对肉丝401K的重新评估

来源: 2015-05-29 09:07:02 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (2795 bytes)
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楼下云中飞燕提起了这个话题,与我多年前的一样,光从比较退休前和退休后的税率出发。 由于通常认为, 退休后的税率一定比工作时的会低,自然得出的结论是: 选择普通401k。

但随着时间的飘移,我对整套系统有了新的评估。

首先退休的税率不见得比退休前的低。 比如,通常夫妻两人工作,很容易进入25%的税率框框。

好多人对SS不削一顾,即使不认为它到时候会发不出来,也会以为SS少得可怜。 其实夫妻两人合计的SS,能达到4-5万的很正常,这起码能保证最低的生活。 假如401k里有$1M,即使按照保守的4%提取率,两项相加就有9万了。 如果你还有pension, 还有别的taxable investment income。 你的税率同样还是25%。

你也许可以说,为了躲税,你可以少提取一些出来。 但躲得过初一,躲不过十五。 如果你在67岁退休,很快就会进入70岁。 你那个时候如果有$1M, Required Minimum Distributions (RMD) 就kicks in。根据这个表(http://www.irs.gov/pub/irs-tege/uniform_rmd_wksht.pdf),你必须要最低提取$4万 ($100÷27.4)。 如果你每少提$1万,政府重罚$5000! (美其名约:tax)。

也许我的计算方法不正确,因为楼下有人说如果在70岁有$2M,你必须提取$117,647(ZhangZhouDaTou童鞋,可否提供一下你的计算方法?), 这样你就会稳健地进入28%的框框。

要是不存普通401k,全部存肉丝呢? 它有以下的好处。

  • 到59.5岁,你可以随意从里面取钱,不影响付税。
  • 如果你提前退休,可以以很低的taxable income维持你的退休生活。 它的好处是,如果taxable income低于$6万,你就可以以极低的premium购买健康保险。
  • 到了70岁,也没有RMD的影响。

讲了上面那么多,还是回到老话题。 退休三大开销:房子(应该已经付清),医疗(应该有保险),日常开支。 不需要付学费,不需要存钱。 凭着老中几十年勤俭节约养成的生活习惯,到了退休的时候,你真得要用那么多钱吗(either 25%框框,或者因为有肉丝401k, 而低于这个框框)? 若非要用那么多钱,你舍得向山姆大叔多付罚款吗?

如果你不觉得退休需要用那么多钱,也不舍得向山姆大叔多付罚款,那么你的正确选择就是提钱退休。 不然你等于白白替山姆大叔多打N年的工。

所有跟帖: 

存肉丝IRA 相当于多存,越年青越要存这种。 别再去长篇大论了。 -硅谷码夫- 给 硅谷码夫 发送悄悄话 硅谷码夫 的个人群组 (0 bytes) () 05/29/2015 postreply 09:16:09

现在有after tax 401k,好像还不错,401k产生的profit能延税,随时可以提出来,不用罚款。 -微雨新晴- 给 微雨新晴 发送悄悄话 微雨新晴 的个人群组 (0 bytes) () 05/29/2015 postreply 09:22:12

这个叫 Roth 401K. 也就是楼主说的肉丝 -laoyangdelp- 给 laoyangdelp 发送悄悄话 laoyangdelp 的博客首页 laoyangdelp 的个人群组 (0 bytes) () 05/29/2015 postreply 15:52:22

also if you can make great return, ROTH is only choice -LordofMoney- 给 LordofMoney 发送悄悄话 LordofMoney 的个人群组 (78 bytes) () 05/29/2015 postreply 09:23:36

RETURN does NOT matter -njrookie- 给 njrookie 发送悄悄话 njrookie 的博客首页 njrookie 的个人群组 (272 bytes) () 05/29/2015 postreply 09:32:11

如果提前退休, 怎样解决医疗保险? -石鼓石鼓- 给 石鼓石鼓 发送悄悄话 石鼓石鼓 的博客首页 石鼓石鼓 的个人群组 (0 bytes) () 05/29/2015 postreply 09:23:51

