// huaren转帖
看到不少人分享退休财产规划，我也凑个热闹吧。一个湾区普通家庭。
首先声明，我不是在炫富；我身边的富人太多了。我先前的屋主，是一个斯坦福大学的教授；我们买他房子的时候，不经意间看到了他们留在房子里的家庭资产状况表，上面的总数是7500万美元！
我是1975年生人，今年48岁；太太小我两岁。我们都是硅谷高科技行业的普通白领。我30岁才参加工作，目前三个孩子还在上中学。
目前，净资产分布是：
退休账户：3百万，其中401K里有两百万，Roth IRA有一百万。里面全是标普500指数基金和VGT。
房子净值：2百万。由于我一直在做Cash-out Refinance, 房贷余额还有不少。但是利息率只有3.5%，我也不在乎。今后会一直坚持从房子里套现用于投资指数基金。
基金账户：6百万，主要是VGT和少许标普500指数基金
我过去十几年的策略：
基金组合年化增长率为12%。事实上，过去10年，我的基金组合的年化增长率做到了14%。
每年保持30%左右的储蓄率（包括雇主的401K Match）。
继续持续做Cashout Refinance，利用高杠杆提高自住房里房产净值的增长率。
假设我们干到到65岁时退休，那么到时候我的净资产大约就是：11MM * 1.15^17 = 118MM
4年后，小女开始进入大学；7年后，两个儿子也会进入大学。按照每个孩子大学费用50万算起，到退休时，他们的大学费用的总共的机会成本大约是：0.5MM * 1.12 ^ 13 + 2 * 0.5MM * 1.12 ^ 10 = 5MM
所以，到我退休时，净资产大约为 113MM。
退休后，我们夫妇每年的SSB(Social Security Income)大约是10万美元；大约每年要从退休账户里再拿出40万美元，也就是净资产的0.4%。加上我会降低自住房的杠杆率，那么我的净资产增长率会略微下降为10%。我觉得这是一个保守数字。
这就是一个基金定投的湾区普通家庭的退休资产状况展望。
