财产规划: 尽量少留税前401k/IRA 给孩子

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Feb 22, 2024

财产规划: 尽量少留税前401k/IRA 给孩子

 

从20几岁一直工作到要准备退休, 在工作中一直存401k账号,这么做一方面是为了减税一方面是为了长久投资. 就这样家里俩人的税前(不包括Roth)401/IRA到了4.5 米. 我们计算过只要取出的税前401K的income tax rate 是比自己曾经交的或者将来孩子要交的income tax rate 低, 那税前401k还是值得的. 现在的问题是孩子将来的税率肯定要比我们退休的高, 若是他将来继承了了我们的inherited IRA, 他必须在10年内清空这inherited IRA, 这样他要付很高的税.

 

要怎么做能尽量避免有很多的inherited IRA?  一般来说人们会认为先花bank/brokerage accounts的钱, 再花退休账号税前401K/IRA, 最后是Roth IRA, 为了是让earnings grow tax deferred 和tax free. 但对我们来说我们准备先要减掉税前的退休账号, 这可通过退休税率低convert 到Roth 401K, 以及拿些用作日常花销. 交过税的brokerage 账号不取钱, 尽量买些没有capital gain distribution 和很低divided 的ETF, 这样brokerage 的账号不用每年交多少税, 就和税前IRA的投资效益差不多.  
 

附注: 有人问道”为了少交税就投资增长慢的?”  我不可能那么做的.  我要做的是tax-efficient的投资因为有很高的税率. 投资那些長期回报增长快的, 但fund的dividend 和capital gain distribution 很少的, 因为这些distributions当年就要交税. 比如在brokerage 账号我会买QQQ但肯定不买JEPQ因为它有9.7%yield, 且長期增长回报不如QQQ. 但是JEPQ对税率低且想要每月有固定的收入的人也许是不错的选择.

所有跟帖： 

• 是的，我老公继承了IRA新税法必须十年清空，害的我们自己无法转Roth -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (189 bytes) () 02/22/2024 postreply 08:58:53

• 401K就是一个陷阱，到头来RMD无法承受 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:02:20

• 为什么说是陷阱？这是除了房贷利息抵税的另一个美国政府给的福利！ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:07:23

• 因为他们可以随时改税法，以前继承IRA是lifetime清空，新税法是十年清空 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:28:46

• 那同理可以随时改房产税政策？ -kcfx- ♀ 给 kcfx 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:44:00

• 房产税没涨那么快吧？以前有30-40年清空IRA，现在压短到10年 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:55:22

• 要堵step-up in basis的漏洞已经有提案了 -haomahaoma99- ♀ 给 haomahaoma99 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 13:36:40

• 有钱不用， 不是自己找麻烦吗？ -Wendy666- ♀ 给 Wendy666 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:14:37

• 钱还有担心用不完的？每年多乘几次头等舱多住5星或6，7星酒店，还用不完？那你还担啥心投资？ -trimtip- ♂ 给 trimtip 发送悄悄话 (167 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:05:19

• 不是钱多，是钱都在401K里，投资不平衡，我以前想投房老公反对 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:17:39

• 401肯定是要放满，即使基金零增长，也可以省X%的税，外加公司的match, 每年也是10%增值，余钱才投房地产。 -trimtip- ♂ 给 trimtip 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:29:19

• 公司的401K放满了，我们还有SEP IRA等等，可以放很多真没必要，我现在就让孩子不要多放税前401K。 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:39:55

• 我最近一直在说会投资和会理财是两回事，你给孩子的建议就是一个不会理财的例子！ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:39:45

• +1 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:59:12

• +2 -云崖水暖- ♂ 给 云崖水暖 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:02:51

• 如果她让孩子不存pretax，存满Roth，不一定不对 -wd6- ♀ 给 wd6 发送悄悄话 (106 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:38:30

• 不是不让孩子放401K，是让他不多放税前的，拿到公司的match就好，尽量放税后 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 13:42:06

• 那当年的税收就高。到税后roth账户， 假如投资失误， 那可是交过税的钱 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (43 bytes) () 02/22/2024 postreply 14:27:17

• 我也是如此，我让孩子们二三十岁时尽量周游世界见世面，不必急着存钱。以后有家了，想玩也玩不了了，不得不老老实实的上班。 -鲤鱼洲- ♀ 给 鲤鱼洲 发送悄悄话 鲤鱼洲 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:44:40

