问个老问题，403b该存税前还是税后

现在是24的边际税率，退休后估计怎么也得22.

假设存满，现在能存$31,000/年。

如果存Roth, 那就是存31,000,但是需要交$7440的税。假设退休取钱时有100%的回报，也就是资产翻倍，就有$62000的资产。

 

如果存税前，存31000， 加$7,440在普通账户用来投资。

退休时，403b账户=62000，取出交税22，税后 $48,360.

7440普通账户翻倍变成14880.但是7440的投资收入要交税。假设是long term capital gain,15%.

所以实际在这个投资账户里的税后自己是14880-7440*.15=13762.

加在一起是$62,124.

这个比存roth稍高一点点(0.2%)。但是没计算每年分红带来的税（有复利效应）。如果算进去的话会差别更小。

 

我用同样公式算了一下，如果回报是125%,这个两个持平，如果大于125%,Roth会更好点。

大家看看这个计算有没有漏了点啥？

 

所有跟帖： 

• 还有好几个其他因素要考虑 -TTFAN- ♂ (177 bytes) () 09/20/2025 postreply 04:45:26

• 又学了几个新概念，回去研究研究 -gyarados- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:00:46

• 知道的是你现在税率，不知道的是退休后的税率？所以应该投税前！但是，一个要考虑的情况，就是准备在59.5岁前退休， -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 04:52:13

• 那就要准备在403b账户外的钱，这就只能交了税，存在IRA里。所以可以50%50%。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 04:54:47

• 退休后感觉不可能低于22.那个下限才9万多，所以应该也算知道了 -gyarados- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:02:21

• 9万？22%的税率，你是单身？如果是夫妇俩，22%的税率是19.4万。够不够开销？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:14:42

• 不是吧。Married filing jointly， 22%: $96,951 to $206,700 -gyarados- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:45:53

• 是的，2025年是你这税率。我去年社保金和提取的钱超过这数，可我实际只付17.8%的所得税。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:18:09

• 不用缴state income tax吗？影响因素太多，没有唯一解 -Westmont- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 04:59:09

• 我们这儿没州税 -gyarados- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:03:44

• 你算的0.2%是用62124除以62000? -人言可畏- ♀ (240 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:01:25

• 是啊。你说的7千多税我是假设拿来投资了。投资部分的收入还要另外交税 -gyarados- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:03:27

• 我想错了。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:10:41

• 如果现在和将来税率不变，俩种投资方法回报一样。所以最重要的是知道将来税率。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:13:33

• 那也不一样，税前401K/403B存太多了退休后取出来会影响Medicare Part B、D的缴费！ -Westmont- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:37:20

• 所以说没人知道将来的税率！就像没人能知道自己的寿命一样！所以，能迟交的税，绝不早交！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:21:21

• 很重要的一点是退休后税率，如果把退休金社安403b/457b都加上，很难低于28%，长期资本税也不是15%。 -windyLL- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:28:39

• 谁说的？我有社保金，有从退休账户提取开销的钱，有房贷利息抵税，有政府给的deduction，去年付17.8%的所得税。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:13:34

• 投坛有退休的人士，我们可以做个小小的调查？在去年1040表上，用24行那个数除于15行的数，看看是多少？我是17.8%。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:25:22

• 这个是平均税率，margin税率要高不少吧？等你RMD时会更高吧？ -start2020- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:31:23

• 你说吧？比如401k里有5米，就算到RMD，4%提取率，第一年20万！10年后，提取25万。别听什么存税前的！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:37:29

• 73岁时如果4-5米还行。但是富豪坦50+两口子就有4-5米，到了73岁就不是这个数了。 -start2020- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 07:02:00

• 那就55岁或60岁退休？开始从401K里取钱开销，多余的钱可以慢慢地转去Roth？55岁到75岁有20年可以提取和转钱！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 07:44:49

• 楼主提的问题也是我小孩面对的，这几年收入低，所以建议咬牙也存税后的。 -start2020- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 07:52:02

• 小孩收入相对低，不应该存税后401K，而是Roth。如果过了Roth的上限，就应该交税，存券商的交易账户投资，以备早退休 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:09:20

• ROTH还能存，几年后超过了，就把529的转进去。现在税率低，403是存的税后。 -start2020- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:48:54

• 糊涂兄：如果税前401k/403b里有4-5米，RMD只按只按最低要求取，以后的税可就大大的了 -than- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 07:46:09

• 5米RMD第一年是20万，以后逐渐涨，10年大概是25万，我现在每年提取钱高于25万，加上房贷抵税，实际税率是17.8% -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:13:31

• 糊涂兄咋才不到18%？我的平均税率22以上，而且还退休了。 -桃花源里人家- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:08:00

• 往年20+%。去年卖了几个投资房，更是多交很多税。所以，如果RMD时间到来，麻烦大啦。 -桃花源里人家- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:08:33

• 房子不在退休账户里，所以没有RMD一说？我也卖房，那是照20%的资产增值税率付的，所以今年就要高了。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:15:35

• 桃兄，有没有欠房贷？我房贷欠了一大笔。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:10:50

• 商业地产房贷有大笔大笔的啊，但是属于不同类型。今年准备买一套个人住房，再次背上沉重房贷，呵呵。 -桃花源里人家- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:30:49

• 糊涂住豪宅，不让房贷加地税抵不了税 -start2020- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:43:53

• 403b 有没有RMD 问题？对401K来说，很多人存或转ROTH是为了避免RMD -ambrose_02- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 12:29:36

• 403b和401一样，有RMD。从401k转钱去Roth，不是为了避免RMD，而是减少RMD时需要提取的数额。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 16:25:06