浅谈我家投资免税帐户的经历（1）：529帐户

来源: 退休计划 于 2024-01-09 15:15:04 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读： 次 (1822 bytes)
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因为我们知道我们夫妻俩的收入无法使唯一的孩子上大学得到助学金，所以，我们为孩子开了一个529帐户。等到孩子上大学时，那个帐户已经有足够金额付孩子的4年私立大学学费和生活费以及3年法学院学费和生活费。等到孩子在2015年法学院毕业，529帐户上还剩大约2万2千元。

(1) 在孩子年龄小时，我们在529帐户是定投Vanguard Index 500; (2)等到孩子上大学前两年，我们帐户上的大部分钱转到保守的CD; （3）孩子上完法学院时，我们将剩下的2万2千元全部转入Vanguard Index 500, 这笔钱如今升值为7万4千多；（4）为出生不久的孙子辈开了一个529帐户，将他母亲529帐户上的7万4千多在今天全部转入孙子的帐户，另外，我们一次性追加11万。IRS限额是夫妻俩投入同一个受益人的529帐户在5年内不能超过一定数额，否则，要牵涉到交gift tax。

优点： （1）529帐户的钱用于教育（例如大学等）费用，增值部分无需交税。例如，我们529帐户剩下的钱升值的那5万多转入了孙子的529帐户，将来用于他上大学都不必交税。
（2）开帐户的那个人是529帐户资金拥有者，可以随时更换受益人。

缺点：如果529帐户上的钱不用于教育费用而是用于其它费用，增值部分必须交税并且还有额外的10%处罚。

照片1-3: 从网上截图有关529 plan的三个重要内容。

所有跟帖： 

• 赞已有孙子！ -CatcherInTheRye- ♂ 给 CatcherInTheRye 发送悄悄话 (241 bytes) () 01/09/2024 postreply 15:18:15

• 100%赞同:-) -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 15:19:42

• 哎哟我的天 ：） 孙子：） -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:32:02

• 我61岁有孙子很正常吧：-）。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:04:07

• 我老公的嫂子不到50就有孙子了。估计70重孙子也能有。 -bobpainting- ♀ 给 bobpainting 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:48:56

• 真是…….. -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:55:04

• 还是算比较早的。 这都是您的福气呀！ -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:53:02

• 我上大学时，老妈38岁，她山区农民，只上过一年级，18岁结婚，在当地不算早。 -阿迪2000- ♂ 给 阿迪2000 发送悄悄话 (50 bytes) () 01/10/2024 postreply 03:20:46

• 可以把本金（升值部分除外）免税拿出来吗？ -数学博士- ♂ 给 数学博士 发送悄悄话 数学博士 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 15:18:54

• 谢谢你的提问，我忘记说了本金是税后钱。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 15:21:13

• 答案是可以免税把本金拿出来？ -数学博士- ♂ 给 数学博士 发送悄悄话 数学博士 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:21:50

• 取己交过税的本金当然不会再交税，但是否会被罚10%？我专门上网搜索一下，答案请见内： -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (82 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:02:12

• 本金是免税的，但我印象中具体操作时，本金是last in first out，首先取出是盈利部分。 -少小离家大难归- ♂ 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 17:12:55

• 很有钱！ -吃货99- ♀ 给 吃货99 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 15:55:09

• 我们只是许多80年代中后期出国留学的二位而已，赶上美国股市三十多年的大好时光。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:07:52

• 手动点赞！长期投资，不急不躁，平时享受生活，不用盯盘 -stop-loss- ♂ 给 stop-loss 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:26:00

• 谢谢止损兄。是的，旅游是我们全家人的一大爱好，踏足世界七大i洲，包括南极和北极，并且早在10年前就去过南极。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:11:58

• 感觉你们好有discipline啊！坚持三十年了不起。 我们一分钱没有存529， 现在每个孩子上大学 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (226 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:30:40

• 一年十二万？这大学是吞金兽吗？ -kitfrommars- ♀ 给 kitfrommars 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:34:09

• 可能还不够：） -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (72 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:37:55

• 学费六万够了吧？吃住也要六万吗？ -kitfrommars- ♀ 给 kitfrommars 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:41:21

• 反正学校每个月从我的银行自动转走。 还有一些必须的其它花销开支。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (111 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:43:49

• 我们中产想不出有钱人的子女怎么花钱的，6万对他们来说不多的 -gccard- ♀ 给 gccard 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:45:05

• 我们也是中产。孩子们花钱很节约。从不买名牌。 钱10万都是给了学校。额外的只有1-2万。平均一个人总共10-12万。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:49:08

• 还没算捐款。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:50:03

• 我真的不知道要10万学费，以为6万顶天了 -kitfrommars- ♀ 给 kitfrommars 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 20:19:21

• 学费加食宿 私立大学 一年8万5 暑假上国外学校 每月8000， 学期中途小假旅馆费 等等 一年10-12万 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 20:24:49

• 但并不是所有私立大学这么贵。只有几所吧。搞不清楚。升学都是孩子自己折腾的我啥都不懂。只会付账单。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 20:26:26

• 所以我们怀疑现在的大学读出来有多大的意义？ 听说很多美国人男性孩子放弃上大学。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:56:02

• Bill Gates， Zuckerberg， Jobs？ -数学博士- ♂ 给 数学博士 发送悄悄话 数学博士 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 18:30:22

• 那是中途退学 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 18:38:23

• 谢谢。我们比较幸运的是有一位美国好友从我们一开始工作就与我们分享定投和长期投资的理念。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:18:26

• 现在投坛有您和几位大佬的免税定投科普， 也造福了很多这里的读者。 让他们早做准备。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (148 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:32:36