• 投资出租房产在出售后也要交大笔增值税。 -parentb- ♂ 给 parentb 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:45:28

• 房子留给孩子继承不要交税，我们刚刚继承了一个房子 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:01:10

• 如果有十几个出租屋，孩子不愿意管理怎么办？卖还是不卖？ -parentb- ♂ 给 parentb 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:20:48

• 当然卖啦， 到孩子手里卖， 那价格难卖的好。波大可是吃这样的福利太多了 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 14:36:09

• 孩子继承父母的Roth，虽然不用付税，但是，也要在10年里提完！ -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:05:53

• 这个很容易吧，到度假胜地多买几套房子，不就用完了？担心多吃多喝对身体健康不利，包吃包酒豪华邮轮上，老有人喝酒喝出急症来 -trimtip- ♂ 给 trimtip 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:10:49

• 不熟悉这一条。提出来算什么，ORDINARY INCOME？ -borisg- ♂ 给 borisg 发送悄悄话 borisg 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:11:36

• ira 里， 正确。roth里， 10年提清就好， 没有税收（遗产税， 每个州不一样。前提， 碰不到联邦的上顶， 12米 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:42:20

• tax free if the Roth satisfies the 5-year rule -虎嗅蔷薇- ♀ 给 虎嗅蔷薇 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:42:25

• 这儿谈遗产， 就认为父母老了留下的，都7老8十岁的 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:01:17

• Ruth10年取完不要交收入税吧？不是一回事 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:11:45

• roth 不用， ira里和自己income一起算， 要交税 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:42:33

• 如果钱留在 brokerage account, 非退休账户，孩子继承的时候，base step up, 既不用交税， -wo007- ♂ 给 wo007 发送悄悄话 (104 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:50:36

• 是的，老公还继承了一栋房子，不交一分钱的税，所以我说要投资房产 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:42:36

• 是的，这是颗定时炸弹 -南风17- ♂ 给 南风17 发送悄悄话 (247 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:55:01

• 现在政府国会越来越盯上401k这一块了，会有更多炸弹 -CatcherInTheRye- ♂ 给 CatcherInTheRye 发送悄悄话 (549 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:12:46

• 听说401K钱多的，政府要减少社安金，不知真假 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:36:58

• RMD高的，85%的社安金要赋税；MAGI收入超过20万的话，Medicare要多交IRMMA surcharge -虎嗅蔷薇- ♀ 给 虎嗅蔷薇 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:42:17

• Medicare， 多交和少交， 一年也就3000-6000的差价， 毛估估 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:05:56

• 4.5米太多了，可能很大部分要交给山姆大叔了 -parentb- ♂ 给 parentb 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:42:11

• 我家可能离退休还有十几年，但是403b里的pretax部分也有3百万了, 也在考虑接下来怎么办 -wd6- ♀ 给 wd6 发送悄悄话 (76 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:57:27

• 十几年后，这3米也许就是今天一半的购买力！所以到你退休时，应该有6米才能超过通涨！退休后，可以慢慢把钱取出用和转Roth -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:04:42

• assume那3米还会接着增长，两人的雇主还给存收入10%和13%的退休金。自己存的早应该全Roth -wd6- ♀ 给 wd6 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:21:13

• 我们也是很蠢，放不了Ruth IRA，可以放也没有放Roth401K，现在是一地鸡毛 -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:07:00

• 为啥？不就是一次多钱进来， 交多点税而已。。。有钱交税， 是好事啊 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:09:04

• 继承钱是好事，但我们因此转不成Ruth，会把同样的麻烦留给孩子，我们公司十几年前就有Ruth401K -peachtree123- ♀ 给 peachtree123 发送悄悄话 (71 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:25:48

• 可以转啊， 不就是多交税吗。。。我家老公说， 2026年要恢复老的税率， 所以， 这几年要多转 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (293 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:04:48

• convert Roth to family trusts -maim- ♂ 给 maim 发送悄悄话 maim 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:05:00

• 转多少roth， 当年就交税而已 -螺丝螺帽- ♀ 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:09:43

• 所以要给孩子留roth，普通股票账号和房子，这些孩子拿到不用交税 -cmcx- ♀ 给 cmcx 发送悄悄话 (61 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:19:41

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