真正的RMD应该从哪一年开始?

本帖于 2024-10-07 09:12:46 时间, 由普通用户 nancyjin5391 编辑

大家为退休孜孜不倦地积攒了几十年,同时谁都知道IRS为了让大家安度晚年, 到了一定年龄规定了一个RMD,强制取钱,通常适用于401K/IRA。  起初最早年龄是70岁,如今是72岁,并且还有进一步往后推的趋势。 大家不要以为这是好事,因为把RMD往后推,反而会让你付出更大的代价。

假设A同学59岁时,有$100万,每年按5%的投资回报。 喜欢"节约"的人,为了躲避当下的赋税,会拖到不得不取钱的72岁。  那么到71岁时, A会有$179.6万,72岁时会去取$6.55万。到90岁过后,每年基本上要取$14-$15万。

B同学59岁时, 也有$100万,每年回报也是5%。  但他的取钱方式有所不同,他自己将IRS的RMD表,从72岁延伸到了60岁。 因为59.5岁前,也无法正常取钱。  也就是71岁-60岁,还是按照27.4来计算。然后他根据这个自说自画的RMD表,从60岁就开始取钱, 第一年是$3.65万。到90岁过后,每年基本上要取接近$10万。  

在税率不变、回报不变的情况下,A和B两者的得益是没有区别的。

但是A与B的最大不同在于,A越到后来,每年取钱额越高。 如果到了90岁,夫妻两人,就要取$30万,另外加上到那时$10万左右的Social Security。   不管几十年后的税率会是如何,大概率A的取钱方式会比B更容易进入更高的税率。

有的人可能会说B同学,若不需要用这笔钱,可以把这钱(在retirement account外)继续投入股市。 在我看来这是没有必要的,明明是根据"Improved" RMD的方法取出的钱,该用就用,该铺张浪费,就铺张浪费。 再去攒钱,只会让将来面对更多的用不了的钱。可那时,路也走不动了,眼睛也看不清了,牙也没有了,更难消费那么多的钱了。

几十年前,当我们规划退休时,我们被"专业人员"告知,退休后的收入会减少,因此税率也会相应比较低。 到了眼下,对于我们这个坛子上的人,现实刚好跟过去的假设相反。 由于我们太过勤俭,退休后的收入会高于退休前的收入。

有的人知道RMD迟早会到来,于是忙着先弄conversion,也是这个道理。 其实我们的planning就是要将每年的取钱额打平,避免出现spike,trigger进入更高的税率。


结论:  不要攒太多的钱。 过了60岁,真正的RMD不是被动接受IRS给我们规定的,而是应该(根据我们这里的人的情况)越早开始越好。 

所有跟帖: 

”真正的RMD“?难道还有假的RMD? -hhtt- 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:20:52

你只看了个标题吧? -nancyjin5391- 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:38:41

标题很重要,你这标题非常误导 -slow_quick- 给 slow_quick 发送悄悄话 slow_quick 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 11:35:27

退休后收入会减少和按年龄投target fund是“专业人员”两大忽悠 -wd6- 给 wd6 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:21:07

退休后不工作了,哪还有什么收入?就算从退休账户里提取开销用的钱,也是可以自己控制的数量? -hhtt- 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:24:11

账户余额太大就没法控制了呀 -wd6- 给 wd6 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:29:07

可以提前退休,保证身体健康和退休后长期有效有质量的幸福生活,身体垮掉太早,没有时间自由,或老的太快是人生悲剧。 -trimtip- 给 trimtip 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:34:12

我自己最累的时候是两孩子非常小,LD不管家,我又工作又管家。现在空巢,工作真不累,还有成就感 -wd6- 给 wd6 发送悄悄话 (134 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:38:33

不用退,现在主打一个能花就花,给自己,给家人,趁着自己还不老,孩子还需要。等真到退休年龄花钱的机会变少了,体验也不一样了 -大年- 给 大年 发送悄悄话 大年 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:50:45

是的,我也这么想 -wd6- 给 wd6 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:57:13

你有没有喜欢的事,爱做的事?如果工作打工就是你最喜欢的事,那你的答案没错。 -trimtip- 给 trimtip 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:57:49

我喜欢养花种菜,做得一手好中西甜点。朋友孩子会夸人的,去伦敦吃下午茶,告诉妈妈说比阿姨做的差远了。 -wd6- 给 wd6 发送悄悄话 (98 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:07:12

什么退休账户余额太大?就算有5米,62岁退休,也有13年可以慢慢提取开销加上转Roth那部分。 -hhtt- 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:53:37

就算62岁退,也不止5米pretax。而且LD只要能申请到课题基金,是不会在70岁前退的,真心喜欢做科研。 -wd6- 给 wd6 发送悄悄话 (342 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:04:55

从大学退休,自己想做啥研究就研究啥,不用再花大把时间写proposal申基金了 :) -QuantFields- 给 QuantFields 发送悄悄话 QuantFields 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:21:46

你这个慢慢提取不现实的 -nancyjin5391- 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (307 bytes) () 10/07/2024 postreply 11:32:42

target fund绝对亏 -nancyjin5391- 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (76 bytes) () 10/07/2024 postreply 09:32:23

都是这几年大印钱造成的新现象。 -wave1234- 给 wave1234 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:08:08

跟印钱无关 -nancyjin5391- 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (210 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:25:04

数字说话靠谱。 -巴西木- 给 巴西木 发送悄悄话 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:35:18

概念术语严谨一点更好,RMD是强制的你没得选,不存在不是“真正的” -slow_quick- 给 slow_quick 发送悄悄话 slow_quick 的博客首页 (0 bytes) () 10/07/2024 postreply 10:55:16

楼主讲的RMD是每个人自己心里规定的,和政府的RMD不一样。题目似乎应该是:个人理想的RMD,实际RMD有点不精确。 -上海大男人- 给 上海大男人 发送悄悄话 上海大男人 的博客首页 (66 bytes) () 10/07/2024 postreply 11:53:15

只是借用了官方的术语。即使是"强制"的,也是可以有选择的 -nancyjin5391- 给 nancyjin5391 发送悄悄话 (307 bytes) () 10/07/2024 postreply 12:05:58

说得很有道理 -心有猛虎细嗅蔷薇- 给 心有猛虎细嗅蔷薇 发送悄悄话 (206 bytes) () 10/07/2024 postreply 15:03:49

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