【張一程 談 保險】
737 MAX型人壽保險 何時會摔下來?
波音公司最新款的飛機737 MAX在不到半年内，先後在印尼和埃塞俄比亜摔了兩架，兩者情况有很多相似之處。第二架摔下不久，中国和很多国家立即停用這型飛機，美國拖了很多天後才跟進不用。根據各方的資訊、專家的分析、解釋和媒體的報導和評論，综合起來有幾個要點。
（一）波音有一機型737，在過去近三十年來被公認最安全的機種，很多航空公司都以它為主力。737 MAX 則是上市運用不久的新機型，號稱比737 更先進、更省油和有更多的好處，但不像737 那樣經過時間和運用實踐的考驗，一上場不久就連續出大事。
（二）737 MAX 推出後，鴐駛員並没得到甚麽培訓，没有好好地熟悉其性能和操作。到飛機上天發覚有問題，鴐駛員才慌忙翻看有關的手册，不能及時應變把飛機拉回安全狀態。
（三）據專家分析解釋，737 MAX 不但軟件有問題，而且飛機的感應系统和自動控制系统不但失靈，還加劇問題的恶化。大致是這樣的，當機頭向下衝或向上爬的角度太大的話，應該自動把飛機角度調整，保持飛行的稳定。不料，新的設計的軟件和感應反應系统不能將飛機平稳下來，往往譲機頭再次向下衝，機師在忙亂中没辦法將飛機向上拉，終於下墜，回天乏術。
（四）波音公司為了節約成本，草率設計和推出新産品。紐約時報說，737 MAX 少了一些其他飛機已經配備多年的安全設計，亦减少了人員訓練的費用。
（五）設計新産品，在正式推出市場前，要經過聨邦航空局審查，認為安全後才發出許可證。但據知，航空局却又將一部份審查工作交回給波音公司的人去做，球員也是裁判。
（六）很多機師，尤其是中國的，曾感覚到737 MAX 的飛行和操作有問題，但波音一直都没理會。幸好在中國仍未出大事之前就停飛了。
（七）中國率先停飛737 MAX，一個資深中國機師說，他一生最大的一件事，就是要保證乘客的安全。
看到上面的情况後，我們可以對照一下近年來推出的哀憂L 人壽保險的情况 (IUL ,INDEX UNIVERSAL LIFE 指數壽險)。啊哈，不就是這樣的嗎？
（1）哀憂L推銷者鼓吹，這是“最時髦”、“最先進”的人壽保險，便宜、利息高、福利多；他們說終生壽險已經過時了（WL,WHOLE LIFE）。呵，歷史悠久的終生壽險就好像近三十年來給航空界公認为最可靠、耐用的737 ，而哀憂L 却是没有經過實踐和時間考驗的737 MAX 。至於甚麽利息高、福利多的哀憂L，若果保單在投保人年紀稍大時因為並没有賺到所吹嘘的很多利息，但開銷的分摊随著年齡增長、死亡率高昇而大幅增長，導致保單虧空失效斷掉了，甚麽福利、好處都不再存在了（皮之不存，毛焉將附？）。
没錯，那些吹嘘哀憂L推銷者的矇人手法和花樣倒是最先進、最时髦的。
（2）推銷哀憂L 的人，根本没有受到甚麽真正的培訓，推出哀憂L的保險公司，或推銷的中介商或老鼠會組織，哪裡有對推銷者認真的、深入的、正派的培訓？！哪裡有嚴格的管理？！衹有不正不實的“資訊”和歪理，以及公開教授或半遮半掩、緃容不正當的推銷手法。
從100 個哀憂L 推銷者中，能找出一個可以清楚且正確解釋保單的内容、運作嗎？其中有哪個會老老實實告訴買家那些所謂利息高、福利多，都是基於不可靠的高回報運算出來矇人的，而保單並不保證能够長期有效地保下去嗎？！(短命還是OK 的。) 如果他們老老實實講出來，能找到傻瓜買嗎？
737 MAX 的機師在慌忙中翻查鴐駛手册，已經無濟於事了。同樣，哀憂L 的客户，將來在年紀稍大時，才發覚所買的保單有問題，再翻看保單和各種資料、資訊，大多也無濟於事，回天乏術了，難摆脱保單内的資金被扣光掏空、保單中斷失效的厄運，没救了。
