朋友问我不懂：要是5-6年内可能病退（60岁），如果单退休账户基本上都是Vanguard index fund，有必要从

moderately agressive转为moderate吗？我查了一下，moderately agressive是80%stock， 20%bonds, moderate是60%stock， 40% bonds。 但我认为我朋友所谓的股票其实几乎100%在Vanguard index fund里面，已经是很安全和费用很少ETF了，并没有什么个股的，所以没必要调整了。

而朋友的Finiancial advisor (free 的那种）说，转为保守为好。我看了一下他们给的报告，就是打散100%的Vanguard index fund到各种fund和bond去，费用在0.25-0.6%之间，其中包括real estate16%。 而我觉得在今后3-6年内房产会有一定回调的，所以这个时候转投房产不是好时候。

 

请大家各抒己见，我转告朋友。谢谢。

所有跟帖： 

• 这种问题要去隔壁大千问 -精灵宝钻- ♂ (36 bytes) () 07/14/2023 postreply 12:39:32

• 这里的地主对退休账户管理估计更理性一点 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 12:43:05

• 不要去大千问.一群荷尔蒙小年轻.动不动就上头 -soldanella- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 22:16:03

• 人家根本问的不是炒股问题，让人去大千不是往火坑里推么？恭请糊涂熊来解答！ -ljty1- ♂ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 12:44:00

• 哈哈，是这个道理的 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 12:45:24

• "各抒己见" - 按照联合国标准,哪怕六十岁还年轻,离八十九十的还有好多年呢,没必要过于moderate -wu7788- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 12:53:36

• 我也是这么想可朋友可能会病退。我主要是觉得几乎就是100%的index fund了，还怎么保守？60岁好像也拿不出401 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 12:59:58

• 59.5岁就能免税拿出，但最好不拿，而是改成一部分401K到有分红的基金，这样只要拿分红出来用就行了，不用卖股，杀鸡取蛋 -trimtip- ♂ (79 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:16:04

• 不是现在拿出，是他们建议现在就转保守。我是觉得现在的还不够保守吗？是等到59.5岁再改成一部分401K到有分红基金吗？ -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:30:37

• 60岁都退休了当然要保守一点，要有生活保障有cash reserve，如果退休后交的税率低可以考虑拿401 转Roth。 -Progressive- ♀ (520 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:31:10

• 退休前把两年需要的生活费放在现金账户，其它还是100% 在股指基金，以后每个季度卖一些。 -stop-loss- ♂ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:02:00

• 好的 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:52:14

• 如果你朋友不懂投资，那就只能找投资顧問帮忙，自己投也许会更糟！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:08:00

• 好奇五六年前就知道要病退了？就是说你朋友可以控制生病的时间？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:16:00

• 打算嘛。我是建议她不需要动了，都100%的Vanguard Index Fund了，还不够保守吗？ -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:33:18

• 退休人员的经典配置是应该有百分之四十的bond，以前都是这么建议的。不过去年股债双杀，大家都傻眼了。 -2008VGirl- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:06:46

• 贴个糊涂的博客链接 -2008VGirl- ♀ (140 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:10:05

• 糊涂的博客是2017年写的，去年的债卷市场惨烈，难预测呀 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:24:54

• 他去年三月update过。 -2008VGirl- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:37:51

• 去年是个历史上少有的几次股市和债市同时大跌的年头，上次是1969年，和大经济事件有关，这次是新冠造成的特殊经济情况。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 19:07:56

• 同意糊涂兄的建议，对朋友不要提供投资指导，找有执照的投资顾问。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:07:08

• 我认识一个人交给投资顾问打理，从没打败过大盘，还要收管理费 -stop-loss- ♂ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 20:48:00

• 这主要看各人。没有最优解。关键词：分散投资。 -来来往往2020- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:20:42

• 谢谢 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:52:23

• 可以在五六年之内股市高的时候卖出一两年的生活费 -柠檬椰子汁- ♂ (66 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:40:05

• 谢谢 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 13:51:27

• 这个问题几乎是无解的。。。无人能知道你什么时候需要钱，什么时候股市大跌 -ZeroSumGame- ♂ (211 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:00:36

• 同意vanguard 已经非常保守，无需调整 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:20:29

• 还是需要留足够的cash。index在经济不好crash时也是会跟着crash的。 -Progressive- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:42:40

• 那bond在经济不好crash时也是会跟着crash吗？ -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 15:01:48

• 其实bond也是水很深不是随便买的。 -Progressive- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 15:07:12

• 是呀，不懂呀 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 15:16:21

• 病退，最主要不是看怎么个病法预期寿命如何? -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:06:58

• 好像是肾病，迟早要洗肾吧，但没法估测寿命，只能估计几个阶段吧 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:27:24

• 肾衰竭，一旦洗肾透析并发症特别多生活质量大打折扣哪儿也去不了，干吗还要等五六年，赶快退了养病能享受生活几年是几年。 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 14:54:08

• 钱呢？医保呢？一旦洗肾可以申请社医保和残疾金 -hz82000- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 18:27:26

• 所以要早规划啊，用本坛的行话，手中有房心中不慌，万一中年身体出状况也有备案。 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 19:51:13

• 是呀 -red_flower- ♀ (0 bytes) () 07/14/2023 postreply 22:50:46