人寿保险的用处和陷阱

   是否买人寿保险，这是一个问题。但对有些人，根本就不是一个选项。如果说是因人而异，似乎这回答没有到点子上。我买了人寿保险，前二年退保拿钱走人。

   对一般的人，我的建议是这样的。在孩子18岁上大学前，夫妻各买一份人寿保险，保额为现在年收入的2到3倍为宜。这段时间，付的保费就是为了万一，绝对希望不要用到保险金，用不到就要烧高香，不存在保费浪费的概念。孩子大了，继续付保险费，有点不明智。理由很多就看你怎么理解。我醒悟的晚，一直到某一天突然明白，继续每年付一千多，但死亡保险费几乎不增加，也就是成本增加，结果不变，陷阱。

   人寿保险有whole life 和term。前者在某年退出时，可以拿一笔小钱，拿晚一点，甚至可以把历年交的保险费再拿回来，我交费30 年后退出，交了3万多，拿回6万多，盈利交税。如果是term，每年交的保费，和等值终身死亡保险所需保费相比，恐怕只要十分子一。当然，任何时候退出，没钱可拿，而且term到期，保险就没有了。

  如果我现在有选择，我会考虑term，或者不买。

所有跟帖： 

• 赞同。我先前发过文：为什么终身寿险是最糟糕的人寿保险产品？ -硅谷居士- ♂ (155 bytes) () 08/29/2023 postreply 12:55:27

• 还有一个叫7702计划。 -易木- ♂ (0 bytes) () 08/29/2023 postreply 13:22:59

• 7702计划存粹是推销口号。 -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 08/29/2023 postreply 13:26:25

• WL，UL，VUL， IUL，7702，变着法儿让你上钩。 -易木- ♂ (75 bytes) () 08/29/2023 postreply 13:32:45

• WL，UL，VUL， IUL，7702，变着法儿让你上钩。 -ZeroSumGame- ♂ (0 bytes) () 08/30/2023 postreply 09:20:58

• 这么说吧，对绝大部分不会投资的人来说，终身寿险其实还是有用和赚钱的，但对少数懂得投资的来说，终身寿险回报率低不划算，但 -trimtip- ♂ (625 bytes) () 08/29/2023 postreply 13:35:19

• 额，看看401K，还是应该很多人赚了钱的 -悠步天- ♂ (0 bytes) () 08/29/2023 postreply 13:38:24

• 美国资产分布是包括了所有资产的，401K也在内，大部分人的资产是多少？还主要靠了房产保值，否则更少，贫下中农还是多。 -trimtip- ♂ (0 bytes) () 08/29/2023 postreply 13:41:57

• 大家作为房东，见到的美国广大人民还不够多吗？他们为什么没资产还没点数吗？你叫那些人 -悠步天- ♂ (48 bytes) () 08/29/2023 postreply 13:46:20

• 基本上都是 living from paycheck to paycheck ~ -wu7788- ♀ (0 bytes) () 08/29/2023 postreply 14:22:24

• 据说终身寿险对大部分人不合适，只是三类人可以试试：一是管不住自己花钱的，可以把寿险当作储蓄。 -易木- ♂ (224 bytes) () 08/29/2023 postreply 13:57:54

• 对大部人来讲，人寿保险不是投资，或者是比较差的投资。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 08/29/2023 postreply 14:36:31

• 有些年日本的人寿保险算公司一半损金，有避税效果，还有延缓交税效果值得投，现在被国家改变了章程，没啥意思 -zacao- ♀ (42 bytes) () 08/29/2023 postreply 14:45:24

• 每年在公司买term的 -Joe2013- ♂ (0 bytes) () 08/29/2023 postreply 14:58:49

• 不能在公司里买Term！我有讲过为什么别在公司里买人寿险？ -hhtt- ♂ (192 bytes) () 08/29/2023 postreply 15:22:58

• 看了你写的公司term 险。无非就是2条，工作不做了，就木有了。我每一份工作都有term 险，除非失业了。还有就是贵，至 -心已远- ♀ (169 bytes) () 08/31/2023 postreply 03:43:53

• 还是应该买个人寿保险保证到孩子大学毕业。公司还有免费的2*年薪的人寿保险，拿了足够了。 -吃货99- ♀ (66 bytes) () 08/29/2023 postreply 19:47:13

• 俺前几年孩子小，买了十几年的term. 现在孩子成人了。保险费升得很快，俺就停了。保险就是防万一。不是投资。 -FollowNature- ♂ (0 bytes) () 08/30/2023 postreply 02:00:00

• 我后悔了，如果能不买就不买，算不过精算师，跑不过通胀率，赶不上贬值 -无法弄- ♀ (0 bytes) () 08/30/2023 postreply 14:17:04

• 忽略了一点，做whole life 是保护婚前财产的一种方法。有些人对婚前协议很敏感，不愿意签。 -心已远- ♀ (129 bytes) () 08/30/2023 postreply 15:03:24

• 退保拿钱走人, 具体要怎样操作? 能讲详细一些吗, 谢谢. -山高水阔- ♂ (0 bytes) () 08/31/2023 postreply 06:35:16

• 我们两人都在工作不久孩子还小的时候各买了25万的生命保险(METLIFE)，每年两个人要交约七千美元的保险费。交了八年之 -zhshqg- ♂ (778 bytes) () 08/31/2023 postreply 07:53:25