为什么楼下关于投资性(Cash value)人寿保险的帖子会让人泪奔！

刚才楼下一个帖子说：付50年，每年$800, 也才付$4万，保10万，四万变10万，好像也不亏。在投坛看到这样的说法，简直泪奔了。丢了大钱且全然不知。希望来投坛的，对钱的认知能比去其它论坛高一点，也不枉来过投坛。

50年 x $800/年 = $40,000 (4万），算错了吗？--- 错！大错!! 特错!!！不是错了个千八百块，而是差了个天壤之别。

钱不是静止一成不变的，它更像一棵树。50年前的一棵小树，50年后会长成参天大树。50年前的$800, 50年后可远远不止值800。投坛的老人们无论是TF还是投股市都非常明白这个道理：钱生钱，利滚利。这就是钱的价值。 每年付800，就像每年种一棵，50年一共种了50棵“树”，这50棵“树”到底一共有多大规模？算钱不能用小学的算数加减乘除来算，因为要计算复利。计算复利最简单的是用Online Financial Calculator来算。不算不知道，一算吓一跳：（跳悬崖都有可能 :-)

按照美国过去50年S&P500年均约8%回报率来算 （过去100年的年均是9.7%则会更多）：付50年，每年$800，50年后你应有：不是4万，而是50万！5  0 万！ 这不是Typo，4万压根儿还不到它的1/10呢。

怎么可能？？？ 上图可以看出，本金（Principal，蓝线）的确是交了4万，但利滚利的复利回报收入就有46万，50年后大头(92%)是复利来的。

即使假如投资很保守，100%投资债劵(Bonds)，年均回报略高于5%，50年后也会有17万6，4万本金的4倍有余。

从复利回报角度讲，我之前也写过，投资性保险，投的时间越长，投保人亏的越多(即图中的黑线所示），但许多投保人往往自己意识不到，因为只用小学的算数方法是不容易算出来的。卖保险的经纪人是否知道这些，还是知而不言，言而不语呢？你自己去判断吧！

备注：我对保险本身没有偏见。相反，一向建议在经济条件容许情况下，尽量多买买足：医疗保险，车险，火险，伞险，人寿保险（Term Life only）。 对投资性(Cash Value)人寿保险，如果计算完并了解所交保费复利价值后，仍愿意购买者，那也无可非议，可能有其它因素的考量。有言道，姜太公钓鱼，愿者上钩！

 

 

所有跟帖： 

• 你没有算增值税，保险保额是免税的，高收入的人有一些用处，但是一般人都是被忽悠 -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 12:59:48

• 对的。为了简单，就没有牵扯进税的变量 -未知- ♂ (286 bytes) () 05/02/2020 postreply 13:23:43

• 顶，讲的就是好 -USATiger- ♂ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 13:07:00

• 跟着顶一个! -老朽- ♂ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 16:30:53

• 保险公司相当于众筹，它们也是拿一部分保费做低风险的投房，买各种优质3N leasing商房和APT。 -可口可言- ♀ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 13:15:34

• 我的投房“10重魔力”之一的功能就是“自我保险”。大多数人没有意识到投房的这个功效。 -可口可言- ♀ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 13:17:12

• 惟有对投房的思考与认识深入骨髓，才可能看到别人投房（或者投资）方面的思维偏差与漏洞。我们共勉！ -可口可言- ♀ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 13:20:43

• 你也算错一点，就是自己拿钱投资的，99%的人在几十年里会犯大错，而且会是几次大错，不可能每年就往账户放800元，几十年看都不看， -trimtip- ♂ (1025 bytes) () 05/02/2020 postreply 13:26:39

• 相信常来投坛的，多数都不在你讲的“99%“里，这要感谢投坛！ -未知- ♂ (98 bytes) () 05/02/2020 postreply 23:23:27

• 现在银行没利息了，会持续相当长一段时间，不是所有人都会掏粪的，大千 -hz82000- ♀ (233 bytes) () 05/02/2020 postreply 13:28:14

• Update：链接找到了！贝班以前写过一个“懒人理财法” -未知- ♂ (228 bytes) () 05/02/2020 postreply 14:00:18

• 谢谢 -hz82000- ♀ (0 bytes) () 05/03/2020 postreply 05:50:42

• 未知兄，解释的好！希望大家都能懂投资Compounding的道理？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 14:22:43

• 谢谢！糊涂兄，你的投资博客写的很实用，应该成为投坛必读文章 -未知- ♂ (133 bytes) () 05/02/2020 postreply 14:48:40

• 我也是当初抹不开朋友面上了船， 好在坚决抵制后买了份最小的。 过两年老二cu -好玉- ♀ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 14:52:48

• 出来后， 我一定要上去了。 -好玉- ♀ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 14:54:15

• 8%一年，50年？你可以去做MM -bear2016- ♀ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 14:57:00

• 未知算客气的，他用了近60年的数据，如果你问我，我是用10%！普标500年平均回报率10%！不同意的话，自己去查? -hhtt- ♂ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 17:09:55

• 的确！如果用10%回报率算，怕投保人一时想不开。。。一个米就白白丢给别人了? -未知- ♂ (336 bytes) () 05/02/2020 postreply 18:17:40

• 紐約時報報導賣保險產品的經紀怎樣用「股指」誤導人！用的股票指數回報沒包括股息 -big_canon- ♂ (3538 bytes) () 05/02/2020 postreply 17:49:08

• 江总书记说，“中美同志，你到投坛来说保险好处？不是自讨没趣吗？这里有钱人多，十年一千万的都有，要什么保险？自保！”。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 17:48:24

• 投房不是泥菩萨，做到一定规模，过河过江，肯定能自保！ -可口可言- ♀ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 21:26:00

• 这位终于被撤了！ -霞女- ♀ (88 bytes) () 07/14/2020 postreply 10:11:52

• 复利是宇宙间最强大的力量 -kitfrommars- ♀ (0 bytes) () 05/02/2020 postreply 17:13:36

• 人寿保险买的是一个likelihood，这就是说你可能投了50年都没能用到，也可能一两年里就用到了。保险 -Progressive- ♀ (1059 bytes) () 05/03/2020 postreply 09:49:50

• 你是买保险的？故意在混淆Term 人寿保险与Cash-value投资性人寿保险吗？ -未知- ♂ (871 bytes) () 05/03/2020 postreply 13:03:33

• 可是从你的初贴计算我没有看到你把人寿保险算进去呀。你让人买term是不错，但是过了20年还需要人寿保险怎么办？ -Progressive- ♀ (1163 bytes) () 05/03/2020 postreply 15:38:34

• "Progressive", what else does she do. ;-) -Westeros- ♂ (0 bytes) () 05/03/2020 postreply 13:21:18

• What do you mean？don't get you。 -Progressive- ♀ (0 bytes) () 05/03/2020 postreply 15:40:04

• 买Term-Life 到底能省多少钱？不比不知道，一比吓一跳 -未知- ♂ (1489 bytes) () 05/04/2020 postreply 16:47:36