工薪阶层家庭收入15万，投资S&P500完全不做出租房貌似也可以？

今天闲来无事做了一些理财模拟，假设两夫妇一起来美国读研究生，今年毕业（24-25岁）之后各自找到了7-9万的工作，在非东西海岸定居，家庭收入和投资情况假设如下：

1）总收入：15万/年，且每年固定不变

2）明年开始每月存满401K：$20,500*2/12=$3417/月，公司401K按照全美平均值5%匹配：$625/月，初始资金假设为$1，每月定投S&P500（SPY）一共 $4,042，扣除养老金和医疗保险每月到手大概$6000（应该足以应付非东西海岸日常的生活）

3）30年后两人在54-55岁退休

4）按照Portfolio Visualizer提供的历史数据进行分析 

结果：

根据蒙地卡罗模拟随机抽取历史数据得出的结果：30年后账户里面估计有 $5,000,000（25th percentile）到$9,000,000（50th percentile），对应的平均回报率是7.x%-10.x%

根据1991-2020的历史数据得出的结果：30年后账户里面估计有 $7,000,000，对应的平均回报率是9-10%

退休后按照4%的取款比例保证本金不流失，每年税前可提取20-28万，那么30年后的28万折现回现在大概是多少呢？我不知道，没人能预测准折现率；但是按照1991-2020的购买力数据进行调整之后（BLS数据），1991年14万等于2020年的27万。

[数据来源和出处如下]

https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio

https://www.portfoliovisualizer.com/monte-carlo-simulation

https://www.bls.gov/data/inflation_calculator.htm

所有跟帖： 

• 当然可以，只是要坚持，不用多折腾。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 09:40:05

• 那时候买根冰棍估计要100块。。。 -borisg- ♂ (127 bytes) () 12/29/2021 postreply 09:41:00

• 多谢波大，未来折现率难以预测，但是1991年14万等于2020年的27万（BLS数据） -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 09:50:41

• 前提有问题，很多老刘来都25以上了，读完博士都30多了有的还换了专业才开始工作的，哪里来工作30年 -米奇的厨房- ♂ (151 bytes) () 12/29/2021 postreply 09:44:39

• 米奇美美，确实要认证一下，现在投坛已经开始有小留了，所以和我们老留不同。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 09:51:03

• 我们貌似算中留？周围基本是30-40这个年龄段 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 09:54:37

• 这叫法也是个问题？你是以年龄来划分？我们上一次是以来美时间来划分，2000年以前来美的算老留。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 09:59:27

• 1982年上大学。1986年CUSPEA，1991年工作。 -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 09:59:24

• 但是这批人1991年工作时的收入极难达到年薪15万 -落花起作回风舞- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:07:12

• 我们来美的时候是90年代末，当时周围的老留们工资大部分是三四万一年 -落花起作回风舞- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:08:21

• 91年做技术的一个人4，5 万很不错了。 -borisg- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:09:32

• 是的，我并没有抬杠各位地主的意思，只是想给出一些不同的思路 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:14:42

• 退休现在都是66、67了，36岁工作也是可以干30年的。很多人提前退休要么是实现了financial security，要么是各 -少小离家大难归- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:39:33

• Just assume your investment keeps up with inflation... -borisg- ♂ (306 bytes) () 12/29/2021 postreply 09:49:21

• 是的，如果可以的话当然一直工作到59.5，这个方法的根本就是必须要拉长投资时间 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:04:13

• 有人算過，如果95起存401Ｋ最高額，沒matching, 25年後（2020）也有100萬。 -wlwt123- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:00:00

• 1995年按照当时每人每年$9240的限额，两人用这个额度存满到2020，应该有$2,484,350 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:09:04

• 绝对没有，我不知道你怎么算的，我有朋友就是1995年开始的，存满，公司还有很好的match, 都不到2.5米 -Austin8- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 12:31:43

• +1, 因为股指不会以直线型年均9%上涨的，每一个上涨下跌都会产生decay -六月骄阳- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 17:50:49

• 这个投资策略的好处是省心省力发挥dollar-cost averaging的优势，同时避免因为情绪误判错进错出股市 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:00:31

• 是the power of compounding。特别是你如果有自己的career 比如想在公司爬梯呀又或者想和朋友一起搞/j -令狐冲.- ♀ (155 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:16:18

• dollar-cost averaging还能避免患得患失的情绪，假如卖了房子突然拿到一大笔钱但是没找到合适的房源（今年上半年很 -kcfx- ♀ (191 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:28:05

• 一个人只能做在自己理解范围内的和feel comfortable 的事情，没有错。又不是在比赛 -令狐冲.- ♀ (106 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:56:44