稍為有頭腦的人，若知道哀憂L推銷者没有真正的培訓和嚴格的管理，會輕易聽信他們的吹嘘嗎？
（3）保險公司為搶市場，哀憂L 保單的設計從開始就有問題，並不是為客户的長期的、真正的利益而推出的，注定保單遲早會出大問題。哀憂L的設計，假設將來開銷不多，而且可以一直不斷賺大錢，還有其他古古怪怪的花樣、裝飾、陷阱和機關，譲買家看了心花怒放而搶著買。這些都是靠保單的軟件弄出來矇人的。
但是實際情况是，不但保險公司可以提高開銷，而且將來賺不到那麽多錢，引起開銷更大，真是越竆越見鬼，保單垮得更快，就如737 MAX 系统失靈後譲機頭向下傾斜更厲害那樣，更加難於補救了。（怎麽會越竆越見鬼呢？用簡單的比喻來說明一下：一個人没有所想像中的那樣很容易賺到大錢，他幹活就要更加幸苦和工作時間更長，造成他身體消耗更大，身體更弱了，更加難於賺到大錢，更加。。。，恶性循环。）
（4）保險公司為了追求高利，一方面推出表面上很便宜、利息高、福利多但實質上是古怪多、陷阱深、不可靠的保單，也省錢不再培訓和嚴管業務員，在街上抓大批游兵散勇，用不正當、對客户不公平的方式把保單賣出去。
與波音推出737 MAX 的問題很快快暴露出來有所不同的是，兩架737 MAX 出事後全面停用，波音的聲譽與財務受到重創；然而哀憂L的問題要多年後才暴露出來，那時保險公司早已一直賺了不少，將來受到的損失微乎其微，但廣大的客户不但受到重大的損失，而且難於討個公道。
如737 MAX 少了一些其他飛機已配備多年的安全設計那般，哀憂L也少了終生保險 WL 所配備的保證終生有效的安全設計。對年輕的投保人，哀憂L衹保證20 年有效，50 歲後买的衹保證到65?70 歲有效。很多買家並不知道這個要害，或雖知道但給推銷者花言巧語淡化其嚴重後果，自願上當。
（5）保險公司推出新的保單先要通過各個州的保險监督管理部門的審核，但往往都是馬馬虎虎的官僚程序。别天真以為美國的各級政客、官僚是為人民服務的，他們有一要務是保护利益集团（說好聽一點，是平衡各方的利益）。保險客户要自求多福，懂嗎？
（6）有些想買哀憂L保險或已買哀憂L保險的人，被人指點出哀憂L的問題後 ，不像中國航空局果斷採取停飛决定那樣，還是不願意正視，不肯摆脱哀憂L。他們不是天真有邪，有僥悻心理，就是貪婪之心蓋過理智。
波音737 MAX 譲三百多人賠上命後，很快就知道有問題。哀憂L的不同則是，問題要拖很久才暴露出來，那時的受害者則數以萬計。他們年紀稍大時，發覚多年來付出那麽多的保險費，到頭來是要錢没錢（保單給扣光、掏空），要命没命（保單失效，没得賠）。他們不被氣死，也要赶在保單失效前貼上老命才有得賠。
?那兩架波音摔下來，機上三百多乘客枉死，他們的家属可以告波音；但將來哀憂L保單，因没賺到大錢而發財，却被扣光掏空而失效，摔下來（CRASH），當事人或受益人去告誰？哀憂L保單白字黑字冩得很清楚，這個不保證，那個不保證，没有甚麽好告的。去追究哀憂L的推銷者？早已飽食遠飘，去哪裡找？即使找到了，衹能駡幾句，加上兩個大耳光。没地方討個公道，衹能埋怨自己天真有邪或貪婪蓋過理智。買了IUL ，可哀，可憂。
（7）中國的民航的記録，以機數、飛行數和飛行里程來衡量，也是全世界最安全的。就如中國民航局率先停飛737 MAX，以及中國機師要保證乘客安全那樣，對客户公道、有責任感的保險公司不會推出哀憂L來 坑客户；有水平、有良知、負責任的壽險代理人，也不會賣設計和運作皆不可靠的哀憂L。替客户辦可靠的人壽保險，是他們最大的一件事。
買保險的人，你在乎嗎？
（ 本文內容和觀點與任何保險公司和報社無關，文責作者自負。 張一程 312-808-1020 ）
