是不是该换成Roth 401K呢？

双职工，工作多年，现在双方401K有2.3M total，还有一些Roth, HSA(200K), RSU, rental properties。LD退休时还会有pension, 到时候一笔取出的话大概是30-50万的traditional IRA.

目前打算再工作十年, 十年后LD到六十岁，符合取退休金年限了。现在税率24%，如果双方401K都换成Roth 401K, 差不多24%到顶。

我们的打算是退休后以401K为主要income来源，直至用完。接下来十年，是不是干脆投入Roth 401K更好？24%不算高税率，有点担心401K放太多，将来取的时候税率超过24%, 即不划算也不自由。

所有跟帖： 

• 如果能控制在24%税率， 投Roth -wd6- ♀ (129 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:00:19

• 谢谢你的意见 -kitfrommars- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:31:36

• 不应该现在走Roth。。。 -Morning3evening4- ♂ (635 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:16:31

• 没有周税，感觉双方SS应该都是比较高的，多年前就到SS max了 -kitfrommars- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:30:42

• 这个你的大致估计一下。 -Morning3evening4- ♂ (290 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:36:32

• 问题60岁还不一定退休。工作得心应手，到退休年龄可能还会流连几年。楼主自己就更年轻。 -wd6- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:41:41

• 你的假设不等于楼主的啊。 -Morning3evening4- ♂ (69 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:43:41

• 同样是24%那部分，是不是还不如Roth 401K, 限制少，我们没有州税 -kitfrommars- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 13:14:11

• 同意。现在的州税高，以后退休搬到低州税或者没有州税的地方就合算。 -jenda123- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:48:09

• 很少有人考虑州税。有钱人太多。。。 -Morning3evening4- ♂ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:51:18

• 我们州和加州的州税都奔着10%去了。怎么不能算？也是好多钱。 -jenda123- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:52:53

• 州税高的大概收入也高。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 12:04:00

• 所以对我们来说Pre-tax 401K比较有意义。 -jenda123- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 12:05:03

• 如果你能知道你们退休后的税率比今天的高，一定存Roth！否则还应该继续投存税前的，2米401k对于55岁左右的夫妇，不多 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:17:56

• 他老公才50岁，她应该40大几。 如果单位给的钱高。涨起来蛮快的。 -wd6- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:21:42

• 改正一下，230万401K，LD50岁，我44。我总觉得将来政府会加税 -kitfrommars- ♀ (56 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:26:37

• 你至少可以存部分Roth。 -wd6- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:30:36

• 可以考虑存mega backdoor IRA转Roth， 保持现在的pre-tax 401K， 2.3 米还可以再多点 -dogmom2019- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 14:54:10

• 十年以后401K至少double，还是弄点Roth吧。 -60MPH- ♀ (0 bytes) () 02/05/2026 postreply 11:40:42