每年保证7.5%的年金, 你被忽悠了吗?
如果你的会计师向你竭力推销这种年金, 你一定要当心被忽悠。
金融产品中, 最具欺骗性的就是这种所谓每年保证7.5%的年金。
俗话说, If it is too good to be true, it most like is.
如果世界上真有这样的产品, 金融危机就没有了。 中国政府也就不用买美国的国债了, 美国政府也就可以脱困了, 欧洲也就不必闹腾了。
事实是, 华尔街没有7.5%的担保。 投资 S&P 500, 从1950到2009的annual return 也就7.02%, 要知道, 这是59年的平均回报。很显然, 没有一家公司会承担这样的风险,
美国的基金有几千种, 能跑赢指数的很少。 因此, 7.5%的绝对回报就令人怀疑了。
其实, 这每年7.5%的所谓保证不是指你本金的回报, 如果你投资10万, 10年后你要连本带利退出年金的话, 你是拿不到$206,144的。 因为根本就没有每年7.5%的这个担保。
这种年金的所谓担保, 是说, 如果你的10万投资满足了年金的条款, 比如,十年不退出合约等, 保险公司将根据当时的现金值按每年7.5%的比例付给投保人, 直到投保人去世。
换句话说, 保险公司在你取钱的时候把你的固定或指数年金变成了终身年金, 按7.5%的payout rate支付给投资人。
而这些不计职业道德会计师就是用了这个偷梁换柱之术, 忽悠了客户。