普通老中家庭，退休后不是钱不够，而是往往钱太多税太高

不是夸张，身边真有例子。一对亲戚夫妇，八十年代初的老留，来美国都四十了，现在也快八十了。老公硬件工程师，老婆不工作。

老公先是投公司自己的退休账户，后来九十年代开始有401K，老公退休金从来都是放满，只投SPY。他们五十岁时也才只存了20万。老公60岁就退休了。

现在快30年过去了，标普涨了近10倍，他们401K里已有200万，因为年龄关系，现在每年有近5%的强制提取，加上两人一共4万多的social security benefit，每年十几万收入，税也不低。然后账户每年还在10%左右地涨，他们没什么开销，整天就发愁怎么少取点。呵呵。

所以只要老老实实存退休金放大盘基金，普通家庭退休后都会很好，不必老是琢磨着发横财。

所有跟帖： 

• 还有不会花钱的。。。活雷锋啊。其实如果你们哪个在三十几岁的时候听理财顾问讲过， -borisg- ♂ (213 bytes) () 01/01/2021 postreply 14:45:22

• 估计是年龄大了也不太出门旅游了，在家吃得清淡也不花什么钱 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 14:47:38

• 到了八十岁了，还能怎么花钱？ -勿来三- ♂ (137 bytes) () 01/01/2021 postreply 15:15:13

• 2017年4月22日，你手中有50万？今天这50万，有没有变成80万？如果低于80万，你投资的不怎么样，80万以上，投资的很好！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 14:50:28

• 什么乱七八糟的，几个具体数字和时间点不能说明任何问题 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:09:12

• 说你不懂投资，你还不虚心？2017年4月24日，普标是2370点，投50万，昨天12月31日是3756点，就是$792,405. -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 22:12:20

• 纠正你一下：是标普，不是普标。看得出你不是搞金融的，别再班门弄斧了 -meidong- ♂ (536 bytes) () 01/02/2021 postreply 13:44:41

• 是这么回事 -开心自由人- ♂ (185 bytes) () 01/01/2021 postreply 15:07:29

• 想做啥事，现在就做，别等。及时行乐。 -lawattaction- ♀ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:17:27

• 十几万一年，不够我花的，我房子mortgage加税一个月都六七千了。 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:22:17

• 他们的房子买的早便宜，早付清了。不然房贷确实是负担 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:34:48

• 房贷是负担，又是个不懂投资的！懂的，从投资的角度来看，应该永远不要付清房贷！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:44:15

• 老兄，新年了，和和气气的别激动 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:46:21

• 糊涂的风格，俺门清了，拉30年房贷，坚决不付清 -hz82000- ♀ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:02:27

• 白付那利息何必，用省下的利息投资SPY，年均回报10%。当然个人投资决策不同 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:07:20

• 唉！叫我说什么好呢？原来想讲一下，把你领到正确的投资路线上来？可我一讲，你说我激动？还是不讲了，No words ! -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:40:11

• 好大的口气。什么是正确投资道路，不是你说了算的。别人投资策略与你不同而已，见仁见智 -meidong- ♂ (68 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:56:26

• 既然你这么自信，怎么没有来回答我的问题？三年前你那50万，投资的怎么样了？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:08:57

• 我当时还给你指了条去延安找毛主席的革命道路？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:13:51

• 可笑。我凭什么告诉你我的私人财务数字，你以为你是谁 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:18:24

• 不和我讲也可以. 我不是怕你又脱离革命队伍，投奔国民党去了？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:21:01

• 你一把年纪了房贷还没付清，算术又不好，还是别指导别人了 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:26:23

• 我猜糊涂是这意思，假如房贷1米，30年Fixed， 利率3%。。。 -未知- ♂ (256 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:40:25

• 前提是手中有100万现金而房贷也高达100万。但文中的老夫妇不是这个情况，人家几十年前的便宜房子，逐年付清房贷很正常 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:56:42

• 可以Cash-out Refi把钱拿出来 -未知- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 19:48:49

• 人家已经有200万投资账户了，每年收入已经用不完，那小几十万的房子本金何必再贷出来折腾，八十岁了 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 20:15:17

• 因为都没80那么老也没80的体力脑力心理体会，以为还能不消停一直折腾生命不止赚钱不休 -haomahaoma- ♀ (177 bytes) () 01/01/2021 postreply 21:23:39

• 哦，今年做的refin，30年，估计我死之前才付清，哈哈 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:03:40

• 米奇美美，我说永远不要付清，实际要说明一个投资观点！房贷是政府给我们的一个福利，借了人家的钱，把自己的钱都去投资！ -hhtt- ♂ (122 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:25:07

• 我是没打算付清啊。为啥要付清？ -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:30:34

• 80岁啊，人家房子早付清了，也不可能折腾买出租房了。 -yzhl888- ♀ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:11:07

• 是的，资产年月积累的力量是很可观的，让时间去累积财富，现在不用刻意节省 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:55:42