• 养了儿子还要养孙子 :-( ，其实这钱可以用在自己身上的，不过会花钱也不容易学的 :-) -Wendy666- ♀ 给 Wendy666 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:37:21

• 所以毕业后我绝不会给孩子一分钱，他们必须要靠自己挣到自己的一千万。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:41:49

• 贷过款读书的小孩， 特别能感受到父母经济上帮助的珍贵。还贷款还是不容易的。 -Wendy666- ♀ 给 Wendy666 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:52:26

• 我提议让孩子贷款一部分，可是LD不同意。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:53:41

• 让小孩贷款也不容易， 父母收入高了， 贷款利息很高， 是我当时30 mortgage 利率的两倍 -Wendy666- ♀ 给 Wendy666 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:00:13

• 学校提供的学生贷款应该是没有利息的。 直到大学毕业后才开始算利息。我以前就是这么念完的大学。毕业后自己付完贷款。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:06:52

• 不是本科 -Wendy666- ♀ 给 Wendy666 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:15:41

• 我们绝不可能省吃俭用，为了孩子供养他们。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:52:52

• 也有可能有几十个米，实在花不了 -kitfrommars- ♀ 给 kitfrommars 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:42:55

• 也有可能 -Wendy666- ♀ 给 Wendy666 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:56:35

• 有可能是老钱。很多犹太人家庭也都这么做的。养孙子。真的。 -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:57:34

• 哈哈，花钱对我们来说太容易了，不要人教，因为我们信奉钱是用来享受和为人服务的：-）。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:15:30

• 我家每个孩子自出生起，也是每月自动存$500到529，基本上够上四年大学了。不足的部分，让孩子自己去挣或者贷款。 -yuanshangdu- ♂ 给 yuanshangdu 发送悄悄话 yuanshangdu 的博客首页 (111 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:46:40

• 谢谢你的分享，赞！529帐户还有一个好处我忘了说，那就是如果孩子得了奖学金，529帐户里的钱用不完，可以从帐户里取出 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (671 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:35:31

• 给孙子的钱我觉得太多了，不应该追加，因为那个钱以后还会升值，到时候花不掉的 -绿园紫竹- ♂ 给 绿园紫竹 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:17:00

• 愚公回答说：我死了以后有我的儿子，儿子死了，又有孙子，子子孙孙是没有穷尽的。 -hhtt- ♂ 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (1033 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:51:04

• 哈哈，我们为孩子可是够操心的 -俩熊妈妈- ♀ 给 俩熊妈妈 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 18:24:00

• 不只是中国人，老美和老犹家庭好的和有钱的也是给孩子么孙子们存学费或trust，这些税优惠的rule都是有钱人为有钱人定的 -dogmom2019- ♀ 给 dogmom2019 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 18:59:20

• “税优惠”，正解！ -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:50:43

• 529帐户里的钱还可以用于上私立中小学的费用，所以我们投的这些钱用不完的机会很小，可惜IRS有限额，否则还想投更多：-） -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:47:19

• 我家孩子从小学开始上私立， 私立中学毕业，一路私立， 花了不少银子。明知有529但都没有存529，都是税后钱付款：（ -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:57:49

• 你是钱多不在乎那些免税优惠了：-）。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 20:34:15

• 主要是有个猪队友， 啥都不在乎 ：（ -nilabonita- ♂ 给 nilabonita 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 20:46:08

• 我女儿都工作3年了，我们还照样投529， 是给第三代准备的。 -Shanghaigirl98- ♀ 给 Shanghaigirl98 发送悄悄话 (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 23:41:33

• 赞前瞻：-）。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 05:31:29

• 请问你们开的哪家529帐户？哪家529 帐户可存CD？ -NewMom2005- ♀ 给 NewMom2005 发送悄悄话 (78 bytes) () 01/10/2024 postreply 11:17:38

• 我已在你开的另一个帖回复你了。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 19:16:06

• 529就算考虑税收优惠回报，也比不上大盘指数，比如说SPY或者QQQ。还不如定投大盘指数。是我的认知有误差？ -爱做梦的女汉子- ♀ 给 爱做梦的女汉子 发送悄悄话 爱做梦的女汉子 的博客首页 (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 12:15:05

• 是你理解不对。529只是个账户，这个账号里可以选基金，比如你说的SPY或QQQ，收益可以免税。 -少小离家大难归- ♂ 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 17:06:45

• 谢谢帮助回复。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 19:17:09

• 529 plan里也有许多选择，正如热心网友的回复，包括投大盘股指，例如不少的529投资可以选择index 500。 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 19:20:51

• 多谢两位的答复。看起来我的529账户开得不对，我在vanguard开的，也没有大盘指数的选择，我回头再研究一下。谢谢 -爱做梦的女汉子- ♀ 给 爱做梦的女汉子 发送悄悄话 爱做梦的女汉子 的博客首页 (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 22:03:14

• 您比较有远见，十几年前（？）就知道利用529账户省税了。现在新的税法允许15年以上的529可以转2万5到ROTH账户， -少小离家大难归- ♂ 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (24 bytes) () 01/10/2024 postreply 17:10:39

• 你对529 plan很了解，真棒！我今天刚读到可转Roth。我家在国会通过529的1996年就开始了：-） -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 19:29:45

• 看标题您还有之二、之三？期待更多分享！ -少小离家大难归- ♂ 给 少小离家大难归 发送悄悄话 少小离家大难归 的博客首页 (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 17:13:51

• 谢谢鼓励。我原计划分享我家投HSA、Backdoor Roth、After-tax 401K的经历，不过，我查到这个坛已 -退休计划- ♂ 给 退休计划 发送悄悄话 退休计划 的博客首页 (134 bytes) () 01/10/2024 postreply 19:37:39

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