• 完全可以。事实上，巴菲特主张不懂的人直接投sp500就行了，You will be fine. -令狐冲.- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:11:25

• Enron事件以前，很多公司的401K是公司的股票，或者某几个基金，没有什么SP500的选择，不是你想选啥就可以选的 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:23:34

• 我去過的所有公司，包括政府，401k都有sp500可选。 -令狐冲.- ♀ (209 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:31:59

• 那你是没有经过那个时代，问问EnroN的前员工吧，很多人当年的401K成一片空白了。就是因为这个事件改了法律，公司必须提供除公司 -米奇的厨房- ♂ (75 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:57:27

• 我不认为我们在讲同一个东西，anyway, doesn’t matter . -令狐冲.- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 11:03:20

• 为什么不可以呢！我自从2002年.com crash以后就是老老实实的DCA -smlandlord- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:24:00

• 夫妻每人每年再backdoor roth $6000， 那就又是$12000/year, 公司允许mega backdoor -littleflake- ♂ (29 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:28:22

• 是的，不过存税前还是税后还是有争议，毕竟很难预测准未来的边际税率，大部分情况尤其是我假设的这种家庭情况用税前更好 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:32:39

• 以后的事是好几十年后了，我觉得能不交税现在就不交，以后再说 -littleflake- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:35:46

• 同意！做现在的事，绝不去赌自己不能掌控的事！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:41:09

• 那是当然，投资房不是必须的，没房子很多人也是过得好好的。 -yangyang08- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:31:28

• 是的，刚好碰到朋友问起来，我就发过来听听大家的看法 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:44:45

• Mark -tuziguaiguai- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:41:00

• 还有一个就是529从孩子出生就开始放，20年的回报也是很可观的，孩子用不完给孙子 -littleflake- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:46:13

• 这是最简单有效的投资方法。老美就是因为这个才不存钱的。 -圭妈- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 10:52:00

• 不存钱俺倒是绝对不赞成的，楼主可以每月攒钱下来定投指数就好了 -令狐冲.- ♀ (41 bytes) () 12/29/2021 postreply 11:00:00

• 我也不赞成不存钱，只是想说年轻开始就坚持放满退休账户投SPY 就对了。 -圭妈- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 11:48:00

• 这个不是我们家的情况，只是给坚持投资指数的一些坛友增加一些信心，条条大路通罗马 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 12:04:54

• 1 物价 double；2 取钱出来要交税的... 之后就相当于现在的5W。。。够不够？ -njrookie- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 11:10:31

• 可能您漏看了我提到的一些信息，钱不值钱物价上涨基本是必然会发生的，各国也乐于见到轻微的通胀，但是 -kcfx- ♀ (924 bytes) () 12/29/2021 postreply 11:57:54

• 按照通行的4%-5%RULE -耳机- ♀ (455 bytes) () 12/29/2021 postreply 12:58:45

• 你的假定是30年不失业，没有出现2008年401K损失一半的情况。谁能保证呢？ -Joi- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 11:50:17

• 您搞错了，drawdown的情况（也就是大跌）已经考虑进去了，这个未来也肯定会出现，关键就是不动，守25+年 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 12:01:37

• 那如果在你退休那年股市大跌呢 -Joi- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 12:18:58

• 这个很好解决，准备退休前5或者10年的时候提前调整资产组合加入Bond就行了，譬如 -kcfx- ♀ (396 bytes) () 12/29/2021 postreply 13:26:28

• 我觉得401K投资是动态的，低点的时候其实你还是在不断的买进，长期收益不会太低 -耳机- ♀ (258 bytes) () 12/29/2021 postreply 12:29:06

• 对，我完全赞成你，指数是懒人的最好选择，而且我现在觉得401k其实也不需要每年频繁调整 -耳机- ♀ (285 bytes) () 12/29/2021 postreply 12:21:23

• 是的，直接投SP500或者全市场指数等快到退休前5-10年每年再开始配bond进行rebalance就行了 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 13:31:12

• Bond利率太低,碰上高通胀环境, 就是负收入,比如今天. -xidada- ♂ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 20:07:14

• 我打算退休前5-10 年买点年金，每月够花，股市的钱市场不好就不动了。 -晨夕16- ♀ (0 bytes) () 12/29/2021 postreply 17:20:00

• 这样挺好的，不过要注意variable annuity，大部分产品都不大行费率过高；其实按照2-3%的比例 -kcfx- ♀ (92 bytes) () 12/29/2021 postreply 18:32:23

• 理论上可以 但往往操作上个人因素影响大 而且遇上市场低迷期不好掌控 -山水美之间- ♀ (0 bytes) () 12/30/2021 postreply 09:15:00