产权保险的再思考

凡是在美国买过房子的，一定知道产权保险（TITLE INSURANCE）。顾名思义，这保险是用来保护购房人产权风险的。但是产权保险绝对不像很多人想当然地认为那样保护所有的产权风险。事实上它漏保了许多常见风险。

产权保险一般只保在房屋交割前在公共记录上存在，而保险公司查验产权记录是没有发现留置权记录（LIEN）。这就意味着如果前房主在交割前欠了税，但是导致的留置权在交割后才提交公共记录的不在其保险之内。而事实上例如政府机构这样的债权人会拖好几年在把欠税记录提交公共记录。例如最近碰到一个例子：政府机关拖了五年，产权保险公司拒赔，结果买房者被迫埋单。

问题是这点连很多房产律师也不清楚，很多尽管也在卖产权保险，但是也是相当然地认为所有风险全包。笔者经过一番研究，目前的总结是：产权保险主要保护权益风险（equity risk），但是不保护债权风险（debt risk）。

举例来讲，如果一栋房子其实归兄弟五人所有（例如遗产），老五从来没有在产权转卖书上签字，但是事后找上门。这样的情况保险公司会支付赔款。当然保险公司也许会再找那四个兄弟索赔，但是这和新房主无关。

但是同样的情况，兄弟五人都签字了，但是其实十年前他们的老爸用这栋房子抵押问张三借了十万元。而这张借条尽管公证过，但从没公开记录在案过。这种情况下，如果张三事后找上门，保险公司会拒赔。新房东只能自己和张三斗争了。

如有谬误之处请指正。

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• 还有一个owner's policy(inssurance) cover what you said in the last. -七妹- ♀ (376 bytes) () 03/14/2013 postreply 19:08:23