问问MA的。他们的保险是全州强制性的? -Morning3evening4- 给 Morning3evening4 发送悄悄话 Morning3evening4 的博客首页 Morning3evening4 的个人群组 (0 bytes) () 05/29/2015 postreply 09:25:41

有办法啊 -勿来三- 给 勿来三 发送悄悄话 勿来三 的博客首页 勿来三 的个人群组 (530 bytes) () 05/29/2015 postreply 09:34:45

我现在就是算来算去必须要早退休。其实有时候工作到管理层收入挺高,活其实没啥,就是会多点。上班不累的。 -云中飞燕- 给 云中飞燕 发送悄悄话 云中飞燕 的博客首页 云中飞燕 的个人群组 (185 bytes) () 05/29/2015 postreply 09:41:05

现在很多公司都开始提供Roth 401K 了。 -laoyangdelp- 给 laoyangdelp 发送悄悄话 laoyangdelp 的博客首页 laoyangdelp 的个人群组 (0 bytes) () 05/29/2015 postreply 15:55:20

everybody's tax rate is different, but i am certain to be in low -海泠- 给 海泠 发送悄悄话 海泠 的博客首页 海泠 的个人群组 (127 bytes) () 05/29/2015 postreply 09:44:14

有人说以后没SS领了,是真滴吗?? -金山法海- 给 金山法海 发送悄悄话 金山法海 的个人群组 (65 bytes) () 05/29/2015 postreply 10:17:15

假的, 两人算4万一年好了。不然很多老美饿死 -云中飞燕- 给 云中飞燕 发送悄悄话 云中飞燕 的博客首页 云中飞燕 的个人群组 (0 bytes) () 05/29/2015 postreply 10:26:56

不会, 那多数人要饿死, 不包括你。 -潇湘月_06- 给 潇湘月_06 发送悄悄话 潇湘月_06 的个人群组 (0 bytes) () 10/13/2015 postreply 19:32:06

不会一点都不给的,不过有可能只给没有就`要饿死的 -cys254- 给 cys254 发送悄悄话 cys254 的博客首页 cys254 的个人群组 (58 bytes) () 10/13/2015 postreply 21:13:31

如果是省吃俭用存下的几米,以后实际上还剩多少?朽老大讲的,这是把冰放在太阳底下,他买的才是摇錢树。 -jym- 给 jym 发送悄悄话 jym 的个人群组 (0 bytes) () 05/29/2015 postreply 10:36:16

roth是有收入标准的,收入太高无法存 -mappycarol- 给 mappycarol 发送悄悄话 mappycarol 的博客首页 mappycarol 的个人群组 (0 bytes) () 05/29/2015 postreply 13:03:34

可以先存T-IRA, 没有收入选择,然后马上转肉丝。如果公司提供,也可以在公司直接买肉丝401K. -laoyangdelp- 给 laoyangdelp 发送悄悄话 laoyangdelp 的博客首页 laoyangdelp 的个人群组 (0 bytes) () 05/29/2015 postreply 15:58:05

谢谢读帖 -ZhangZhouDaTou- 给 ZhangZhouDaTou 发送悄悄话 ZhangZhouDaTou 的博客首页 ZhangZhouDaTou 的个人群组 (172 bytes) () 05/29/2015 postreply 23:05:07

你说的老中节俭 -文学中年- 给 文学中年 发送悄悄话 文学中年 的博客首页 文学中年 的个人群组 (69 bytes) () 05/31/2015 postreply 12:59:37

Roth是正确的选择,最重要的是它的增值部分无需再缴税了。这样,无论以后退休后税率如何低,都无法比。 -一品- 给 一品 发送悄悄话 一品 的个人群组 (0 bytes) () 05/31/2015 postreply 20:29:16

大家都很有钱啊,存了这么多啊。像我们一把年纪才来美的,只能指望SS了。 -Bounty- 给 Bounty 发送悄悄话 Bounty 的个人群组 (0 bytes) () 10/14/2015 postreply 13:11:53

ss 是根据你过去工资收入最高的35年的总额计算的。如果在美工作年头不多,ss也就没多少 -sandanke- 给 sandanke 发送悄悄话 sandanke 的个人群组 (0 bytes) () 01/09/2018 postreply 19:11:47

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