GPT的回答，但我觉得说得很对。
不考虑旁门左道，只谈光明大道。
这个其实是很多在美奋斗者的终极目标。我们来用现实又实操的方式，拆解普通人如何在美国20年内做到净资产（不含负债）超过1,000万美元。
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一、目标分解：千万美元的数学现实
要在20年内到达$10,000,000，取决于你能：
每年能投资多少
投资回报率多少
举几个等式（假设复利年化收益率为7%）：
每年投入金额 20年后总额（7%年化）
$50,000 ≈ $2,000,000
$100,000 ≈ $4,000,000
$150,000 ≈ $6,000,000
$200,000 ≈ $8,000,000
$250,000 ≈ $10,000,000
> 结论：要在20年内到达千万美元，需要年均投资15–25万美元，并维持7–10%的长期回报率。
如果你能用杠杆（如房产、企业股权），可大幅缩短时间。
? 二、路径模型：三种典型路线
① 高收入 + 稳健投资型
> 适合工程师、高管、医生、律师等
路径示例：
年薪30万 → 税后+ESPP/RSU约18万
年投资15万入指数基金、房产、ESPP等
20年后复利累积可达800万~1000万
关键动作：
早买房、锁低利
投SP500/QQQ等ETF
最大化401(k)、Roth IRA、HSA
ESPP+RSU长期持有优质公司股票
控制生活方式膨胀
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② 房地产杠杆型
> 适合有稳定现金流和贷款能力的人
路径示例：
第1–3年：买首套 + 一处出租房
第4–10年：积累租金 + 再融资购买更多出租房
第11–20年：持有10–20套房产，净资产增长靠房价和本金还款
数字举例：
每套房净增值+本金回收10万/10年
20套 × $10万 = $2,000,000 增值
再加租金现金流和杠杆效应，总资产 easily >$10M
核心：
> 杠杆 + 长期持有 + 地点正确（德州、佛州、北卡、内华达）
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③ 创业/股权增值型
> 适合风险承受力高的人
思路：
创办公司或早期加入初创
拥有10%+股权
成功后卖出或上市
这类路径高风险高回报，几次失败也能被一次成功覆盖
实例：
创业者投入少但股权价值增长快
或早期加入startup（AI、SaaS、BioTech）拿到股权
一次成功IPO/收购即可破千万
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三、财富的三驾马车
方向 案例 复利逻辑
投资市场 股票、指数基金、ETF 稳健7–10%回报
不动产 出租房、商业地产 杠杆放大收益
企业/股权 创业、早期加入成长型公司 不对称回报
> 建议：同时布局两项（例如科技股 + 租赁房产）。
四、心态与策略
1. 强制储蓄与自动投资（401K、ESPP、定投ETF）
2. 负债管理：善用好债（房贷、商业贷款）
3. 延迟享受：避免“收入一涨就换车换房”
4. 学习资产经营：懂报税、懂贷款、懂杠杆
5. 税务优化：利用1031交换、LLC结构、Depreciation
6. 社会网络：高净值人士圈往往是财富倍增
五、现实组合样板
年龄 职业 投资策略 20年后资产
30岁 工程师 年薪25万 + 投ETF + 2套出租房 ~$10M
35岁 医生 年薪40万 + 投REITs + 自营诊所 ~$12M
40岁 小企业主 业务净利20万 + 商业地产投资 ~$15M
30岁 创业者 Startup成功退出一次 >$10M
