就投资而言我是很在意降低自己的生活质量去应付投资,除非外界环境逼得自己不得已而为之。从你的基本描述看来也没必要降低你们的生活水准。没有必要换去住一室condo。
你的两个condo已经付了很多的利息了,剩下的大多是付在本金上,两年后到期,所以多少低的利息都没必要太在意了。
你现在的问题是月付张力太大,绷得太紧,月付太高,这样你每天生活会感到不安。需要重新贷款分配好你的总贷款130万。
我不熟悉大家拿,如果在美国的话,我会这么做。大家拿可以参考你那里的资源调整吧。
先把两个condo1 和condo2 重新贷款尽量贷足了,100万最好。
房3 拉一个尽量大的HELOC,可以到80万。剩余的30万贷款放在HELOC近几年里尽快付完。HELOC用first lien,银行通常会有好处或第一年给你promotion rate。如果这样就可以把HELOC全部拉出存CD或bond,ladder up一年。你的还款能力还是很强的,一年后应该会轻松不少。
要算一下如果月付比你现在放松能减少你的压力才值得做,而且这样做并不是一劳永逸。你要时时注意市场有机会减利息就重新贷款。我们这里这样的贷款都是no point no fee,4-6个月就可以重贷一次没有penalty,值得去做。你借钱是因为你需要借,有闲钱时就尽早还掉,不需要借钱时不借。别想着不借白不借,一借30年。那你付一个房子的钱就要付3个房子的利息养银行了。
你有80万的HELOC,50万即刻可拿的equity。只要房子不大跌紧急时足够应付各种情况了。
如果房子大跌就要把HELOC都拿出来防止银行关掉或cut line,或可以自住房做重新贷款留reserve。你现在没有reserve风险是非常大的。有足够的reserve你不需要租房的现金流,房客如果不付你房租你的现金流就不保,每年多一万少一万的有50万留着真就是小巫见大巫了。好好看着50万别让它无辜没了就行。
这个坦声称没现金流就是耍流氓,耍流氓也就耍流氓吧,把自己整舒服了先。要用钱就自住房里拿,管它自住房的钱是穷人的钱还是富人的钱,先拿用了再说。哈哈。
生小孩和投资一点没有矛盾,小孩照生,房子照买。只要有安排好的钱。
不知道为啥楼上这么多人要LZ生小孩?LZ是来求投资建议的,投资没有安定生小孩也不会安定。现在就是40岁了不想自己生不还是可以找人代孕生,就现在的科技很难吗?
只提生孩子这样的建议是给LZ加压不是减压。