两种次要因素反而影响华人家庭信用卡的高评分

一个人或一个家庭信用卡的评级分数很重要，特别是申请贷款买房买车是总会用到。如分数过低会影响贷款，如贷不到款或者影响贷款利率。 通常有六种因素会影响到信用卡评分：

1。信用卡利用率。它等于信用使用数额/允许总信用额度。越低评级分越高。

2。付款历史记录。准时付款评分要求高. 多数华人家庭均能按时还款。

3。信用损誉记录 。评级对坏记录非常敏感. 华人家庭多注重信用，故鲜有坏记录。

4。信用记录的年龄。持信用卡年限越长评分越高，因为取信用卡的平均年限值。

5。信用卡总数。 持卡总数越多评分越高。一账户多卡，仅算一卡（如夫妻两卡共享账户）

6。信用查询次数 。负面影响随时间减少（phase out)，并且只限于硬查询（hard inquiries）。

 

以上诸项中，以第二和三项最为重要，但是由于华人家庭大多是及时还借款，十分注重信誉， 反而并未产生很大负面影响。不过第四和第六项，如果不注意会影响信用评级。这第四条与信用卡频繁开户有关。生活中这与信用卡公司推销策略有关。 譬如，对新卡主的给予优惠条件，包括赠与几百现金，几万公里飞机里程或者首次用卡购物有10-15%折扣等等。这导致频繁申请的新卡的卡龄很短的， 特别是当卡主觉得卡数过多或者因翌年后开收年费，于是开户不用后就取消账户，从而拉低信用卡评分。如要避免这种情况，正确做法应该是首先谨慎开户，开户后若不再使用关闭即可， 但不要随意取消账户。因为据第5 条卡数增加对评分有利，没有负面影响。 至于第六项会因为买房/车申请不同的LOAN, 多次申请HELOC, 反复REFINANCE 等活动均会需求硬查询，使得拉低信用评分。应该谨慎申请，特别是申请后又放弃。最好掌握好这种需求的平衡， 减少浪费不必要的个人信用资源。 下图1-6 是一个典型例子，显示信用卡到底是如何评分的。特别注意第4和6项产生的负面评分影响

图1。信用评级公司TransUnion和Equifax小于9% 评分最高。图中2% （=$2112/$104001）评级：EXCELLENCE。  华人家庭鲜有信用超消费，并且信用额度较高，因此该项多不成问题。

图2。两公司要求100% 还款率时评级分数最高。只要100次中有一次未及时还款，分数下调一档。图中为100% （=468/468）按时还款率， 图中评级：EXCELLENCE

图3。两公司要求坏信用纪录为零时分数最高。只要有一次坏记录为，平级下调一档。图中评级：EXCELLENCE

图4。两公司要求信用卡龄9年以上最好。图中平均卡龄分别为5年/6年零一个月， 故评级：FAIR

图5。两公司要求卡账号总数21以上评级最高。图中卡账号数分别为35/36， 评级：EXCELLENCE。

图6。两公司要求硬查询次数为零时分数最高。图中硬查询次数分别为2和4次， 评级分别为：GOOD与FAIR。

所有跟帖： 

• 好文应至顶 -jjj7- ♂ (0 bytes) () 01/31/2015 postreply 07:26:05