请教：高利息下应该使劲把贷款付清吗？

坛子上的大佬一直说永远不要付清贷款，可是高利息下也还是一样吗？

贷款50万，利息7.5%。最初每个月利息大概3150，本金每个月才300多。

选择1：如果使劲还，一个月可以多还1万本金，大概四年可以还清。这四年房产就没有多余现金流了（生活W2cover，有一些emergency fund了），还清后每年多3万现金流。

选择2：不多还本金，那么把多余的钱存Tbill，利息算5.3%，利息差2.2%。 需要三十年才能还完，总计利息支出大概是70多万。好处，利息可以抵一些税，会有比较多的现金储备。

这样算对吗？假设28%边际税率，假设有50万现金不用于还贷，存Tbill

利息收入500，000*0.053*（1-0.28）=19080/年

利息支出抵税后500，000*0.075*（1-0.28）=27000/年

27000-19080=7920/year （真正利息支出）。

7920/500，000=1.584% 还是低于通涨。

选择3：不多还本金，等过几年利息下降，重贷。

选择4：每月适当多还点本金，比如5000 ，早些年还清，减少利息支出。

请大家给些建议，高利率的贷款怎么还比较合适。

谢谢大家。

所有跟帖： 

• 还什么？总有一年利息降下来，你refi就是了。 -柠檬椰子汁- ♂ (60 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:36:42

• I will go with - 选择4：每月适当多还点本金 -peanutworm- ♂ (99 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:39:52

• 一个月可以多还1万本金？不多还的话，这1万做什么用？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:40:00

• 不多还就存Tbill，或者买点股票。。。或者再吃喝玩乐，送娃去私立，哈哈 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:45:18

• 这有点复杂。比如你的税率，还有不还房贷钱干啥？能有多少return？ -abc1967- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:43:21

• 是有点复杂，所以我想不明白。我貌似没在股市里攒到过钱，所以不知道还能投啥 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:53:28

• 每次贷款都感觉有压力，如果到时候想不上班了，重贷怕比较难。利息不知道什么时候降，Fed不是说higher longer. -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:44:18

• 如果是投资房， 利息算花费， 这样你的房租收入就折合了， 少交税。这个税率是应该20+%吧（我不懂报税哈） -槐花王- ♀ (157 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:48:38

• 好的，我算算，应该是可以抵点税，但是利息收入也交税 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 13:55:28

• 1 和 4 都可以。1的话，不是没有现金流，而是现金流用于还贷了。 -hobo-hobo- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 14:08:03

• 一万块定投大盘指数？要问糊涂可不可行。 -2008VGirl- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 14:09:14

• 我很认真地问楼主，楼主也就打哈哈。看来就是随便问问，并非认真？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 15:14:05

• 回答了，最可能是买Tbill，然后买点股票。不过股票我攒不到钱。 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 15:37:24

• 有多余的钱，还不还房贷？有一个重要的标准，就是你能不能拿到比利率更好的回报？我有个以前写的博客，今天也适用。 -hhtt- ♂ (193 bytes) () 09/22/2023 postreply 17:21:27

• 读了，回去好好琢磨下，谢谢 ：） -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 19:53:39

• 现在着急还钱，等到利率低的时候又想要重贷或heloc把钱套出来了。 -惨白的天使- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 14:35:37

• 也是，那想想投在哪里。。。3%的话不着急还，觉得现在利息高了点。 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 14:40:46

• 既然有钱，不去还那7.5%的高利贷，而去挣那5%的利息？ -徒劳- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 15:29:26

• 现在存个CD都能有4-5%利息，保留房贷相当于用3%利息换来手里每月多攒一万现金的灵活性，不好吗？ -开始学投资- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 15:32:00

• 说不定过一阵CD利息更高了，楼主看着沉到房子里的钱干瞪眼 -惨白的天使- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 16:04:00

• 钱还是在自己手里更灵活 -开始学投资- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 16:12:00

• 我也嫌利息高。所以利息高的都还了或现金买。正好卖了房有些钱。如果是我，我会在不影响自己的生活前题下尽量还，可能还5干每月 -Girlsmom92- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 16:10:21

• 不是浮动利率，不会更坏，不必给自己太多压力。有钱还，没钱不还。紧急备用金留足，觉得怎么心里舒服怎么来。要留更多现金在手， -守月- ♀ (93 bytes) () 09/22/2023 postreply 17:12:04

• 谢谢守月，谢谢大家给意见。看来还是不还了，或者少还，多余的钱在手上更灵活点。 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 17:23:11

• 低利率时代资产为王，高利率时代现金为王。 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 18:47:30

• 这话谁说的？老巴？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 19:35:14

• 自己的感觉。 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 21:09:44

• 这说明投房的杠杆效应，不是那么简单的。 -stop-loss- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 19:34:00

• 我觉得应该尽量少还本金，理想情况应该是让出租房报税的时候正好总收入为零或者负就可以，剩下的留在手里 -Wei_PDX- ♂ (0 bytes) () 09/22/2023 postreply 22:31:39

• 谢谢，加了折旧是负的 -luluseattle- ♀ (0 bytes) () 09/23/2023 postreply 11:49:13

• 高收入家庭须慎重，高杠杆在房子上空手套白狼第一要花精力，第二要靠市场的运气，2008 不容易再现。太多现金在手也容易 -鲤鱼洲- ♀ (668 bytes) () 09/23/2023 postreply 12:46:42

• 这里给出基本的计算公式： -唐山故乡- ♂ (390 bytes) () 09/24/2023 postreply 22:50:34

• 如果是自住房加建而贷的50万，还是应该少还吗？ -kinsa- ♀ (150 bytes) () 09/24/2023 postreply 23:59:37

• 我在去年，利息高涨时就还清了，少个事少麻烦：） -无法弄- ♀ (0 bytes) () 09/25/2023 postreply 03:09:42

• 我推荐多还贷款。不是一万而是7000-8000，留下些 自己用着别降低生活品质。以后利息低到一定程度重新贷款投资房地产 -Sunbury- ♀ (0 bytes) () 09/25/2023 postreply 05:58:41