缺乏基本的数学知识和财务常识

再不懂，算一下本金：406.5x360=146340，怎么还清了45万的贷款本金？

开始还贷是的利息高是因为本金高，越到后面还款中利息的比例越小。你借了多少钱，利率是多少，经过多少时间会产生多少利息就自然确定了，银行没法策略性地安排你的利息（银行没敢想所有贷款人都是不懂数学也不问人的傻子）。

这里的人大部分的数学都很好，这种高中数学的问题，我也懒得写详细解析了。

利息下降了，重新贷款的肯定是合算的（如果没有费用的话），只不过懂点数学的人，都会根据当时自己的财务状况选择相应的贷款金额和还款年份。