• 说的对，首先要思想自由。 -甜酸苦辣麻- ♂ (234 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:24:04

• 加大捐款力度 -越王剑- ♂ (134 bytes) () 01/01/2021 postreply 15:21:44

• 慈善机构养一大把蛀虫，不如自己开一个慈善机构。 -borisg- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 15:57:29

• 确实不知道钱捐去哪儿了，还不如直接送给国内贫困学生 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:09:20

• 没有的事，不太可能出现钱太多税太高的问题， -猛牛- ♂ (1250 bytes) () 01/01/2021 postreply 15:41:49

• 猛牛兄，讲的没错！不懂投资的人，用的说绝对数！懂的，是用百分比！2百万的5%大于20万的20%，所以楼主就说钱太多税太高？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:22:41

• 老中的Backdoor Roth也是这么来的？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:24:21

• 老兄，5%是RMD不是税率，不知道你用来比20万的20%是为了说明什么 -meidong- ♂ (89 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:32:51

• 我们在讨论你的钱太多税太高这话？钱多和税高没有关系！只不过，钱多了，就是税率低了许多，但交税的钱绝对数还是高了! -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:42:06

• 我是问你用RMD和20%相比是想说明什么，还是你根本不懂RMD是什么？ -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 16:49:30

• 我不是用RMD和20%比，我用5%和20%税率来说明百分比和绝对数的关系。RMD没有什么学问，就是到时不要忘记提出来，忘记了，损 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:21:52

• 纠正一下你，RMD开始拿时，不是5%，是3点几个%，然后每年逐渐增长！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:34:01

• 是你自己搞不清楚吧。人家现在是近80岁了，RMD就是5%，你是算术不灵呢还是根本不会google -meidong- ♂ (71 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:02:06

• 看这个， 有table -螺丝螺帽- ♀ (188 bytes) () 01/01/2021 postreply 19:09:02

• 对呀，文中老夫妇接近80岁的RMD就是5%，不知道她胡搅蛮缠地扯第一年的RMD有什么相干 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 19:55:23

• 从 s & p 历史数据来看， 并不是每年回报都是往上的， 也有往下的 -螺丝螺帽- ♀ (0 bytes) () 01/02/2021 postreply 14:45:50

• 还怕钱太多？ -rogersune- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 17:51:00

• 我的理解是不是怕钱太多， 是怕税太高。 -hutu98- ♀ (0 bytes) () 01/02/2021 postreply 11:08:24

• 都快八十了每年还担心要取的钱太多，税太高？应该尽可能多取多花：）感觉省惯了的人不太会花钱，退休其实有很多花钱的地方，多花点钱 -绿蚁采菊- ♀ (47 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:13:18

• 那是。等再老点请个私人看护就能把这点年收入全花了 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:20:44

• 200万也就够10年，还不算private caregiver工资涨幅，还不算医药费用 -haomahaoma- ♀ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:32:52

• 來日方長，長命百歲不再稀奇。 -wlwt123- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:22:00

• 等他们90了，资产翻到400万，这个年龄的强制提取额近10%一年，那要年收入40万了 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:24:05

• 如果每年都取RMD， 到90岁就没有400万了 -未知- ♂ (153 bytes) () 01/01/2021 postreply 18:48:17

• 对。也看他们资金增长情况，80-90岁，每年RMD5-8%， 按SPY年回报还是每年有single digit增长的，年景再好点 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 19:02:57

• 人死了钱没花完 -看看不买- ♂ (0 bytes) () 01/01/2021 postreply 19:48:00

• 设立自己名字命名的奖学金？捐希望小学？捐图书馆？或是给后代买礼物？ -8523- ♀ (0 bytes) () 01/02/2021 postreply 01:00:07

• 无论从哪个角度看。。。做一些基本的计算。。。都是。。。 -Progressive- ♀ (56 bytes) () 01/02/2021 postreply 01:47:46

• 交2万左右的税吧 -QKA- ♀ (0 bytes) () 01/02/2021 postreply 14:01:31

• 那你拿出点具体分析证明你的结论啊，光喊口号没用 -meidong- ♂ (0 bytes) () 01/02/2021 postreply 17:02:12

• 这不就是前车之鉴吗？早点退休，早从退休帐户取钱，去花。省得敬酒不吃吃罚酒，税白省了。 -威伯- ♂ (0 bytes) () 01/02/2021 postreply 19:38:25

• 大家分担一下一起花吧 -雪狗2014- ♀ (0 bytes) () 01/02/2021 postreply 21:19:19

• 认识一位老先生102岁有300多万存款， 还不敢用， 怕不够养老。 -十里风- ♀ (0 bytes) () 01/02/2021 postreply 21:26:00

• 退休后的最重要的事是如何把钱花完。 -笑薇.- ♀ (0 bytes) () 01/03/2021 postreply 05:57:01