我们夫妇退休前和退休后的医疗保险

来源: 退休计划于 2024-02-27 06:23:32 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (7339 bytes)

1. 退休前的医保

退休前，我太太和我使用各自工作单位提供的医疗保险（以下简称医保）。

（1）我太太的工作单位为数万雇员提供高质量的PPO医保，并且雇员不必付任何月费；雇员可以设置免税的FSA帐号。雇员可以将配偶和孩子加入同样的PPO医保，目前雇员添加配偶的医保月费为300多美元。

（2）我的工作单位为数万雇员提供多种不同选择的医保，从PPO至HMO等；雇员每月付的医保费从30多元至近200元不等，取决于选择哪种医保；雇员可以设置免税的FSA帐号，而选择高自付医保（high deductible ）的雇员可以设置免税的HSA帐号，但是FSA和HSA不能同时拥有，只能二选一。雇员可以将配偶和孩子加入与雇员同样的医保，有多种附加自付月费组合。

很感恩多年来除了每年的正常健康体检，我太太和我都极少看医生，因此，我选择的是可以设置免税HSA帐号的医保，退休前每月付医保费30多元。

2. 退休后的医保

（1）我太太的工作单位为退休员工提供与在职员工同样的高质量PPO医保，并且免付月费；退休员工可以将配偶和孩子加入同样的高质量医保，目前退休员工添加配偶的医保月费为300多美元。

（2）我的工作单位通常不为退休员工提供医保，只为工龄等于和大于10年以及年龄等于和大于60岁的退休员工提供购买医保的机会，但月费非常贵。例如，我退休前只需付30多元的医保费变为每月1687元。

一年多前，我太太和我在平均年龄不到60岁主动选择提前退休之后，她将我加入到她的医保计划，医保月费每月300多美元。

3. 65岁之后的医保

美国政府为符合一定条件的民众在那人达到65岁时提供医疗保险Medicare（以下简称政府医保）。政府医保分为A、B、D三大部份，分别为住院、看医生、和药费三大方面的医保。政府医保 part A免费；part B的月费在2024年从174元至594元不等，取决于被保人的收入；part D的月费目前大约为30多元。

除了几种特殊情况，到了65岁符合加入政府医保Medicare的人必须加入，否则有罚款。特殊情况包括65岁的人依然工作并且有工作单位提供的医保，或者65岁的人虽然不工作但被添加在依然工作的配偶的医保。

使用政府医保Medicare的人自付的医疗费用很高，不封顶，因此，使用政府医保的人通常还会购买额外的医保（Medicare Supplement Insurance）以防万一生大病；额外医保五花八门，通常从提供相关保险的保险公司购买，质量参差不齐，其费用也相差很大。

我太太在她退休前参加了工作单位HR为即将退休人员提供的讲座，从中得知当她到达65岁时，她必须加入政府医保Medicare，支付Medicare part B的月费；她原工作单位提供的免费医保将成为额外医保；另外，由于她原工作单位的医保包括药费，所以，她不必加入政府医保part D，也不必付相关月费；HR还说不加入part B会遭到政府罚款，但不加入part D没有罚款。

我比我太太年长两岁，将在她之前加入政府医保Medicare。过几年我65岁必须加入Medicare，付Part B的月费；另外，每月付300多元在我太太工作单位提供的医保作为额外医保。因此，当我到达65岁必须加入Medicare时，我的每月的医保费不减反增；我太太到达65岁时也是如此。

对于绝大多数人，达到可以享受政府医保Medicare的年龄是好事，可以大大地减少个人从保险公司购买医保的费用。然而，对少数象处于我们夫妇这种状况的人，达到必须加入政府医保Medicare的年龄时，我们每月医保费用却增加了许多。然而，即使再过几年我们必须加入Medicare，每月医保费大幅增加时，我们也不埋怨；原因除了我们能承受这些增加的医保费用，还有就是我们能理解类似能者多劳和“劫富济贫”的社会福利做法，社会成员的共同进步是人类社会文明的一部分。

声明： 我不是医疗保险专家，目前还末达到加入Medicare的年龄，对它的使用更是一知半解，仅有的相关知识都只限于我们夫妇的医保状况。