买了人寿保险，也许被忽悠了

来源: 紫丁于 2013-12-16 20:00:15 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (2069 bytes)

看大家谈cash value 人寿保险，我也来凑热闹。我认为有两种用处：

1，遗产规划一你的资产在增长，有一天会超过遗产税的上限。

举个例子，如果某人有自己的公司or business, 公司运行良好。如果有一天这人去世了，公司一下子不能马上卖出(或者不打算卖), 那这一大堆的遗产怎么交遗产税呢? 买一份足够的保险就可以解决这个问题，最好是用irrevocable life insurance trust 来买，这样proceeds 就不用交income tax and estate tax。

因为钱在trust 里，人走后就马上用proceeds 交遗产(公司或股权)税，就不用匆匆忙忙卖公司抛股票，给家人省了很多麻烦或伤害。因为是Irrevocable Trust, 所以所有在trust 的资产就不算你的资产了，财产得到转移，又不用交遗产税。如果买的是有cash value 的人寿保险，cash 增值也不用交income 税。需要时，可以借钱岀来用，有利息，但一般利息可以抵掉。借岀来的钱如果不还，就从最后的proceeds 减掉，相当于生前用掉一部分。如果买的是indexed universal life insurance(IULI), 风险就很低,你𣎴会因为市场下跌而亏损。

记得有一个职业球队的老板，因为没有做好遗产计划，结果家人不得不把球队卖了，球馆卖了，损失惨重。这也是有的人花很多钱买人寿保险的缘故，但IRS 也有限制，不能放太多钱到人寿保险里，以防失去太多税收。

2，不用交税的income

资产不超过遗产税上限的(不用考虑财产转移或遗产税), 也同样可以给自己买一份IULI。如上所说，Cash Account 不会因为市场下跌而亏本，钱取出来用不用交税。与IRA 相比，可以放入更多钱，增值不用交income tax, 取钱不需等到IRA 限制的年龄，风险低，因为IRA 放在基金里有可能亏本，有时损失很惨。用不完的钱，就留给受益人了。

因为是投资和保险产品，费用可能较高。有兴趣的朋友可以查看这类产品的performance return, 以及其他有关资料。以上是我所想到的，也许被忽悠了自己也不知道，一直交着premium。只有等若干年以后才知道好不好，如果实用，下一代也可以买，年轻时买会便宜好多。如果不中用，也就认了。与任何投资产品一样，对于有的人适用有的人不适用，有的人喜欢有的人不喜欢。会投资操作的人，也许用这premium 的钱作其他投资会有更多的回报。要考虑的方方面面太多，也许简单一点好，面包会有的，牛奶也会有的，随意而安吧。

只分享个人认识，心里也没底，不作任何推荐。