退休后, taxable account, traditional IRA/401k 和Roth IRA哪个先用

Feb 2, 2025

退休后, taxable account, traditional IRA/401k 和Roth IRA哪个先用

 

在美国工作了30年, 准备退休. 这期间俩人积累很多税前资产像IRA/401k. 为了要尽早减少税前资产, 原打算先取401k用作monthly expense, 再convert 一些到Roth IRA, 计划一年总共取出用作ordinary income要交的税要少于工作时的, 否则当初存pretax 401k就没有优势.

 

但是现在我觉得不要先取401k/IRA来用作monthly expense, 而是用taxable account里的钱, 卖少许shares来作生活费, 主要交capital gain tax, 这样一来每年可以convert 更多pre-tax 账户到Roth IRA 但又不要到现在的tax bracket, 最大可能的应用Roth IRA和将来Inherited Roth IRA 的优势.

 

若按现在的思路, 那pre-tax 和Roth IRA 的投资可以更加aggressive 因为可以长久投资, 即使在stock market downturn 也不需要卖掉些用作生活费.  

所有跟帖： 

• 首先用traditional IRA/401K，因为有RMD。 -QuantFields- ♂ (0 bytes) () 02/02/2025 postreply 11:43:23

• 记得你在方面知识丰富，也顺便问一下，如果tax advantaged accounts已经不小的数目，大体上每年的RMD -山里歌行- ♂ (85 bytes) () 02/02/2025 postreply 12:14:32

• 你可以找个RMD calculator, 一般~4% -JessAB- ♀ (0 bytes) () 02/02/2025 postreply 13:20:11

• 肯定应该先用pre-tax IRA或401K，taxable account 留着滚雪球，Roth最后用。因为有RMD的 -蓝天白云547- ♂ (88 bytes) () 02/02/2025 postreply 11:46:08

• 是因为有RMD, 所以要最大可能convert 到Roth IRA, 而且所交的税又不要比工作时高. -JessAB- ♀ (0 bytes) () 02/02/2025 postreply 11:49:52

• 这就需要知道把taxable retirement降到多少才能达到你说的RMD目标 -山里歌行- ♂ (0 bytes) () 02/02/2025 postreply 12:46:00

• RMD 是一方面, 另一方面是让ROTH IRA 最大化因为退休不工作就不能contribute 到IRA, 只能用c -JessAB- ♀ (159 bytes) () 02/02/2025 postreply 13:34:44

• 这也是一个考虑，感谢！ -山里歌行- ♂ (0 bytes) () 02/02/2025 postreply 16:15:00