我在美国 Social Security Administration 网站上找到一个 生命表 Acturaial Life Table，里面有Life expectancy （中文期望寿命）。这个期望寿命是怎么计算的呢？大家可以把这个表放到Excel spreadsheet，跟我一起算一遍。
以男性的表格为例，第一列是 Exact age，第二列是 Death probablility，第一行数字 0.006064 意思是活产男婴儿有0.6064%的概率活不到1岁。依次类推，活到1岁的男孩，有0.000491 = 0.0491%的概率活不到2岁，...。
抽象考虑一个100,000活产男婴群体，大致有606.4在0到1岁间死亡，具体何时死亡毛估估就是0.5岁死亡。活到1岁的大致为100,000×(100%-0.6064%) = 99,393.6人，这些活下来的，1-2岁间死亡的人数大致为99,393.6×(100%-0.0491%) = 48.8人，毛估估是1.5岁时死去的。依次类推算出各年龄段死亡人数，而死亡年龄都假定是在两点中间。把死亡人数×死亡年龄加起来，除以初始人数100,000，就得到期望寿命74.74。
对已经活到65岁的人，按这样计算【剩余】期望寿命就是16.11。
计算死险或年金的价格，可以先计算各【剩余】年龄的死亡概率（=该年龄段死亡人数/初始人数），然后乘以现金流，再乘以固定收益利率曲线导出的折现因子，加上保险公司要赚的利润。当然了，不同的目的会有不同的生命表，计算死险一般要把死亡率抬高些，计算年金要把死亡率压低些。
【申明一下，本人不是精算师，上述计算全凭理论推算】
