Math证明：存Pre-tax 401K还是Roth 401K，就只看现在的边际税率和未来的边际税率哪个高

来源: QuantFields 于 2024-10-07 09:03:06 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 阅读数 : (1008 bytes)
本帖于 2024-10-07 09:12:17 时间, 由普通用户 QuantFields 编辑

税前的钱总额是M，都存进Pre-tax 401K，翻了N倍，未来取出时的边际税率是p, 所以最后的钱就是
M * N * (1 - p)

同样，税前的钱总额是M，现在存Roth 401K，现在的边际税率是r, 所以存进Roth 401K只有 M*(1 - r), 一样的投资还是翻了N倍，取出时免税，所以最后的钱就是
M * (1 - r) * N

所以，到底存Pre-tax 401K还是Roth 401K，就看r和p哪个大。

影响未来税率p的重要因素是RMD。但RMD终究是钱太多的烦恼，钱多的烦恼还是要比钱不够的烦恼要好，大了不慈善捐赠掉 ：）

一种理想方案是：现在Max out pre-tax 401K, 先保证存够数。然后提前退休，甚至搬到免州税州，主动把边际税率降到零或者一个很低的水平，在降到零或者很低的税率期间，要么通过SEPP从Pre-tax 401K取钱生活，要么在此期间把钱从Pre-tax 401K一点点转到Roth 401K。

所有跟帖： 

• 如果觉得自己以后是富人的话现在就Roth. 如果不是就算了. -nobear- ♂ 给 nobear 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:13:49

• 呵呵，问题是不觉得能成为富人，等pretax余额高到一定程度才意识到这风险 -wd6- ♀ 给 wd6 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:16:58

• 大部分人本来就是普通人,现在想那么多也就是想了个寂寞. -nobear- ♂ 给 nobear 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:33:06

• 关键是没人知道未来的边际税率，所以没有办法决定怎么投？还有就是楼下风城网友说的，有些州在退休账户提取，不收州税。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:19:44

• 提前退休，主动把未来边际税率降到零。这是现在就可以做计划的。没条件提前退休的，可能也不要担心RMD。 -QuantFields- ♂ 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:25:18

• 为了少交税，强迫自己提前退休，那还不如先投Roth来优化组合 -wd6- ♀ 给 wd6 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:31:04

• 不是强迫提前退休。钱够了就退，除非是真心喜欢工作。真出现RMD的烦恼，说明已经退休晚了，应该早退休的。 -QuantFields- ♂ 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:36:37

• 我一朋友，不到50，三娃从小学低年级到初中。现在一家的pretax已经3.5米，她不可能退休呀 -wd6- ♀ 给 wd6 发送悄悄话 (117 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:41:48

• pre-tax都有3.5M，正常情况下其他资产只多不少。这还是钱太多的烦恼。不提前退休，也可以Gap几年，多陪陪娃 ：） -QuantFields- ♂ 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (77 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:50:02

• Roth401K计算至少有两个前提是靠不住的，一是： -trimtip- ♂ 给 trimtip 发送悄悄话 (309 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:23:22

• 你还是没看懂楼主的数学公式。Roth的投资额更大。1万刀Roth边际税率32%，Roth相当于投了1.32万pretax -wd6- ♀ 给 wd6 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:27:39

• 我是说，Roth401K会省税的宣传，有两个前提是靠不住的，楼主的技术方案是另外一回事，如果牵涉到房地产税，那就一定得待 -trimtip- ♂ 给 trimtip 发送悄悄话 (138 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:32:05

• should go with Roth if same margin rate. -jenning- ♂ 给 jenning 发送悄悄话 jenning 的博客首页 (290 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:25:04

• 实际存进pre-tax 401K和roth 401K一样的钱，其实是Roth多存了 ：） -QuantFields- ♂ 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:31:38

• Yep -jenning- ♂ 给 jenning 发送悄悄话 jenning 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:33:40

• 先多交了税。 -trimtip- ♂ 给 trimtip 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:36:56

• 还要考虑到 有的州，60岁后取退休账户上的钱，免州税 -nancyjin5391- ♂ 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (38 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:31:05

• 都在边际税率的比较里 -QuantFields- ♂ 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:32:17

• 对于退休账户免州税的州 -nancyjin5391- ♂ 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (192 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:36:17

• 分清主次，第一点是考虑退休后钱是否够用，第二点是参考第一点。除非你已经有千万资产，应该将401k 延迟税的金额用足。 -江南一素子- ♀ 给 江南一素子 发送悄悄话 江南一素子 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:35:29

• 对。RMD终究还是钱太多的烦恼。还是优先解决钱不够的烦恼。 -QuantFields- ♂ 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:38:10

• 优先解决钱不够的烦恼…+10 -江南一素子- ♀ 给 江南一素子 发送悄悄话 江南一素子 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:56:36

• 正为RMD高税率发愁的网友们，解决方案现成的：将多余的钱捐给越王基金会。若越基会容量不足，请与我联系，考虑成立素子基金会 -江南一素子- ♀ 给 江南一素子 发送悄悄话 江南一素子 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:04:03

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