投资风险和退休金账户管理

我有一个退休金账户,10年来都是由理财公司管理。当初设定的投资目标是稳定增长,股票投资占一半,剩下的投资债券之类的安全产品,大约还保留3%左右的现金在money market基金里。

10年过去,收益不是十分理想,不能怪理财顾问,人家是按照我的要求和目标,利用计算机在他们公司的股票中选择一些基金。只有极个别的指数股,如QQQM,表现是最好的。

现在我准备自己管理这个账户,有一些问题请教大家。

背景: 已退休5 年,还有4 年开始取RMD。目前的收入完全可以对付生活所需和各种正常支出,比如旅游。所以退休账户里的钱应该10年内不会用到,即使取RMD,那钱也不在支出预算之内。我当然还有其它账户,包括短期债券,现金,万一有急需,自己估计应该没必要动用退休账户里的钱。敲一下桌子,而且是木头的。

现在,我要把退休账户里各种基金换成二个指数股,对应QQQ和SPY。这儿投坛的朋友建议,SPY占账户总额60%,余下40% 买QQQ。

我的疑问,从过去10年 二者的表现,QQQ明显比SPY好,除了有2年QQQ下跌的多一点,但马上就回来了,大多数时间领先SPY。如果2015 年投资1万元在QQQ或SPY,现在市场价大概分别是6万和4万。

我知道过去不代表将来,但10年应该代表许多事了。

我看到QQQ碰到崩盘下跌超过SPY,但10年间只有2年如此,碰到这种情况不取钱就是。RMD大约是4% 左右,我只要把SPY和其它安全股设定在10%,不就可以对付在大灾之年提取RMD的极端情况?

那设定90% 买QQQ是否有点激进?直觉感到不对,因为听到我这个想法的人都不认可,但也说服不了我。

请教各位,谢谢。

忘了讲,这个账户里的钱,最近刚刚到100 万。

 

所有跟帖: 

你说得对,QQQ 的收益大于SPY, 但是下跌的时候也快于SPY, 是我的话, -加州阳光123- 给 加州阳光123 发送悄悄话 加州阳光123 的博客首页 (228 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:08:32

是的,安全特别要重视。 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:24:36

认可你的做法 -绿野仙踪24- 给 绿野仙踪24 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:09:47

握手 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:24:51

要有点黄金吧? -gladys- 给 gladys 发送悄悄话 gladys 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:11:17

在国内买了一点 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:25:24

一个大牛说的,投资第一要点:不丢钱;然后再讨论别的。你比较2者收益时起始点很重要,要从高点开始然后大跌那个时候开始比。 -windyLL- 给 windyLL 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:18:00

这个点很可能就是现在,大跌之前的历史高点。 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:34:01

入点重要,但如果时间足够长,差不太多。不要老想可能大跌,我对美国有信心 -happyniu- 给 happyniu 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:38:20

你要不用这笔钱建议 80%- QQQ, 20% SPMO -Investment Envy- 给 Investment Envy 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:41:38

退休了,保守一点,目前股价在历史高位,建议SPY(60%)QQQ(40%),等遇到今年4月这种市场大跌的时候,换成 -parentb- 给 parentb 发送悄悄话 parentb 的博客首页 (36 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:18:26

也可以不动,QQQ涨的快,SPY涨的慢,若干年后就自然而然变成:SPY(40%)QQQ(60%)了。 -parentb- 给 parentb 发送悄悄话 parentb 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:20:15

有道理。 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:26:33

今年四月的跌不是每年都发生吧,大跌可遇不可求。 -happyniu- 给 happyniu 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:41:28

如果10年用不到,又有其它收入来源,钱会在那里很长时间 -happyniu- 给 happyniu 发送悄悄话 (335 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:20:56

是的投资QQQ和SPY太省事了 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:30:05

看人?我会用qqq。你要犹豫的话,取0.4+0.9的均值,0.65 qqq? -成功的兔- 给 成功的兔 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:21:56

