一个美国普通员工的退休底气
如山
（2026年1月31日，星期六）
M君是一位木材供应公司的销售员（Salesman）。我们认识已经超过20年，是我建筑生涯中合作时间最长、也最稳定的一位木材供应商销售员。
一个星期前，他突然给我打电话，说自己马上要退休了。语气透着激动与期待。我先是祝贺他，然后于昨天我请他吃了顿饭，两个人不紧不慢地聊了两个多小时。
他今年63岁。在同一家公司，整整工作了40年。同样的内容，同一个地方，几乎没有挪过位置。
在房屋建造中，木材（Lumber）是最主要、金额也相对最大的材料。房子的骨架，基本就是靠一根一根木材搭起来的。
木材供应商的销售员，主要对接的是建筑商（Builder）。工作谈不上多高深，但也绝不只是“接单”。要能读懂建筑图、根据图纸算材料、做相应的报价。建筑设计师的图纸往往有表达不清楚、不完整甚至有错误的尺寸与材料。好的销售员要帮着找出替代方案；工地上有的lumber订多了可以退，但不够就得立刻补，否则需要停工等待。
一个好的木材销售员，往往是跑工地最多、和Builder、Framer联系最频繁的人。M君就是这样的人。有时候工地上只差一两根木料，他干脆自己送过去。
他不是那种“精明强势”的销售员，却是所有Builder都愿意长期合作的那种诚实、勤奋、对行业极其熟悉的销售员。一个非常典型、也非常普通的美国员工。
聊着聊着，我自然想到了文学城投坛常见的问题：“退休到底要多少钱？”
于是我直接问他：你退休后的钱从哪里来？
这种公司Pension是不会有的。我第一个想到的是社安金（Social Security）。
他说他没提取，准备等到70岁才开始领。那现在的开支呢？他的401k有大概100万，每个月从里面提取$8,000美元用来生活。
他说这些的时候，语气非常平静，还略带几分自豪。没有精算，自然也没有焦虑。
让我印象最深的，不是数字，而是他的态度。他没有任何投资，没有出租房，没有自己投资股票。他的401k应该会有些大盘指数、债券一类的组合，但都是公司使用的服务提供商在管理，M君全然不知道里面都投了什么。
聊到这里，我突然想到文学城投坛里，常常是有几百万美元净资产的“老留”，在反复讨论能不能安心退休；而眼前这位工作了40年的美国普通员工，只是401K内积累了100万，却显得异常笃定。
他不谈“被动收入”，不计算“4% rule”，也从不关心市场涨跌。他的退休逻辑极其朴素。房子贷款已经付清，401k按月取用，社安金晚点开始领，生活方式不降级也不升级，还是住在一个已经住了30年的房子。
从数字上看，M君的安排并不激进。
三个小孩已经工作，各自自食其力。100万的401k，每月取8千美元，年化约9.6万美元，在63到70岁这7年里，大约取走67万左右；70岁后开始领取最大化的社安金，再配合剩余的401k余额，他并不追求 “财富增长” 。既不计算401k上的钱增长，也不计算可能的通货膨胀导致的钱购买力的降低， 更不担心遗传安排与遗产税。而是觉得他的现金流稳定、支出可控、风险已经最小化。
更重要的是，他对“退休”的理解，和很多华人移民完全不同。在他看来，退休不是“终于可以开始享受人生”，而只是“不再去上班，但生活继续按原样运行”。没有豪华旅行计划，没有高消费爱好，也没有必须维持的“体面”。
这恰恰是很多“老留”最难做到的部分。不是算不清账，而是对未来医疗、制度变化、身份归属的焦虑，被无限放大。
M君的案例提醒我们：在美国，普通员工并不是靠投资致富退休的，而是靠长期稳定工作、制度设计与生活方式自律退休的。
而我们这些自认为“精于计算”的“人精”们，反而常常被不确定性和比较心理所拖累。诚然，人生有很多变数，你精于计算往往也没有用，变数不在你预期内出现的事常有。正所谓“千般筹划，难敌一场变数”。算得越细，反而越焦虑。
谢谢诸位的阅读和捧场。
（注：本文为如山原创，转载请与作者联系）
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