餓死的人寿保單

【張一程 談 保險】

      餓死的保單

聽公共電台一個由加拿大廣告業老手講商業、廣告、市場開拓的秩事，真實的故事。最近的一个是這樣的：有一個廣告業很成功的人，終於完了多年的梦想，買了一個小農場养綿羊。他看到綿羊長得很快，一下子就胖了起來，他覚得不太正常，就减少飼料。不久綿羊又再胖了，他就進一步减少飼料。再過不久，他的綿羊一個一個地死掉了。他百思不得其解，請教别人，究竟這些綿羊患了甚麽病。人家一看，發覚他的綿羊骨瘦如柴，都是營养不良餓死的。奇怪，為甚麽牠們都那麽胖呢？衹是羊毛長長了，看起來胖胖的。他不懂，譲牠們節食，再進一步節食，結果活活將牠們餓死了。

我一聽他講完這個故事，咦，這不就是時下熱賣的哀憂L 人壽保險嗎？！

哀憂L （指數壽險）推銷者向人，尤其是華人，說這種保險增值很快，（就如綿羊很快就長得很“胖”那樣） ，付的保險費很少（飼料很少），是最好的投資，本小利大，買了容易發財，不買是傻瓜。

啊，那些長得很快的羊毛是稀鬆的，外行人看起來，以為綿羊長肉真的長得很快，誰知道却没有多少兩肉，皮包骨，終於撑不下去，倒下死了。那些稀鬆的羊毛不就是哀憂L推銷者所吹嘘的可得到高利、增值很快嗎？! 原來都是虚的，但能够愚弄外行人，尤其是貪婪便宜的人。推銷者吹嘘說，哀憂L每年可以有7%的增值，甚至還可以高達13%，將來保單賬户内會有吃不完用不光的鈔票，還會留下天文數字的錢給子孫，云云。哦，原來都不是實在的東西。其實，保單賬户内並没有幾個錢，就好像稀鬆的羊毛那樣可以充胖子，而實際上没有幾兩肉。

綿羊每天要消耗，要吃飼料，消耗越大，要吃得更多。誰知稀鬆的羊毛耍了那個养羊新手，遮蓋了綿羊要消耗和越來越瘦的真相，引致他不斷地减少飼料，卒之，把羊統統餓死了。哀憂L 推銷者也就是用虚假的回報、增值把保險單需要開銷，而且随著年齡越來越大、開銷越來越大的真相遮蓋起來，譲買保險的人以為付很少的保險費，將會成富翁。實情是，保費付得少，大幅上昇的開支把保單内有限的資金扣光掏空，結果保險單“ 餓死”失效了。

保單的開支會上昇，尤其在年紀稍大時會大幅上昇，為甚麽呢？很簡單，年紀大了，死亡率上昇，賠償率上昇，每個保單要分摊的開支大了。年輕時，死亡率增長缓慢，過了五、六十歲後，就開始加速，六、七十歲後急劇直綫上昇。

没有保險公司可以印鈔票，也没有保險公司會大方送錢給客户。投保人去世後，羊毛出在羊身上，保險公司賠給受益人的壽險賠償金全是由相關的客户分摊後而湊起來交給受益人的。

譬如，1,000 個年青人，每人買 $500,000 元保險，一年中衹有一個死掉，保險公司要賠 $500,000 ，每人分摊 $500 元。年紀大了，1,000 個人中有5 個人死掉，保險 公司要賠$2,500,000 元，每人要分摊$2,500元，。。。

哀憂L 的設計和推銷都充满陷阱和欺骗性，甚麽股市上昇你發財，股市下跌你不虧；甚麽過去的紀録每年可賺XX %，（所以你將來也會賺那麽多而發財）；甚麽付了多少年後就不用付了，將來一辈子有保險；。。。云云，都是假話。

其實，絕大多數的哀憂L衹保證20 年有效，或保到65或70來歲。保證期過後，若保單賬户内還有錢給扣去應付每月的開支，保單就仍有效；否則給扣光了，保險公司就把客户赶出去，保單的保險功能失效，早年存的錢都用光了，甚麽都没有了。

推銷者用電腦打了一大堆誘人的數字給你看，别天真，那些都是假的，用來矇人的，尤其是有貪婪、有侥倖心理的人最容易上當。因為保單設計和推銷的時候，假設長期不斷地增值很快，以及假設將來開支很少，所以保險費很少，“很便宜”，就如綿羊看起來很快就胖起來，可以减少飼料，养那些羊似乎本少利大，結果是把牠們呜呼哀哉。有些人若果不明白或不承認羊毛出在羊身上和一分錢一分貨的道理，現在該清楚有足够的飼料才會長肉這常識吧？

那個廣告業名人，當然很有想像力，他的廣告很有影響力，(或惚悠力，如果言過其實的話)，但想不到他却給稀鬆的羊毛惚悠了。哀憂L 搞推銷者也很會惚悠人，說甚麽這是最先進、最时髦的人壽保險呀，甚麽税法上有甚麽好處（似乎政府特别對其恩許似的），甚麽貸款利息低（好像人家會送錢給你花那樣）。。。

他有錢养羊衹是玩玩過過瘾，并不是為了賺錢。他交了學費後，以後养羊就不會犯這大錯了。但是買人壽保險的人，都是為了自己和家人的福祉利益而買，都不是太有錢而買份人壽保險來玩玩，過一下瘾；有很多還是貼上大筆血汗錢進去的。想不到，有些人因為聽信推銷者的吹嘘，買了哀憂L 後發覚上當了，進退兩難，他們上當被抓進去，關在門内跑不出來；若跑出來會給剁一塊肉，如英文所說，Cost arms and legs 那樣，要有長痛不如短痛的智慧和勇氣；若果不吃眼前虧，呆下去日後被慢慢扒皮，直到年紀稍大時保單内的錢被扣光掏空，被赶出來 。那時候，要錢没錢，要命没命（保單失效，没得賠）。

有很少數的人，不知是不幸還是幸運，早死，受益人還是可以領到賠償金。所以，買哀憂L真的要準備玩命才行。

（ 本文內容和觀點與任何保險公司和報社無關，文責作者自負。 張一程 312-808-1020 ）