我实际不犹豫,就是感到不合群 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:30:51

你不需要用退休账户里的钱,这本身就是不合群的经济基础 哈哈 -绿野仙踪24- 给 绿野仙踪24 发送悄悄话 (54 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:34:11

管它合不合群,你的钱你做主!大男人需要霸气一点:) -happyniu- 给 happyniu 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:34:49

做自己,美国相对宽松,有各种各样的群 :) -成功的兔- 给 成功的兔 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:45:37

我觉得你的做法可行。大跌的话卖SPY否则卖QQQ应对RMD。 你的前提是不需要这笔钱而且愿意承担较大的本金损失。 -老夏新生- 给 老夏新生 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:26:07

谢谢肯定 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:37:01

对退休人员来说,SPY is better。如果现在开始 -越王剑- 给 越王剑 发送悄悄话 越王剑 的博客首页 (96 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:30:42

请进一步解释 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:32:05

目前SPY比QQQ要便宜不少啊 -越王剑- 给 越王剑 发送悄悄话 越王剑 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:34:14

明白 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:36:30

理财公司都很差吗?没退休的没得选,都是Vanguard,Fidelity,TIAA或 -happyniu- 给 happyniu 发送悄悄话 (205 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:32:19

理财顾问除了买卖股票,其它事很得力。 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:35:24

退休后理财除了计划和买卖,还有很多其它事儿吗? -happyniu- 给 happyniu 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:47:21

依人而言吧 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:59:14

请问vanguard 哪些会有10%? -Potland- 给 Potland 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 18:48:50

都是跟着工作的地方走,你单位提供的fund我们不一定有,我有的你不一定有。你可以 -happyniu- 给 happyniu 发送悄悄话 (601 bytes) () 08/19/2025 postreply 19:22:44

投三蛋没问题,定投慢慢买 -stop-loss- 给 stop-loss 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:39:00

只往好的想,过去10年就让它过去吧,最多80%的股票。 -rav- 给 rav 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:42:33

奉劝今后四年,赶快逐步Convert to Roth. 给你两个实例: -凡事都有后果- 给 凡事都有后果 发送悄悄话 (893 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:52:30

现在税率较高,估计来不及了。 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:56:40

目前收入还高,tax bracket 高的情况下,也不好convert,有钱人的烦恼:) -happyniu- 给 happyniu 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 16:59:57

底盘大红利可以是笔不小的数目 -偷油老鼠- 给 偷油老鼠 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 17:27:27

保守一点,两个东西一半一半 -nancyjin5391- 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (45 bytes) () 08/19/2025 postreply 17:34:14

设一个QQQ/SPY的比值,比值降到一定数字就调仓一部分到QQQ里,避免最坏的情况就是一下子都买QQQ买到相对最高点 -dakinglaile- 给 dakinglaile 发送悄悄话 dakinglaile 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 17:35:19

前面讨论的SPMO怎样? -coolchineseguy- 给 coolchineseguy 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 18:00:00

我的两点建议 -QuantFields- 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (971 bytes) () 08/19/2025 postreply 18:06:54

好主意 -Potland- 给 Potland 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 18:47:37

这个值得采纳 -huahuaflower- 给 huahuaflower 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 19:09:15

你这个”所有资产配置”包括自住房吗? -轻声细语62- 给 轻声细语62 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 19:22:16

包括 -QuantFields- 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 20:05:36

是应该先花有RMD的401 K,这思路正确。 -happyniu- 给 happyniu 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 19:26:32

谢谢,我要和会计师再讨论一下。 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 19:26:52

不懂"然后把现在用于支出的收入都主动停掉,留成资产增值“, 那不能是 W2 吧 -snowwhite76- 给 snowwhite76 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 19:27:08

你如果不用这笔钱的话,大跌时候卖啥就再买回来呗,为什么还分卖哪个呢? -小优- 给 小优 发送悄悄话 (0 bytes) () 08/19/2025 postreply 18:36:52

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