要有50万 -柠檬椰子汁- ♂ 给 柠檬椰子汁 发送悄悄话 柠檬椰子汁 的博客首页 (102 bytes) () 11/04/2023 postreply 06:57:22

• Roth太少；存款太多；细节请看我博客相关文章 -硅谷居士- ♂ 给 硅谷居士 发送悄悄话 硅谷居士 的博客首页 (275 bytes) () 11/04/2023 postreply 07:21:00

• 謝謝指教，正在研究，以後還會多請教！ -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:43:27

• 退休肯定不够，资产积累得不错，好好理财 -littlechen- ♀ 给 littlechen 发送悄悄话 littlechen 的博客首页 (102 bytes) () 11/04/2023 postreply 07:24:31

• 多謝鼓勵和指教！這兩方面都在積極地考慮。 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:52:26

• 退休的关键不是看你有多少存款或资产，因为不能坐吃山空，而是看你的资产能产生的现金流，现金流够生活，则是活水，取之不竭。 -守月- ♀ 给 守月 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 07:30:27

• 謝謝大牛指教！對這個“現金流”我一直有疑惑：見內 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (378 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:51:13

• 我的理解买的黄金作为避险资产不会产生现金流，买的出租屋会产生现金流，买REIT有现金流但不保证本金不会损失。 -dakinglaile- ♂ 给 dakinglaile 发送悄悄话 dakinglaile 的博客首页 (718 bytes) () 11/04/2023 postreply 19:51:37

• 你认错了“牛”。你的理解没问题，所以坛子上大家总有投资路子看法的分歧。 -守月- ♀ 给 守月 发送悄悄话 (856 bytes) () 11/04/2023 postreply 20:02:54

• 总结的真经典。赞 -何时归故里- ♂ 给 何时归故里 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/05/2023 postreply 07:11:48

• 孩子学费哪需要那么多呀，加州州大一年一万多，搬来加州吧 -我是一片风云- ♀ 给 我是一片风云 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 07:36:00

• 这个年龄加两娃，这个资产舒适退休不够，工作压力太大非常不利身心健康。 -haomahaoma99- ♀ 给 haomahaoma99 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:13:07

• 楼主两小孩还小，到上大学时一年学费生活费应该过十万了。 -phx007- ♂ 给 phx007 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:34:00

• 现在就过10万了 -米奇的厨房- ♂ 给 米奇的厨房 发送悄悄话 米奇的厨房 的博客首页 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:37:30

• 两娃八十万。当然去州大是个方法，但是保不准小孩到时有能力去好私校。 -phx007- ♂ 给 phx007 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:37:00

• 肯定不止80万啊，说不定还要上医学院什么的呢 -米奇的厨房- ♂ 给 米奇的厨房 发送悄悄话 米奇的厨房 的博客首页 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 08:50:47

• 确实是。中产养娃太贵了。 -phx007- ♂ 给 phx007 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 09:45:00

• 老大再过两年就大学了，不小。 -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:38:17

• 估计不够，因为两小孩是花钱大户，学费（本科加职业学院）每人得按一百万考虑，而且，毕业后，还得帮助付买房头款，至少一百万， -trimtip- ♂ 给 trimtip 发送悄悄话 (522 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:33:30

• 也不需要给孩子买房吧。 -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:39:28

• 你是认真的么？孙子上私立学校不考虑么？孙子上大学和职业学院不考虑么？孙子买房头款不用存的么？ -ljty1- ♂ 给 ljty1 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 13:24:56

• 他是认真的。只能说这个世界上，想要咋活的人都是存在的 -woyawoya- ♀ 给 woyawoya 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 14:30:33

• 看着都累！孩子的钱，孙子的钱，重孙的钱，无穷尽也。周围的普通家庭反而比这里有钱人轻松。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 16:39:46

• 现金在总资产中占比过高，一半已经足够了。 -DJGO_SF1996- ♀ 给 DJGO_SF1996 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 11:59:00

• 謝謝，這個帖子多一半的目的就是項請教下，這些還在增長中的現金如何投資，還貸、買房、529、roth、etc。 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 19:06:54

• 这个讲座可以帮你解惑 -jacie- ♀ 给 jacie 发送悄悄话 (298 bytes) () 11/04/2023 postreply 13:36:31

• 1個2.875，1個8，正在考慮是不是把8的那個還掉 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:37:27

• 把8的那个贷款还了不挺好的吗，难道是留着想refinance？ -littleflake- ♂ 给 littleflake 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 18:54:06

• 已經還掉大半，我太太不知道從哪裡聽來的，如果沒有mortgage，房子容易被盜賣，所以留了個小尾巴。 -Scipio- ♂ 给 Scipio 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 19:08:18

• 利率8这么高肯定没有留的益处。Mortgage的利息免税当然要用上，这是上中产难得的还没有被完全消掉的福利了。 -dakinglaile- ♂ 给 dakinglaile 发送悄悄话 dakinglaile 的博客首页 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 19:54:49

• 第一次听说，怎么不经允许倒卖？ -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 11/04/2023 postreply 20:06:42

• 你应该考虑一下下几点。 -dune3000- ♂ 给 dune3000 发送悄悄话 (974 bytes) () 11/05/2023 postreply 12:03:15

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