上世纪80年代，90年代来美的留学生，大部分出生在1960年前，到今天许多人都已退休，不退休的年龄也都65岁以上了。
理财何惧年龄大，说的好听，但实际情况不容乐观。有句话讲“你不理财，财不理你”，可见理财的重要性。年龄大了，理财要精简。
1. 券商账户要集中，个数要少。所有的退休账户在退休后，要及时rollover到一个账户里。其它所有的普通投资账户，也最好集中到一个或二个账户管理。选择账户券商的原则是越大越好，网上交易简单，交易费用低或无，家附近最好有券商的办公室。
2，银行账户只选一个大银行作为平时的主要账户，其它的维持最低存款要求，但不宜多。如果一个银行要求1万元最低要求，你如果有5个不同银行账户，就是免费借给银行5万元，几乎是没有利息。10年20年，如果投资最保守的东西，这5万元也是下蛋金母鸡。
3，退休后，大部分人没过几年，就牵涉到政府要求从退休账户强制取钱的事，称为RMD， 每年大约是退休账户里金额的4%，以后每年各退休账户券商或银行都会计算好，写信告诉你必须取钱的精确数字，你可以自己决定在哪一个或几个账户里，卖掉股票把钱转到到普通账户。请注意，每年这RMD取出钱的数字，对辛苦工作几十年，每年买足IRA的老留，夫妻俩很轻松就会超过10万，远远多于社安退休金，收入就翻倍了，要多交税了。有各种办法对付这“可恨”的RMD, 此处不作展开讨论，原则是越早越好，最好是一退休就行动。最常用的就是一种称为“开后门”的方法。
投资总比花钱难。退休了，花钱的原则是月月空，把收入全用掉，不再存钱。
1，社安退休金，全部用掉。
2，自己退休账户拿出的RMD, 全部享受掉。根据保守的预计，今后10到20年股市的回报率，平均到每年，超过4%是大概率。也就是讲，尽管有RMD的要求取钱，您的退休账户里的本金不会减少。碰到股市大跌，就是短短的几个月，或者1到3年，担心什么？
3，退休金以外的投资账户里的钱，没有RMD的要求。也是大概率，每年回报率会大于4%，不能保证？那就买政府债券。为什么？不作展开讨论，老留大部分人是经验满满。这利滚利的钱，没有外部用掉的压力，只能靠自己去主动用钱。留给孩子？捐献？都可以。
4，投资的房产，趁早处理掉。留给孩子的遗产最好是现金，当然孩子如果是川普总统的料，将来可以留给他们自己管理，否则对孩子就是麻烦，是噩梦！
人生到了退休阶段，不能再整天想着投资赚钱，那美好的一仗已结束。年龄大了还想赚，离“贪”就是一步之遥，贪的结果毫无意外就是上当受骗，年纪大的人要警惕。任何和你鼓吹“投资”的人，你要想到不贪，要坚持“不再投资”。你贪人家的高利息，人家要你的本金。和年轻人斗智斗勇？Come on.
一家之谈，欢迎讨论。本人不是会计师，不是理财大师，华尔街进去参观过，但没有干过一天。股票投资几十年，至今看不懂什么K曲线图，什么Call 和 Put 交易手法，所以上面讲的不能作为投资建议。你的钱你做主，任何理财投资都是非常个人化的，但一定要和配偶商量，特别是先生要听太太的。华尔街最一流的投资大师女强人不少，电视上侃侃而谈的男的多，让他们实际投资，掉链子的多。
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